王辰：一个人到底该买多少保险
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财经
2024-12-17 05:00
山西
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各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天继续来聊保险，我们今天要谈论的话题是：一个人到底该买多少保险。许多人在买保险的过程中，总是有许多纠结，因为我们总是习惯用其他工具跟保险比，因为视角不同，这些所谓的优劣并不科学。这个世界是客观的，而每个人是主观的，因而同样的世界，立场不一样，视角不一样，不同人的感受是完全不一样的。
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用股票的视角看保险，保险的收益没有股票那么有想象空间。用银行的视角看保险，保险的流动性没有银行那么自由。但保险的安全性和确定性却是独一无二的。
就像上边的图，看对了方向，保险就是美少女；看反了，就像老太太了。保险、银行和股票，不是谁要替代谁，而是要相互补充。当我们接受了“保险必须买”这个常识的时候，我们来回答“一个人到底应该买多少保险”才有意义。要回答这个问题，首先得重申保险的作用——风险损失补偿（纯保障型保险）、储备未来（储蓄型保险，比如养老、教育年金等）和财产保全（用来避税避债和转移资产的大额投资储蓄型保单）。换个角度来理解，保险的功能可以这样描述：收入的保障（是家庭的基本需要）、财产的保障（小康人家的需要，比如贷款买的车和房子）和生命价值的保障（高收入阶层人士的需求）。当然，到底要买多少保险这个问题没有固定的答案，我今天也只是在这里给大家提供选项，供大家思考。有人说，买的保障金额至少应该是年收入的10倍，即年收入10万的人，应该有100万保额。就是说万一故去，家人可以保证有10年的生活来源不中断，不太下降，当然此处忽略了通货膨胀的因素。有人说，交的保费应该不超过年收入的10％。这个不是绝对标准，主要是控制低收入群体的交费负担，收入高的人，可以提高比例。如果年收入1000万的人，把500万转移为保险资产，剩余500万，也是可以过得很好。所以说，收入越高，买保险的支出比例可以越高。
其实到底该买多少保险，还要考虑资产配置。比如有这样的分配建议——银行存的生活费（活期存款）大概10％，买保障型保险20％，投资股票、基金的有风险的部分占30％，保守投资的部分（定期存款、债券、分红保险等）占40％。从被保险人的角度来看，保障额度应该根据每个人对家庭的经济价值来区分，就是赚钱越多的人，保障额度越高。对孩子小的家庭，父母保障额度要高，小孩子的保费支出尽量低，主要以健康险为主。经济比较宽裕的再考虑教育年金保险和投资储蓄类保险。但对于高端客户来讲，以上的标准都不太适用，购买保险的理论基础应该是“生命价值重置”，这原本是财产保险的概念——即资产价值重置。什么意思呢？就是一辆宝马轿车，购买的价格为50万，当期买的保险额度也是50万，但如果车出险的时候同样型号性能的宝马车的市场价格是45万，那么保险公司的赔付额度就是45万，即可以买回同样性能的车就可以了。当然，如果车涨价到55万，保险公司也只赔付50万，因为赔付不超过保额。资产价值重置，就是保证基本使用功能不降低，包含生活品质不降低。举个例子来说，就是人家损失一辆宝马，你不能赔一个奥拓。虽然代步的基本功能没损失，但社会地位，乘坐舒适度等功能没有得到补偿，这也是资产价值的重要组成部分。生命价值重置，就是借鉴资产价值重置的概念。如果一个创造财富能力很强的人，他的家人因为他而过着高品质的生活。但如果因为他的离开（身故），家人生活品质不小心就会大幅度下降。这个时候考虑的保险保障额度，不仅要延续一定年限的基本生活费，还要考虑保持生活品质不降低所需要的费用——继续拥有宝马车的费用，继续住别墅的费用，孩子继续上贵族学校的费用，家人定期旅游的费用。所以高端客户购买保险额度的确定，不是从收入的角度，而是从生活支出的角度来考虑，这样才会更科学。如何理解生命价值重置呢？记得一个MDRT会员分享了这样一个案例——他劝说一个住别墅的叔叔增加保险，叔叔说：“没有必要了，因为如果我去世了，阿姨可以把别墅卖掉，换个小房子住，剩余的钱足够她的养老金。”然后代理人把叔叔的意见转达给阿姨，阿姨说：“怎么可能，我在这个家里伺候他一辈子，他死了，让我卖房子，离开这个一辈子的家，我不愿意。”最后，这个叔叔还是加保了。
