文|大 何
大家好，我是大何。
我也是没想到，昨天写的文章翻车了。戳此回看
很多读者一看，啊？这个作者居然劝人多交社保，肯定没安啥好心。
还有人留言说以前还挺喜欢你针砭时弊的文章的，但是这篇文章看穿你的真面目了，
用陈佩斯的话来说，没想到啊没想到，你这浓眉大眼的家伙，居然也背叛“革命”了。
我想很多人一看我这个建议就没有耐心继续看下去了，管你的建议到底说的是一还是二。
但就像上一篇文章回复中提到的观点，
就是成年人要用脑子思考问题，要做出符合自身利益的选择，而不是为了反对而反对。
实际上我估计很多人虽然自己也交着社保，但其实对社保的一些规则真的搞不清楚，更不用说个人账户，社保补缴的这些概念了。
所以我估计不少人并没有完全看懂我昨天的文章建议，留言里面也有读者在问，
所以今天这篇文章尝试再详细解释一遍，希望大家可以有耐心看，并且分享给给身边有需要的人。
啥是居民养老金？
首先再来重申一下昨天的建议，
如果家里父母还没满60岁的，之前也没有交过社保，或者只是按最低标准缴了几年，还没满15年的，
我的建议是能交就尽量交，紧抓最后的红利期，补缴或是多交社保钱（甚至是顶格交钱）。
尤其是父母是农村的（我父母也是农村的）。
我个人觉得，居民养老金是普通人可以薅到的最强国家羊毛，而且就算薅不到，也是保本不赔的。
说到这里估计有人就不想继续看下去了，我先来解释一下啥是居民养老金。
简单理解，城乡居民养老金就是很多人之前说的新农合。
而在家务农的农民没有正式工作单位，一般交的就是城乡养老保险。
更直观地理解，就是经常说的农村老人每个领取的100-200元的养老金。
这200块钱，其实还有一个名字，叫做基础养老金，下面还会再提到。
你说200块钱能干啥？和朋友出去吃个饭都不止这点。
确实，但是这200块钱对于上了岁数的老人来说，可能是未来几十年的唯一收入。
《人物》有一篇报道，援引了北大教授的调查报告：“即便是70岁以上的农村户籍老年人，就业率仍然超过了50%...为了弥补养老金的不足。”
超过一半的古稀老人还要继续工作，只要干得动。
“像无脚鸟，没有停歇的一天。”
读起来很心酸，那有没有办法提高能领到的居民养老金的待遇呢？
其实是有的，就是我开头的建议。
可以来看一下某地的居民养老金宣传图。
从图中的表格中可以看到，如果按6000一年的缴费档次，等到60岁之后每个月就能领取到780元养老金了。
为什么这个又能领这么多呢？
再来说一下居民养老金的领取规则。
首先是缴费年限要超过15年，目前是可以补缴到15年，到了60周岁（不分男女）那一年，生日过后的次月就可以开始领取了。
其次，养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金两部分组成的。
基础养老金由政府补贴发放，前面已经提到过了，是政府的根据当地情况制定的一个标准，这个和你缴纳的个人养老金档位无关。
财政状况越好的地方，这部分的钱越高，比如上海今年的基础养老金是1490元。
个人账户养老金就是你缴纳的部分，具体到领取的时候，是将个人账户全部储存额分为139月平均取出（11年7个月）。
这也就意味着，如果你没有交过个人账户的钱（零），你就只能领到基础养老金了。
所以想要领的高的话，那就要做大个人账户养老金部分。
但是从图中也可以看到，这个也是有档位限制的，不是想缴的多少就缴多少的。
比如一线大城市深圳，最高档只有4800，但是菏泽可以缴8000。
此外，如果按期缴的话，政府还会有一笔补贴，档位越高，补贴越高，这部分钱也是计入总额的。
比如成都交5千，政府补贴1千多（实名羡慕），非常厚道，而职工养老是没有国家补贴。
值得注意的是补缴是没有政府补贴的，所以按期缴纳要优于一次性补缴。
甚至还有的地方了，可以以子女的名义，帮父母再多缴一笔。
说了这么多，好像感觉也就一般啊？我觉得还不如把这钱存在银行？
首先别的不说，我们把钱存银行，国家会给补贴吗？不会的。
而且按照国家规定利息还应该缴纳个人所得税呢，现在只不过是临时性减免而已。
其次现在银行的利率也不高，随着时代的发展，我国的存款利率大概率还会继续降低。
像日本和欧洲一些国家甚至出现了零利率，用于养老的话，这就属于不确定性了。
参加养老保险领取养老金，是每一个月都有固定的养老金待遇，打到我们的养老金账户上。不管我们是80岁还是100岁。
如果是银行存款的话，我们每月取用一部分只会越来越少，肯定有用完的一天。
一种是坐吃山空，一种是稳定的活水，两者的心态是完全不一样的。
此外需要划重点的是，就是这个人账户的养老金在139个月领完之后，是不会降低原来的领取待遇的。
啥意思？
大白话就说，到时候依然会按个人账户养老金 / 139的标准领取，这部分是由国家补贴的。
这部分就是你父母未来的养老保障，也
而且，就算是没有领完，个人缴的钱是全部进入个人账户里面的，不像职工养老金，单位交的那部分是要进入大锅饭里面的；
个人账户里面的钱，在参保人去世以后，个人账户还有余额的话，会由其继承人继承，在不考虑利息的情况下，其实是保本不赔的。
况且，个人账户里面的钱，其实也是会产生利息的，而且有些地方的利息还远比银行利息还高。
写在最后
如果对于我国的政策制定有一定了解的话，就一定会知道有一个基本原则就是：老人老办法，新人新办法。
考虑到各方面的利益，还会设置一个比较长的过渡期（比如养老金并轨是10年的过渡期，也是按照老人老办法，新人新办法的原则）。
父母这个年纪的人是还能享受到目前政策的红利。
但更远的我们这一代人（80、90后），我不敢保证，但我觉得很大概率是无法享有这样的福利的（人口结构摆在这里）。
所以对于快要年满60岁的，尽量让自己的社保账户更加丰厚，这样即使将来孩子找工作遇到难题，你也能给予更多的扶持，自己也能过得更体面一些。
反过来也一样，如果你的父母是农村的，快要满60周岁了，但是手上又没什么钱，那也要把握住机会，抓紧点儿，尽量帮他们多交养老金，未来也能减轻一点养老负担。
要解决养老难题，没有养老金不行，只有养老金也不行。
“临渊羡鱼，不如退而结网”，建议大家尽早规划。
以上，希望我把我的建议讲清楚了，如果有疑问也可以评论区留言。
全文完，感谢阅读，既然看到这里了，如果觉得不错，随手点个赞和“在看”吧。
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