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一、案情概述
假设有这样一个真实案例：甲（出借人）与乙（借款人）于2024年5月签订了一份民间借贷合同，约定乙向甲借款100万元，借款期限为一年，年利率为15%。合同到期后，乙未能按时偿还本金及利息，甲遂向法院提起诉讼，要求乙偿还本金及按照合同约定的15%年利率计算的利息。乙在庭审中提出抗辩，认为根据最新的法律规定，民间借贷的年利率最高不得超过12.4%，超过部分的利息不应被法律保护，因此请求法院仅支持12.4%以内的利息。
二、相关法律法规
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的数据
根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的数据，2024年5月（假设合同成立月份）的一年期LPR为3.10%。
三、案例分析
1. 民间借贷利率的法定上限
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，民间借贷的年利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。以2024年5月的一年期LPR 3.10%为例，其四倍为12.4%。因此，自2024年5月起，民间借贷的年利率法定上限为12.4%。
2. 合同约定的利率与法定上限的比较
在本案中，甲与乙签订的民间借贷合同约定的年利率为15%，这明显高于法定上限12.4%。根据法律规定，超过法定上限的利息部分不受法律保护。
3. 利息的合法性与可追偿性
合法性：对于年利率12.4%以内的利息部分，是合法的，受法律保护。乙应按照合同约定或法院判决支付这部分利息。
可追偿性：对于年利率超过12.4%的部分，即2.6%（15%-12.4%），这部分利息是违法的，不受法律保护。甲无权要求乙支付这部分利息，乙也无须承担支付义务。如果甲已经收取了这部分利息，乙有权要求甲返还。
4. 抗辩与证据
在本案中，乙提出了抗辩，认为合同约定的利率超过了法定上限，因此超过部分的利息不应被法律保护。为了支持其抗辩，乙需要提供以下证据：
合同文本：证明合同约定的利率为15%。
LPR数据：证明合同成立时一年期LPR为3.10%，其四倍为12.4%。
相关法律法规：证明根据法律规定，民间借贷的年利率不得超过LPR的四倍。
5. 法院的裁决
在本案中，如果乙提供了充分的证据支持其抗辩，法院应作出以下裁决：
支持乙的抗辩：确认合同约定的年利率15%超过了法定上限12.4%，因此超过部分的利息不受法律保护。
判决乙支付利息：判决乙按照年利率12.4%支付甲利息，即12.4万元（100万元×12.4%）。
驳回甲的其他诉讼请求：驳回甲要求乙支付超过12.4%年利率部分利息的诉讼请求。
四、案例的启示与建议
1. 加强法律意识
本案提醒出借人和借款人在签订民间借贷合同时，应加强法律意识，了解并遵守相关法律法规，特别是关于利率上限的规定。双方应明确约定合法的利率，避免产生纠纷。
2. 合理约定利率
出借人在设定利率时，应合理考虑借款人的还款能力和市场利率水平，避免设定过高的利率。同时，借款人应谨慎选择出借人，避免陷入高利贷的陷阱。
3. 保留证据
在签订合同时，双方应保留好合同文本、支付凭证等证据，以便在发生纠纷时能够提供充分的证据支持自己的主张。
4. 依法维权
如果发生纠纷，双方应依法维权，通过协商、调解、仲裁或诉讼等方式解决。在维权过程中，应尊重法律、尊重事实、尊重对方，避免采取过激行为。
5. 完善法律法规
政府和相关部门应进一步完善民间借贷的法律法规，明确利率上限的计算方法和调整机制，加强对民间借贷市场的监管和规范，保护出借人和借款人的合法权益。
五、结论
在本案中，乙成功抗辩了甲关于超过法定上限利息部分的诉讼请求。法院确认合同约定的年利率15%超过了法定上限12.4%，并判决乙仅需按照年利率12.4%支付利息。这一案例提醒我们，在民间借贷中，双方应遵守相关法律法规，合理约定利率，并保留好证据以便依法维权。同时，政府和相关部门也应加强对民间借贷市场的监管和规范，保护出借人和借款人的合法权益。
通过以上分析，我们可以清晰地看到，民间借贷的年利率最高不应超过12.4%，超过部分的利息借款人可以不还。这一规定有助于维护金融市场的稳定，保护借款人的合法权益，防止高利贷等不法行为的发生。
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