节税神器！阳光人寿颐享阳光，年收入20万可薅羊毛!
财富
2024-10-24 20:43
上海
如果你开通了个人养老金账户，那么就可以通过购买储蓄存款、商业养老金、公募基金等产品来享受国家的税收优惠。今天给大家测评的阳光人寿颐享阳光，就是一款可以每年最多减税五千多块的个人养老金。如果你的税前年收入超过20万，可以重点看下这款产品！因为计算复杂，我们先简单了解一下它的基本情况，后面更好理解。但不同的是，我们在交费期间可以减免对应的税额。我已经算好了，大家有需要的可以直接截图保存参考。而等到退休了领养老金的时候，再从中间抵扣3%的手续费。因为中间有漫长的几十年，通货膨胀啊、保单本身的增值啊，即使最后要补交3%，算下来也是划算的。我们先来看领终身的，并且按利益最大化、买满每年一万二的限额来算。假设30岁的王女士年交1万2，交10年，55岁起领，领终身。领的时候要先扣除3%的税费，所以55岁起每年领取7565块。因为可以保证领取20年，不算上前期减免的税额，最少也能拿回来15万。这个水平和市面上大多数年金相比，其实没有什么优势。特别是你年收入不到9万6，能抵的个税最多也就3%。到时候再扣3%，一来一回相当于没起到减税的作用。我分了6个计税档次，加上前期的累计减税和现金价值，来看不同的收益率。当你的税率是10%的时候，30年IRR才1.75%，74岁IRR也就达到2.4%。而目前比较优秀的年金，收益更稳也更高。这个时候买税优养老年金没有任何优势。当税率达到20%，也就是你税前年收入超过了20.4万时，也能做到30年IRR超2%。后续整体收益，可以稳超市面上绝大部分不抵税的商业养老年金了。之后，你的税率越高、前期减免的税越多，它的收益表现就越好。当税率达到最高一档的45%、税前年收入超过一百多万，因为前十年直接累计减免了5万4的税额，所以它30年IRR就能达到3.66%，后期能超过4%的复利。无风险收益在今天还能做到这么高，打着灯笼也找不着。这时候唯一的缺点就是，国家规定每年最多只能买一万二。这个版本也能保证领取20年，并且在期满那一年，有一笔5倍的祝寿金。即使55岁起领、领到75岁就没了，它的累计领取在88岁左右之前，都是比保终身要高的。如果你想早领早享受，可以选择领20年版的。但如果是想养老，还是领终身的会更稳妥。当你年收入超过20.4万，这款产品的收入就很值得考虑了。并且你的税率越高、收益率就越高。如果你年收入在9万6到20.4万之间，但想减轻每年一千二的缴费压力，也可以加入年金的对比选择。大家如果对这款产品感兴趣，或者还有其他问题，欢迎私信我“省税”两个字详细沟通。这里是保瓶儿聊产品，每天测评一款产品，让你买对赔好不踩坑。也可以添加我的微信baopingeryoyo，进一步交流。
