买分红险，浮动收益的部分就看保司能不能赚钱、愿不愿意给你分钱。
所以选好保司很重要。
今天不测具体保司，我直接教大家应该怎样去判断一家保司好不好，买分红值不值得去信任。
分四步走起，学会了自己就能先避坑！
保瓶儿聊产品
第一步 股东背景
说白了就是拼爹，如果背后的股东实力强劲，自然能拥有更好的依靠和资源，在分红运营上更有优势。
股东大体可以分成三类，国资、外资以及民营。
国资背后一般都是国企央企，比如中邮就背靠中国邮政。而像国寿、太平、人保，背后甚至是国家财政部。还有一些是地方国资委，比如陆家嘴国泰背后是上海国资委。
这种有国资参与的，也更有机会拿到一些国家或者地方基建相关的大项目。
而外资的优势在于可能更有分红运营经验，毕竟分红毕竟是舶来品。
很有意思的是，今年分红实现率表现最优秀的几家，除了友邦是香港友邦独资的，中英、中意、恒安标准、陆家嘴国泰，股东都是外资大股东+国资大股东的强强联合。
还有就是民营，像平安、泰康、阳光，也都是国民度高、实力很强劲的。
第二步 具体运营情况
最直观有个评分体系，叫“偿付能力充足率和风险综合评级”。前者能反应这家保司对于保单的兑付能力，后者则是监管对一家保司综合表现的打分评级。
监管的要求是，核心偿付能力充足率不低于50%，综合偿付能力充足率不低于100%。
很多公司都能轻松达标，所以要求大可高一些，分别最好是100%和150%以上。
当然也不是越高越好的，像有很多动辄百分之五六百甚至上千的，基本上都是钱在账上没拿出去投资，反而不一定能给到很理想的分红。
而风险综合评级分为四个等级，A级优等生，B级达标，C级风险较大，D级风险较重。
这个至少要选个在B级及以上的，A级更好。
第三步 投资收益率
虽然不和分红账户直接挂钩，但本身能赚钱的，才有底气给更高的分红。
这个数据分为平均投资收益率和综合投资收益率。
前者是保司已经实现的投资收益率，长期数据更能反应保司的投资能力；后者则是加上了账面金融资产的变动，更能反应保司在这一时间段内的经营状况。
前两年大环境不好，业内整体的投资收益率都不高。像人身险保司23年的平均投资收益率只有2.29%，综合收益率只有3.37%。
而今年股市大涨，债基走强，最新第三季度行业平均收益率直接达到了5.81%，起伏非常大。
所以，还是建议拉长时间，去看近三年、甚至近十年的投资收益率水平，看看是否长期高于行业平均。
对那种保费动辄上百亿、千亿的大保司，要求可以放低些。毕竟资金规模大、投资难度也高，略低于平均可以接受。
如果是中小保司，要求就放高些，不然公司又小、又赚不到钱，完全不用考虑了。
最后一步 分红实现率
今年监管限高，各大保司实现率集体腰斩，一片鬼哭狼嚎。
但越是这种严格的要求，越能突出表现优秀的保司。
只有本身表现优秀、并且给客户分红意愿强烈的保司，才能向监管申请破例、突破限高，把实现率做到70%以上。
像有国资背景的大保司，得带头听话，所以平均实现率水平基本都只有36%左右。
而一般的保司，基本都是50%左右。
当然，也不至于今年表现不突出，就直接下判决书。
有的保司还同时披露了过往三五年、甚至十年的分红实现率。如果过往长期表现优秀稳定，也是可以考虑的。
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但注意，有的公司可能各项表现都好，但偏偏产品收益很低，也是要避开的。篇幅有限，具体怎么看产品，下次有机会再细说。
我们这边也有市面上非常全的产品库，已经帮大家选出了好几款、收益和保司两方面都非常优秀的产品。感兴趣的朋友也可以直接留言“分红”两个字，进一步沟通。
