固收、分红、万能，保险理财选哪个更好？
财富
2024-10-08 19:56
上海
买对了保险，也是非常好的存钱方式——它的风险比股票、基金低；但收益又比存款高。非常适合风险偏好低、又想收益能高点的朋友。
而可以用来理财的保险，主要有三种——固收、分红以及万能。今天就给大家讲讲，他们具体有什么区别，又分别更适合哪类朋友。首先是固收型储蓄险，顾名思义，是收益固定的产品。比如固收类的增额、固收类的年金等等。它们的收益一开始就白纸黑字写入合同，完全透明，完全明确。不管保险公司拿你这笔钱是去做什么投资的，它这笔钱必须要给到你。第一，透明度高。我们可以很清楚了解产品的收益细节，哪一年收益有多少钱，完全把控。第二，风险极低。该给你多少给你多少，不存在不确定的收益。对于固收年金来说，还有一个额外的优点，就是可以提供一笔稳定的现金流，按时给你打钱。所以固收产品适合三类人：喜欢风险低、收益更稳定的朋友；需要定期现金流的朋友，比如在上学的孩子、或者要退休养老的朋友；还有就是理财小白，简单好理解，更容易上手。而分红则属于进阶型的。它可以给你收益更高的可能，但也更复杂。保险里的分红，一般是在一份固收型增额、年金之上额外给你分红收益。它保底部分的固收收益，会比完全固收的产品低一些。比如市场固收产品预定利率是2.5%的时候，它可能只有2%甚至更低。而分红部分就是它给出的额外惊喜。有的产品的分红演示收益给得非常高，百分百达成的情况下长期甚至能达到4%左右的复利。但实际上，分红收益源自于保险公司的可分配盈余，保险公司利差的至少70%要给用户进行分配。你实际能拿到多少的分红收益，还是要看保险公司的投资水平。所以，我们挑选分红的时候一定要看这家公司的运营水平如何；风险评级、偿付能力充足率、长期的投资收益率等等各项指标是否优秀稳定。当然也关注保单本身收益、不同的实现率下收益率能达到多少。就比如今年监管限高，所有分红险的分红实现率都狂跌，很多人直呼爆雷。但有很多公司运营是很稳健的，之前给的预期收益又比较高。所以即使实现率低，但实际收益也能达到3.5%左右的复利。所有分红险更适合想追求相对高一点的收益，能够接受收益部分的波动，但是又不希望本金亏损的朋友。万能和分红一样，是由保底收益+浮动收益部分组成。但比起分红，它会简单一些，性质上更像是一个存款小账户。它的保底部分叫保底利率，也是保险公司保证最低要给你的收益率。而它浮动部分，就是当前结算利率超过保底利率的部分。这个结算利率保险公司会按期公布，一般是每月公布一次。不过结算收益并不和保司的投资收益直接挂钩，更多来源于保险公司自己的调整意愿。所以我们买的时候，要更多地观察这家保险公司过往万能账户结算的稳定性，以及保底利率和当下的市场利率比是否有优势。不过要注意，万能账户前五年存取会有手续费，相当于前期有个锁定期。所有它更适合直接把主险的钱转进去二次增值，或者可以接受把钱存进去五年以上的。等五年一过，就相当于你拥有了一个利率堪比长期定期的活期存款账户，还是非常香的。近两年市场利率下行，保险也不能独善其身，预定利率也跟着一直在下调，下架潮接连不断。不过大家也不要因此就盲目跟风购买，对不同产品类型的选择，本质上还是要看我们自己需不需要。我们保瓶儿是专门做产品测评的，有市面上非常全的产品库。如果你有用保险理财的打算，欢迎留言“存钱”两个字，我会给你一对一安排到我们专业的规划师，根据你的需求搭配最适合的理财方案。这里是保瓶儿聊产品，每天测评一款产品，让你买对赔好不踩坑。也可以添加我的微信baopingeryoyo，进一步交流。
