在中国广大的农村地区，存在存在着农村合作社这种特殊的金融服务机构。这是怎样一种组织，其背后的股东又是谁呢？政府？农民？还是企业？
另外在中国还有大量的农村商业银行，与农村合作社又有什么区别？
首先说一下农村合作社的历史。
解放战争中土改使广大农民分得土地，但大多数农民相当贫困，无钱购买生产工具、改良土壤。于是国家决定通过发展农村信用合作来破解资金短缺难题。1951年5月，中国人民银行总行召开会议，正式决定大力发展农村信用社，有以下几个特点：
1.农村信用社的原始资金来源是农民，而不是国家。
2.性质是农民资金互助，服务对象也是出资农民。只要入股，就优先享受信用社的贷款服务。
3. 国家银行以低息贷款来扶持信用社的发展。
4 实行民主管理，社员代表大会是最高权力机构；
到1957年，全国共有8.8万个农村信用社，覆盖了97.5%的乡。农民加入信用社，实行资金互助，有力地遏制了农村高利贷，广大农民把农村信用社亲切地称为自己的“小银行”。
1958年-1979年，农村信用社的合作性遭到破坏
由于人民公社的扩大化，农村信用社下放给人民公社和生产大队，农村信用社成了生产大队信用分部。大队干部把信用分部当成自己的小金库，随意提取信用分部的资金购买手表、自行车，请客送礼，农村信用社的合作性遭到践踏。
1962年之后，农村信用社又被收归中国人民银行管理，基层干部随意挪用资金的问题得到整顿。然而好景不长，1969年，中国人民银行总行召开座谈会，确定两个原则：
一是信用社实行贫下中农管理；
二是信用社职工由脱产变为不脱产，走亦工亦农的道路。
说白了就是由文盲来干金融的活，结果可想而知，农村信用社被搞得一地鸡毛。
1980年之后，农村信用社逐渐向真正的金融服务机构转变
1980年中央财经小组确定信用社应当在银行的领导下，实行独立核算，自负盈亏。因为都姓农，农村信用社被过继给农业银行当儿子。
1980-90年代初，四大国有银行自己都一身烂账，农行更无暇顾及千疮百孔农村信用社，1996年又把皮球踢给了央妈，央妈对这个烫手的山芋也是头大，全国农村信用社当时几乎都处于亏损状态，在2003年干脆把皮球又踢给了各省政府。
在2003年，国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》，改革的核心是两个方面：
一是产权制度改革，具备条件的可以升级为农村商业银行。
二是管理体制改革，管理权交给省政府，成立省联社，代表省政府监管全省的农村信用社。
农村商业银行全部由农村信用社改制，但不是所有的农村信用社都有资格成为农村商业银行。
农村信用社的天花板的4家深圳的农村信用社，1987年，深圳的罗湖、上步、南山、沙头角四家农村信用社发起组建中国第一家股份制商业银行——深圳发展银行。1991年上市，股票代码000001，2002年，与平安保险旗下的深圳平安银行兼并重组，更名为平安银行。
目前业务遍布全国，总资产4万亿元。
而发达省份的农商银行实力也很强劲，比如重庆农商银行，北京农商银行，上海农商银行，背后的大股东基本上都是地方国资委。
全国共有农信机构2129家，其中农村商业一行1607家，农村信用社499家，农村合作银行23家，总资产规模突破54亿万元， 相当于工商银行+兴业银行的规模。但是这些机构相互独立经营，不存在从属关系，仅仅接受各省联社的管理和监督。
为什么农村信用社的存款利率会比国有大银行更高？
因为存在竞争，国有大银行就像大牌的家电，有品牌溢价，售价更高，而农村信用社就像杂牌的家电，相比处于弱势地位，要想拉到储蓄，实现借钱生钱，那么就只能让利，这是市场行情决定的。
接下来一个问题就是：农村信用社会倒闭吗？
从存款不良率来看，外资银行最低，只有0.92%，体现出极高的风控水平。
国有六大行和12家股份制银行的存款不良率平均为1.25%。
农商银行和农村信用社的存款不良率最高，超过了3%。
农村信用社会倒闭这个事情已经发生了，河北省沧州市肃宁县尚村农信社于2012年因为资不抵债而宣布破产倒闭。
不过普通人不必太担心，因为有储蓄险的存在，存款在50万元以下，保险公司会兜底赔付，超过50万的部分，就自求多福吧。
因此建议大家在单个银行的存款不要超过50万元，超出的部分分开存，鸡蛋不放在一个篮子里。
