各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天继续来聊保险，我们今天重点学习一下投资计划的多元化。
在谈论投资理财的时候，无论你是不是专业人士，我们大概都会说，鸡蛋不要都放在一个篮子里。这样做的好处，就是分散风险，不会一起涨，也不会一起跌，虽然不能得到最高的收益，但可以获得相对均衡的结果，肯定不会是最惨的结局。
我们建议那些关心养老储蓄计划投资组合的年轻人很好地利用这个概念，坚持早点投资，为晚年的幸福生活做充分的准备。
需要强调一下，我们代理人的主要角色是寿险顾问，跟一些专业的投资经理比，我今天在这里介绍的知识都是小儿科，我们帮助客户管理的投资资产规模也都很小，但是只要我们坚持多年，日积月累，客户的资产将来也是一个不可忽略的数目。换句话说，我们是帮助客户把小额的储蓄变成巨额的资金。就像龟兔赛跑的故事一样，我们虽然慢，但不偷懒不休息也是可以赢得比赛的。
我们应该愿意花时间跟许多小客户谈谈投资理财，因为他们在我们这里买保险的时候已经让我们有了收入。
我们要坚信他们还能给我们提供更多的生意，他们将来会买更多的其它的金融产品，也包含保险产品。
这些老客户比较忠诚，维护的成本也低，他们更愿意把所有的生意都给你做，只要你对他们足够用心。我们陪伴客户一起成长，才是最快乐的事情，这也是寿险营销所特有的乐趣。
对于你储蓄下来的闲置资金，你基本上有两个投资选择：你可以做风险投资，或者选择有保证收益的投资。
保证收益投资品种，你可以直接选择银行定期存款、保证收益的银行理财产品、国库券（国债）等，你也可以选择把钱存成日计息或者月计息的各种存款，现在这样的选择越来越多。
我们需要知道的常识是，你的资金锁定的时间越长，你获得的利息就越高，有过定期存款经验的都有这个常识。
在谈到风险投资的时候，我们会涉及到债券和股票。债券在风险投资和保证收益投资中都会被提到有很多理由。
只要你买的是经合组织（OECD）国家（CRS的签约国也是经合组织国家）的政府债券的话，你几乎可以肯定的是在期满后能拿回本金。
经合组织就是世界上相对比较发达的一些国家，最近的CRS签约国也都是经合组织的国家。如果你买的是第三世界国家的政府债券，你是否能及时拿回利息和到期拿回本金都是不确定的。
当然，如果你买的是公司的债券，是否能返还本金是有一定风险的。如果你买了那些高息的垃圾债券，风险就更高了。
把债券看作是有风险的投资工具的另外一个理由是因为债券投资不像定期存款那样一定要锁定到满期，而是可以随时买进和卖出。
所以，任何利率的变化（无论是预期的还是实际的）都会影响你的债券价值，从而影响了你的投资组合收益。当然，如果你持有债券到满期，你可以得到债券的票面价值。我刚才谈论的是满期之前买卖的风险。你会发现，债券的价值会随着现行利率的变化而变化。
为了便于讨论，让我们假设你购买了1000元的债券，年息确定为60元。这60元的年息就意味着6%的年回报率。只要你坚持持有这份债券，你每年都会得到60元利息，相当于你的存款得到6%的回报。
让我们假设当时的市场利率走高到7.5%，你决定抛售你的债券。因为你的债券票面利率是6%（即年息60元），而现行市场利率是7.5%，所以你的债券价值就被调整为800元（因为800*7.5%=1000*6%）。
相反，如果市场利率降低到5%，你的债券的市面价值就可以增加到1200元（因为1200*5%=1000*6%）。你可以持有原值1000元的债券，每年获得利息60元；你也可以卖掉你的债券，马上获得200元利润。
债券的价值跟市场利率的变化呈反相关关系。即利率走高时，债券贬值；利率降低时，债券增值。
至于股票，我们都知道它总是涨涨跌跌，没有什么确定性，也不可预测。股票涨跌的幅度，我们称之为波动性。
股票有好多种——国内的，国外的，大公司的，小公司的，蓝筹股，行业性股票，低价股票等。每一种股票都有自己的特性和不同的波动性。
在你选择投资基金的时候，你需要做的就是要确定投资组合的包络线（这决定了基金的类型）。你的选择越是明确精细（品种单一，相似性高），你的投资组合的波动性就越大（如股票型基金）。
你的伞形账户（基金投资组合的另外一种说法）包括的投资品种越多，投资收益的波动性就越小，可预测性和稳定性就越好。
如果你有销售过投资连结保险，你就会知道不同组合的波动性和收益性的差异了。
现在，我们可以从各种投资种类中选择一种产品来构建我们的投资组合，实现全面的投资平衡。为了持久的平衡，我们要随时仔细地调整我们的各种投资账户。
当然，替代的方法是，我们可以选择几种宽基平衡基金，让基金经理来决定各种投资产品的配比。这个时候，我们选择的标准就是历史记录好的基金经理和基金公司，把投资决策交给他们，我们去赚我们自己擅长赚的钱，把更多的钱投入到投资计划当中。
这种投资也可以理解为被动投资，或者叫指数化投资。
当然，这种投资方法不适合那些短线操作者，他们永远都不会接受资产匹配和平衡的投资策略。但对那些不愿意花太多时间来研究投资的人来说，这是一个好的方法，他们只需要交了钱，然后放在一边，甚至可以忘记掉。
这份图表，还是要给客户拿走，有了这个参考物，让他们在回忆的时候可以感受到一定程度的安心——因为他们做了正确的事情，并且他们大概了解了投资市场是怎么运作的。
客户做了自己的决定，并且很高兴。他们有一个目标，并且已经为这个目标的实现制定了计划。记住，没有围绕目标的计划，只能是白日做梦。（图一）
当我们拥有了一定的投资基础知识之后，你就能理解保险产品在收益方面的特性。保险公司的商业模式就是借鸡生蛋，投资是保险公司利润的主要来源。
保险公司的投资特点，也是依赖投资组合，获得长期稳健安全的收益。组合不同，波动性不一样，收益率也不一样。
今天也给各位提供两张图表，让大家了解一下保险公司的投资范围和各种投资组合的波动性有什么不同。（图二）
今天的专题就到这里，谢谢大家。
重要提示：代理人如何识别诈骗，保住辛苦赚的钱
【总编：裴晓芳】
