朋友们，我又来了，一个天天想着如何保护韭菜的王德发！
LPR降了，BP减了，我们的房贷将何去何从？这是最近编辑部经常讨论的问题。
现实中，A股冲回3300，面对着满屏飘红的股票市场，投资有起色。
房贷压力也越来越小，2024年第三次下调LPR，降至年度最低，也很难说会不会有第四次。
那么问题来了，手里有点闲钱，究竟要何去何从？
毕竟积累一定的资产后就要进行投资，不用于投资的金钱就是死钱，放在闲置的柜子里的金钱会吃下叫作通货膨胀的毒药，随后缓缓死去。
在这个大前提下，今天要聊的话题是：降息了，提前还贷还要继续吗？
算好人生的数学题
在讨论要不要提前还贷之前，老规矩，还是先做一道算术题。
算一下降息后，房贷利息的成本变化如何：
小明房贷剩余本金100万（纯商贷），还款期限290期，现有房贷利率是4.2%，之后根据调整重新定价后，利率降低至3.3%。
单月房贷降至5000，合计节约利息14.1万。
每个月少了500的房贷，可以多抽两百红塔山都不心疼的程度！
这次的暴力降息+-30BP的组合拳，的确是大力缓解了老韭菜的压力。
但，我们还得清晰地认识到，银行不可能做赔本买卖。
宣布降息前一天，各大银行也公布了存款挂牌利率的调整。
这也意味着，中国存款利率正式进入“1”时代。
| 图源网络
房贷降一点，存款立马大刀砍过来，这相当于把你爹妈的养老存款掏给你还房贷。
那么，请问你会选择消费吗？
阿发旗帜鲜明地表示：不消费，旗帜鲜明的选择继续提前还贷。
毕竟债务也分为良债和劣债。
简单来说：从自己的腰包里把钱掏走的债务是劣债，给自己带来金钱的债务是良债。自己无法掌控的负债是劣债，在自己控制范围内运转的负债是良债。
在没有更好的投资机会时，存钱不靠谱，那么提前还款就是最好的理财工具。
我们来算第二道数学题：
假设小明家庭收入1.5万/月（稳定收入），已知房贷100万，月还款5000元。
小明家庭储蓄有20万，选择提前还款10万，留下10万进行安全资金。
10万的提前还款，最高可以节约10.7万的利息。
请问现在还有什么理财方式，比这个赚得更多？
那么也有朋友问了N多问题：
3、有闲钱但不多，要留多少在手里比较合适呢？
阿发有且只有一个建议：了解规则，玩弄规则。
每一个背着贷款又计划提前还贷的人，都应该学会计算自己的债务数学题。
推荐大家使用：算多多APP（无广请放心使用）。
比如小红书的这位用户，他的关键词就是：信了别人说的缩短年限可以节约很多利息；最终发现和自己的情况不符。
大概2个月之前，阿发也专门写过一篇稿子，来回应：如何选择提前还款模式更好。
现在的答案依旧是：适合自己的最好，但一定要记住「利随本清」。
只要你计划短期内还清贷款，无论是缩短期限，还是减少月供，节约的利息都差不多。
但如果你短期内，没有能力还清，或者没有计划还清，阿发血肉模糊的经验告诉你，选择「减少月供」。
因为这是一条「进可攻退可守」的活路。
原因如下：
1、未来的不确定，给自己留一条后路，把房贷从5000元/月降到500元/月的快乐，真的不是计算器上的数字能够替代的。
2、利随本清，银行收的利息永远是你借的本金未还部分的利息。
3、当房贷不再是压力，人的选择就会轻松和开阔许多，当我们压力大的时候，往往会动作变形。
每一个提前还贷的人，都是孤勇者，不可与外人说的辛苦，默默做一件大事，在自己的小宇宙里爆发。
打破信息差，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
一种米养百种人，都是有房贷的房奴，有的人挖空心思提前还款。
有的人坚信现金为王，流动性才是王道。
那么关于有点闲钱，就想投资，但没有合适门路的粉丝问答，阿发带大家回顾一下去年的热搜关键词：「存款特种兵」。
当初为了3.2的存款利率跑遍全国的TA们，都还好吗？
还有远赴香港开卡，存美金的TA们，现在又如何呢？
今天正好粉丝群里的一位大哥现身说法，晒了一张截图，他是去年粉丝群里第一批开通了新加坡账户的存款特种兵。
现在存了小几万美金在账上，每个月利率4.26%，是坚定的不还款党。
这个利率妥妥跑赢通胀和房贷利率。
当初还在嘲笑大哥瞎折腾的朋友们都沉默了。
而后又纷纷开始求经问路，面对着国内存款利率1.5%，外国的月亮此时看起来的确是比较圆。
以上利率是一周体验额度，普通存款利率也差不多在3.3~4.2之间，钱少的话，大可不必折腾。
阿发只不过是给大家提供一些理财思路，视野开阔一些，学习复利、投资、经济学术语等知识，争取脱掉金融文盲的帽子。
朋友们，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是有关投资的格言中流传最久、最著名的一句。
事实上，这句话是意大利的俗语，美国翻译家在翻译《堂吉诃德》时，把“智慧之人为了明天，今天会谨慎行事，一天之中不会进行任何冒险”这句话意译成了这句俗语。
这句话也同样适用于今天的我们，如果是一定要守住的资产，那绝对不能将其全部都放在架子上面。
提前还贷也好，冲进股票市场也罢，慢慢地、有条不紊地、避免损失地获利才是最快捷、最大化获取盈利的方法。
写在最后
就在刚刚，存量房贷利率再传利好，11月1日就可以调整存量房贷利率。
赶不上的都要在等上一年，因为贷款合同里一般都是按1月1日，或者是合同签订日做调整。
现在上头着急了，等一年，房奴们肯定是缩衣节食提前还贷，立刻打住！查漏补缺，让降息利好切实落到每一个房奴身上！
可以见得提前还贷的势力太凶猛，不仅影响了银行的利润，也冲击了市场的消费。
都攒着钱提前还款，不消费，如何振兴经济，于是利好一放再放，就是为了给「提前还贷潮」踩刹车。
这不禁让阿发想起那句话：越是鼓励的，越没有好处，你呢？还会提前还款吗？如果你也对提前还贷有自己的见解，欢迎评论区和阿发一起交流，共同成长。
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