泰康的乐鑫年年系列，刚出了个新版本，叫乐鑫年年D款。
它是一款标准的分红型快返年金。投保第6年就能领钱，能一直领到去世；也可以不领钱，让这笔钱进入万能账户继续增值。
除此之外，它还可以定期拿分红，以及对接泰康旗下的养老社区。
不管是领取，还是整体架构，设计的都比较复杂，就导致很多朋友忽视了它的实际收益。
今天咱们来详细测算一下，看一下它到底适合哪些人群。
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以30岁的王女士，年交20万，交5年，总保费100万为例。
乐鑫年年D的收益，会分为三个部分，保底收益、分红收益以及万能账户的结算收益。
保底收益
先看保底收益，也就是白纸黑字写进合同，100%能拿到的。
一共有三笔，第一笔，特别保险金。
投保第6年时开始领，根据缴费年限的不同，领取比例也不同。
像王女士分5年交钱，领的就是年交保费，20万的50%，10万块钱。
第二笔，生存保险金。
从投保第7年开始，领到105岁。
60岁之前，每年领基本保额的20%，对王女士来说，就是年领9200块钱。
60岁及以后，每年领基本保额的30%，也就是年领13800块钱。
第三笔，祝寿金。
只要投保时，被保险人超过18岁，那么，被保险人从80-89岁期间，每年可以再领总保费的10%。
像王女士，每年就是10万。
听下来还挺多，咱们看一下真实数据。
到第27年，也就是王女士57岁时，乐鑫年年D才回本。
假设她持有到80岁，累计领取71.06万，合同里的现金价值99.4万，IRR仅仅1.42%。
到90岁时，领取174.86万，现金价值16.18万，IRR也才1.57%。
数据不太乐观，不过没关系，再看一下加了分红之后的。
分红收益
首先，假设泰康的分红数据100%达成，由于乐鑫年年D采用的是美式分红，也就是现金分红形式。
王女士在每个保单年度，都会拿到一笔红利金。这样一来，第20年就能回本。
80岁时，IRR 2.38%，90岁时，IRR 2.5%。
坦白说，这个数据在分红险里并不具有什么吸引力。
除非，咱们是为了泰康高端养老社区的资源来的，并且，它达成100%实现率的概率也比较高。
还是数据说话，咱们具体看一下泰康过往分红险的实现率。
泰康的分红达成数据，一直是区分客户群体的。
如果保费达到了《养老社区确认函标准》，会进入长寿分红账户；达不到，会进入个人分红账户。
注意，在2023年及之前，泰康的分红数据一直不错。
长寿账户的实现率全都超过了100%。个人账户的实现率也都在80%及以上。
只有2024年，受到政策影响导致分红实现率暂时被压制，长寿账户的实现率，在35%-50%之间，个人账户的，在25%-36%之间。
但这个应该是一年的特殊情况，不代表未来的水平。
那么据此推测，未来它长寿账户的达成率，中长期均值估计能达到八九十%，还算可以接受。
但个人账户达成同样数据的概率，估计就比较低了。
万能账户
最后再看下它的万能账户。
还是根据保费金额，对应两个不同的万能账户。由于都是新出的，它们都还没有公布过结算数据。
不过，泰康的官网上，公布了其他万能账户的结算利率，普遍都是3%。
根据经验，新万能账户也会跟过去的一样，结算数据一路下滑，直至降到保底利率附近。
注意，两款新的万能账户，保底利率都是1.5%。
所以，预计只有在持有保单的前几些年，它们可以帮咱们提高一些综合收益水平，但到后期就不好说了。
保瓶儿聊产品
最后做个总结。
泰康乐鑫年年D，收益本身在分红险里并不算高，尤其跟一些主打高收益的产品比。
它的优势在于，可以给我们提供一笔源源不断的现金流，以及可以对接泰康的高端养老社区。
所以，我会建议冲着泰康养老社区名额的朋友投保。这样，你既锁定了保证入住权，同时，又对接了泰康高客专门的分红和万能账户，实际收益数据会比普通客户高一档。
而想要躺平，或者想要解决养老需求的朋友，建议大家考虑其他产品。
或者咱们有其他需求，也可以把具体情况发给我们，我们会有专业的规划师帮你具体分析。
