复星保德信的星海赢家，由于领取高，有终身现价，公司和增值服务含金量也不错。是目前的商业养老金里，大家关注度比较高的一款。
但有一个问题在于，它出了青鸾版跟火凤版两个版本，每个版本又各有3个计划，一共6个，复杂不说，还难选。
这期文章，咱们一次性来说清楚6个计划的差别，以及不同的需求，该怎么选。
保瓶儿聊产品
首先，假设一个40岁姐姐，每年交10万，交5年，总保费50万。到60岁开始领钱。
青鸾版
它相对比较传统。三个计划，都是每年领固定的一笔钱，一直领到去世。
区别在于，每年领钱越多的，保证领取、或者说身故赔付就越少。
假设这位姐姐买了计划一，那么，她每年能领3万4千多，可以保证领取20年。
也就是说，即便她70几岁不幸去世了，剩下几年的钱，也会一次性赔给家人。
交50万，至少能领回68.66万。
到计划二，每年能领接近3万6。
但保证领取的钱，变成了已交保费50万。
再看计划三，年领取金额又多了接近2千，不过它没有保证领取。
看起来，如果咱们比较想要稳定和安心，选计划一，因为它有保证领取20年。而如果咱们对自己的寿命比较自信，选计划三，因为它领钱领的多。
但是，还有一个因素大家别忘了。三个计划的现金价值金额，差距非常小。甚至计划三还要略高一点。
什么意思呢？
多数情况下，身故都会经历生病、久治不愈，再到身故这个过程，身故前往往会有一些预兆。
那么，只要在身故前，自己能够操作退保，或者由家人协助操作退保。即便没有身故赔付金，也是能够拿回账户里的现金价值的。
而到了中后期，比如说80岁，计划三退保还能拿回30多万。
由于三个计划里，计划三不仅领的钱最多，退保退的现金价值也最高，其实是更加合适的选择。
不过注意，这个操作有一点风险，尽量和终身寿险或者意外险，做好组合搭配。
火凤版
火凤版更加创新，三个计划。
计划一和青鸾版类似，每年等额领取，同时保证领取10年。
而计划二则是前期多领钱，后期少领钱，先甜后苦。
计划三是前期少领钱，后期多领钱，先苦后甜。
咱们还是假设这位女士分5年交钱，总保费50万。
火凤版的计划一，每年领3.6万，可以一直领一辈子，同时保证领取10年。
重点看计划二，从60岁开始，每年领4万2，领20年，领到79岁，合计84.7万。从80岁开始，每年领取金额，减到1万4，直到终身。
当然，活到99岁时，还会有额外50万的祝寿金，这个所有计划都有，不过拿到的概率较低，就不多做介绍了。
而计划三，是60岁开始，每年领2万出头，比所有计划都要低。
到70岁时翻倍，一年4万出头；80岁开始再翻一倍，一年领6万多，直到终身。
同时，由于前期领的钱少，它还多了保证领取15年。
这三个版本怎么选呢？
计划一意义不大，不如青鸾版的计划一或计划三。
计划二，先甜后苦，我个人比较喜欢。
因为80岁之前，咱们还有力气去玩，去消费，这时候钱多一点刚刚好。到了80岁之后，需要花钱的地方少了，钱少一点也没关系。
而计划三，由于领的钱不断递增，中后期实际收益是最高的。
比较适合家里有长寿基因的朋友，或者后续考虑到请保姆护工，需要更好的照护的朋友。
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最后简单总结下，六个计划里，青鸾版的计划一最为均衡，领取、身故赔偿、现金价值兼顾，适合想要万无一失的朋友。
青鸾版的计划三领取高，现金价值也高。
适合不打算给家人留钱，或者打算给家人留钱，同时，确信自己有能力退保，或者让家人帮助操作退保的朋友，性价比非常高。
而火凤版，计划二适合希望80岁前养老品质更高，80岁后低点没关系的朋友。
计划三则适合家族有长寿基因，希望收益最大化的朋友。
不过，火凤版的两个计划，我都建议，除了这个之外还有其他养老储蓄的朋友再做考虑。
如果没有，更建议大家投保等额领取的计划。
