说真的！港险的诱人宣传，这些未必能实现！
财富
2024-10-12 20:24
上海
对比内地保险，港险的优势和特色，或者说诱人的宣传点，真的太多太多了！比方说，预期收益高达7%、567提取计划、多元货币丝滑转换、还可以保费融资等等。
所以可以看到，2023年内地和香港一通关，港险的保费一下子就暴涨了近28倍。不过，在跟大家的沟通中我发现，由于用的是不同种货币、又有文化差异。大家实际理解的，跟一些诱人宣传里所呈现的，不少地方都有偏差。今天，跟大家聊3种典型情况，一起来还原真实的港险！第一种，555、或者567等等的提取计划，数字不固定。业务员会这么告诉你，每年交进去5w，交5年。从第5年开始，每年可以领出来总保费的5%，也就是2w5，能领一辈子。同时，账户里的钱还会越来越多，比方说第30年，账户里的钱会有56w多，比已交保费的2倍还要多。看起来确实诱人——缴费期不长，每年还能拿5%的单利，并且还不耽搁本金的持续增值，简直太香了！但大家注意，这个提取计划，是建立在预期收益100%实现的前提下。香港分红险的典型特点，就是保底低、预期高。预期的IRR，看起来有7%，甚至接近8%。但合同里确定给到的保证收益，往往只有0.5%-1%。这也就意味着，一旦分红实现率打了折扣。即便折扣不大，即便只有一两年不及预期。最终咱们实际到手的，跟演示出来的差距都会非常大。第二种，多元货币计划，帮你对冲单一币种的汇率风险。港险最多可以用9种货币进行结算。听起来，对于资产量较大、需要平衡汇率风险，或者想赚一些汇率差价的朋友非常有吸引力。但问题在于，多元货币的切换，没有想象的那么丝滑，甚至会影响原本的投资收益，主要源于三点。其一，保单转换货币后，背后的投资标的、资产比例都会变。比如说你本来投的是美元保单，它投的大部分是美元资产，切换成澳元之后，投资标的很可能就变成澳元资产了。咱们普通人对全球市场未必熟悉，切换之后很可能收益还不如原来的。其二，额外还要交一笔手续费，保单上一般叫做“调整基数”。它一般由新旧资产组合的收益和资产价值变化、以及旧资产转移到新资产的交易成本决定。具体收多少，保司享有最终的解释权。比方说，你在实际转换时投保的产品停售了，就只能转到同一系列的其他产品。这样一来，新产品的增值方式、规则、保证收益和分红收益比例、功能性等等，都有可能大不相同。这么多的摩擦成本和不确定性因素，都会咱们实际在行使多元货币计划时，目标实现不了。先花少量的钱，买一张小保单，然后把保单抵押给银行贷款，再买一张大额保单，实现更高收益。说白了，就是通过香港保单的高收益和低贷款利率套利呗。但还是那句话，香港保险的保底收益太低，预期收益不确定。万一哪年的预期收益率大打折扣，甚至低于贷款利率，就会导致亏损。香港保监局也给出过警告——仅靠保证部分，做保费融资是不可能盈利的，需要非保证部分的加持。所以风险也在这里，除非你有非常充裕的现金流，可以接受搏一搏。博输了，自己也能补上中间的亏损。买保险，尤其是境外资产，是一个家庭重要的财务决策。如果咱们只看到了预期的高利益和优势，或者因为眼花缭乱的宣传，而忽视了潜在的风险和缺点，那么就要被动接受高昂的退出成本和代价。建议大家还是提前做好了解，理性决策。如果大家有什么具体问题，可以私信我具体沟通。
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