随着DRG和DIP 医改方案，在全国的陆续实施和落实，咱们的百万医疗险到底还有没有用？还够不够用？
这应该是最近半年，续保百万医疗险的朋友问我最多的一个问题。
实打实的说，DRG医改，确实会导致百万医疗险在实际报销时产生一定限制，体验感相对变差。
但是，你看到的一些替代手段，比如说换成中高端医疗险，只能作为补充，并不能完全替代百万医疗险！
在目前及未来的一二十年，百万医疗险依旧会是普通家庭抵御大病风险性价比最高，也最坚实的一道屏障。
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先说第一点，DRG和DIP 医改，会导致百万医疗险的报销产生哪些影响？
首先，门急诊会更难报销。
咱们都知道，百万医疗险由于有1万的免赔额，主要侧重于住院，以及住院前后30天的门急诊报销。
但DRG实施后，医院方为了不超过限额，就会控制患者的住院天数。
就可能会出现，一些重症患者医院不愿意收治，或者要求患者每15天出院一次，或者转院、转门诊等等情况。
这就会导致门诊的花费增加，而百万医疗险对于门诊的报销，难度显然要更高。
其次，住院时，开药及治疗方式会更保守。
由于DRG对于每种疾病的治疗都设置了“套餐”，医生在住院天数、用药及治疗方式上都会更加保守。
会更倾向于少用创新药、进口药、原研药，使用更便宜的国产仿制药，要么让患者自行外购药品。
另外，如果患者患了多项疾病，医生也会更倾向于治疗其中一种，让患者出院后再重新住院到另一个科室进行治疗。
不过，由于百万医疗险的报销规则一般都是，医保报销之后，减去1w的免赔额，剩余费用由百万医疗险100%报销。
所以，DRG医改对住院报销的影响并不大。
第三，外购药比例会更高，而百万医疗险对此报销力度较弱。
住院时，集采药及一些国产的仿制药确实更便宜，也在社保范围内，但是，实际的药效却因人而异。
有一些医生为了治疗效果更好，就会让病人家属去院外自行购买价格更贵的原研药和进口药。
但是注意，常规的百万医疗险对于院外药品，目前主要保障肿瘤外购药，不保其他类型的。
所以，未来百万医疗险药品部分的报销可能会变少。
那应该怎么应对呢？
其实，如果咱们预算有限，买百万医疗险的初衷，就是为了花一笔小钱，在大病来临时，不至于出现没钱治病的情况。
那么，你别管DRG控不控费，咱们自己或家人得了大病，尤其是癌症，百万医疗险依然能给你解决上万，甚至几十万的医疗费，而相比于这些，前面说的那些缺点微乎其微。
不管过去还是现在，都是非常非常值得配置的。
不过要注意，一定要配置一份保障好、并且能够20年保证续保的产品。
而如果咱们收入不低，对医疗资源、医疗方案也有更高需求，有两种替代方案：
其一，配置一份无社保版本的百万医疗险。
看病时不走医保报销，就不会受到DRG控费的影响，而且价格也不会涨太多。
其二，在百万医疗险的基础上，再补充一份中高端医疗险。
这种方式比较适合需要就医环境好的朋友，比如说，你可以选一款涵盖了特需部、国际部或者私立医院的。
这样，进口药、进口器材、先进的治疗手段等都可以覆盖。生病时，也有底气跟医生说，不管是药还是治疗方式，都给我用最好的。
而它唯一的缺点，不能保证续保，和百万医疗险搭配也能解决，有能力的情况下是最建议大家考虑的。
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至于具体产品怎么选，大家可以私信我具体沟通。
我们团队测评过市场上上百款的百万医疗险，几十款中高端医疗险，数据都可以分享给大家。
