又到天桥底下说书时间。
上周文章简单点评了，关于个人养老金制度全面放开的消息。后台咨询的朋友实在太多，毕竟这事确实能帮一些朋友实打实节省税费。
今晚再简单梳理一下，分享出来，供有需要的朋友。
12月15日，试点2年的个人养老金制度迎来了全面放开，只要在中国境内缴纳社保养老，不管是城乡还是城镇，均有参与资格。
其实上周官方公布消息的时候，我简单将个人养老金制度规则提了下。
你只要交了社保，就可以去银行开通个人养老金账户，每年最高可投12000元，投入后可以买基金、保险等，在第二年个税汇算清缴（3月-6月）抵扣一定的个税，对于中高收入的人群，尤其是20%税率以上的好处非常明显。
每年1万2拆解到每个月就是1000元，不难看出国家希望我们通过这种渐进式的投入，在享受税收优惠的同时，间接给自己未来再攒下一笔养老本。我自己是早就开通了个人养老金账户的，也在每年往里面存钱，一方面可以节税，另一方面也是在细水长流的做养老金储备。
在银行开通个人养老账户后，最开始投入的资金会放到账户的活期，虽然也能申请退税，但活期的利率很低，最新的国债利率已经跌破1.8%，必须承认低利率时代已经来了。
所以，得选择合适的产品进行分配，争取将这笔钱给利益最大化。
个养账户里面的资金可以选择的投资品类有很多，试点期间有养老保险、理财产品、养老基金、养老存款，全国放开后还包含进去了国债与宽基指数（沪深300、A500等），都是常规投资品类。
每个品类对应不同的风险，具体如何选择不强制，你可以根据自身风险偏好买任何产品，但要自负盈亏。
上次我给到的建议是，账户里面的钱得等退休后才能拿，相比于其它品类，其实可以更应该做到专款专用，就是一笔的养老金储备，长期锁定高利率，再配合着每年的退税金额，综合表现会相当可观，也不需要承担波动和再投资风险，确保退休后能领到一笔确定性的养老金。
比如之前提到的一款养老产品，30岁男性税率20%，年交1.2万，共交10年，选择保到60岁的话。
a、只要在12月31日前买好保单，明年3月-6月份就可以办理退税，每年退2400元，10年累计退24000元；
b、60岁满期后，保单会一次退还21万3756元；
c、缴费期间内，每年享受1次的增值服务，包含重疾绿色通道、住院关爱、国际二诊。
虽然从个人养老账户取钱需要补交3%的税，但哪怕是补了这3%，我们投入的这笔养老金算下也达到3.02%复利，折算单利是4.5%，现在利率已经进入到2字头的时代，放在几十年只会更香！
税率越高因为能退的税越多，买这款产品的整体利率还会更高，在相同条件下购买，税率达到30%男性朋友保到60岁复利达到3.5%，折算单利5.8%。
挺不错的一款产品，可以在抵税的时候，还给我们退休当年准备了可以一次性取出来的“退休礼包”，再配合社保养老、股票基金账户以及商业保险等等，从资产配置的角度来说没有任何问题。
整体来看，个人养老金制度既能实打实节省出一笔钱，同时又能实现合理的资产配置，感兴趣的朋友可以预约顾问了解一下。
也提个醒，如果没开个人养老账户，或者开了没放钱，最好在2024年12月31日完成转钱/配置，这样2025年3月-6月才可以办理退税，如果等2025年才转钱进去的话，得等到2026年才能退税。
如果还想抵更多的税，可以考虑买税优健康险岁岁享2.0，每年2400元的额度，同样按照税率区间进行抵扣，跟个人养老金叠加在一起最高每年能够抵扣6480元，我个人同样也在今年买了税优健康险。
不同于个人养老金，税优健康险包含护理险、医疗险、重疾险等，早期多数是纯保障类型的，只能花钱享受保障但不能拿回来钱，相较于商业保障型产品性价比略低。
但岁岁享除了本身自带的保障责任外，它的现金价值（就是退掉保单可以拿回来的钱）增速也挺快，现金价值增速快，就有了“储蓄”的特性，让它在帮我们节税的同时，顺带享受比当前稳健产品要高出不少的利率。
比如30岁税率在20%的男性，分10年每年2400元买入产品。
a、今年买，明年3月-6月份开始办理退税，每年退480元，10年累计退4800元，具体退税情况得看当地税务政策；
b、10年交费期结束后，保单里的现金价值是24998元。
税优健康险退保的时候不用补交税，持有10年的保单现金价值24998元，算上累计退的4800元税，净赚5798元，整体利率达到4.75%，折算单利5%以上，税率越高可以省的税更多，利率还会越高！
岁岁享2.0的门槛也不高，每年2400元，平均下来每个月就是200元，多数人都能负担的起。
对这款产品感兴趣想了解的朋友，可以下面约个专业顾问，所有相关的问题都可以免费咨询。
另外，买岁岁享2.0满足条件（年交2400元且交费期≥10年），同样可以获得一份体检套餐，与福临门A款一起买的话累计就是两份，哪怕自己不用也可以转赠给父母或配偶使用，顺带把新一年的体检也解决了。
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一切还是辣么Perfect！
