人社部于2024年12月发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，这意味着个人养老金的时代全面到来。
那可能会有人问了，为什么要推行个人养老金制度呀？
老龄化是主要原因
从国家统计局历年公布的数据来看，可以看到我国的出生率已经降到了死亡率的下方，人口负增长的时代正式到来。
图片来源：国家统计局
从七次人口普查中也能看到，我国的人口金字塔逐步在向“头重脚轻”的趋势演化，年轻人占比减少，老年人占比增多。
图片来源：《2020年第七次全国人口普查主要数据》
另一个原因是我国老龄化开始得比较晚，但进程比较快。与主要的发达国家相比，我们大概晚半个世纪步入老龄化社会，但是从老龄化社会到深度老龄化社会经历20年左右，这个速度是远超了法国、美国，略快于日本（根据国际标准，65岁以上人口占全部人口的比重超过7%为老龄化，超过14%为深度老龄化，超过20%为超级老龄化）。
根据联合国的预测数据，在中性情形下，我国未来的老龄化仍然会快速发展，由深度老龄化社会到超级老龄化社会，估计只需要11年。
这导致养老规划意识觉醒较晚，养老金积累期也较短。以美国为例，截至2022年，美国私人养老金储备规模相当于基本养老保险基金储备的10多倍，而我国代表私人养老金储备的个人养老金制度在2022年才刚刚起步，存在“未富先老、未备先老”的问题，个人养老金具有较大的发展空间。
推行个人养老金的意义
建立个人养老金制度并推动发展，是一件利国利民的好事，个人养老金有三个“有利于”：
1、有利于完善多层次、多支柱养老保险体系。建立个人养老金制度，有利于从制度层面补齐第三支柱养老保险的短板，为实现个人补充养老提供制度保障，有利于进一步健全多层次、多支柱养老保险体系，促进三个支柱更好地协调发展、可持续发展。
2、有利于满足人民群众多样化的养老保险需求。推动个人养老金发展不仅为参加第二支柱企业(职业)年金的人员再增加了一条补充养老保险渠道，而且对没有参加第二支柱的人员而言，也增加了一条补充养老保险渠道，顺应了人民群众对养老保险多样化的需求。有利于在我国人口老龄化日益严峻的形势下，引导人们及早谋划和为未来老年生活做储备，有利于通过制度安排，切实提高老年收入水平，更好保障老年生活的需要。
3、有利于积极应对人口老龄化，促进经济社会发展。个人养老金是对个人储备养老资金的制度性安排，有利于个人理性规划养老资金，合理选择金融产品，是积极应对人口老龄化的重要举措。同时，个人养老金积累的长期资金，还能较好地服务于国家经济社会发展大局。
老龄化的脚步越来越近，越早开始规划养老，未来也就越轻松，投资者可以根据自己的风险偏好、投资期限和退休目标来选择合适的投资组合，为实现一个幸福、安详的退休生活而努力！
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作者 | 小保君
整理编辑 | 贝塔研究院
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