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提个问题：炒股和赌博有什么区别？
赌的时候，知道自己在赌，不敢押太多
虽然输赢无定，但基本没输大钱。
炒股的时候，他们认为自己在做投资。
碰上自以为的机会，总喜欢满仓猛干。
结果，他们没在赌博上栽跟头，却在所谓投资里输掉了本金…
导致投资亏钱的原因，往往低估了投资的难度，高估自己的投资能力。
以为自己在投资，实际上在消费和负债；
以为买理财就好了，结果本金直接没了；
以为买储蓄险就对了，结果一顿精心包装，产品收益才2.x%；
以为终于买对了港险，其实买了一堆垃圾，收益少了几十万；
——放弃幻想，认清现实，大多数人靠自己操作，是赢不了市场的。
所以我之前反复和老粉提，别猛冲捡垃圾，关注“美元资产+机构打理”的策略，今天和大家聊聊底层逻辑和避坑点。
第一性原理，搞清楚这四大核心问题就行了，其他细枝末节不重要：
· 为什么你一定要拿点美元资产？
· 美元资产里，先配美股 or 港险？
· 复利7%收益率，最大猫腻是什么？
· 本金安全吗？最大风险是啥？
问题一、为什么你一定要拿点美元资产？
提个问题：国家队，为什么需要那么多外汇储备？
答案显而易见，防止汇率波动，守护国家整体安全。当人民币出现汇率下行风险的时候，卖掉外汇储备来换人民币，保证人民币汇率，也就是保证国内财富不会被稀释，和进一步被国际资本收割的可能。
对于我们来说是一样道理，当你没有超越大户的研判能力时候，抄作业就是最好选择——跟着大户策略，配好自己的“外汇储备”，也就是美元。
短期投机机会普通人抓不住，但长期的趋势可以直接抄作业。
问题二、美元资产里，先配美股 or 港险？
判断一个资产赚不赚钱，不要看包装成什么样，而要看底层这个资产投向了哪里，怎么帮你赚钱的。
· 先提一嘴大陆储蓄险，不管包装什么名字，底层资金只能用于买国债（收益2.1%出头）+ 买股票（现在险资能去炒大A了，这几天行情大家也看到了），这已经决定了收益不高。
而今年连收益3%的产品也被监管下架了，因为降息趋势下，保险公司再卖3%的产品，收益撑不住哇，要兑现给客户，保险公司要么亏本，要么暴雷，是要出系统性风险的。
· 美股，过去30年收益8.3%，每天都在上涨的恐惧中
图：美股近30年收益率 8.31%
· 港险说白了，就是保险形式下和美元挂钩的理财产品。
目前港币和美元的汇率挂钩，港币等于持有美元。港险（美元保单）收的钱，底层去买的是美债（无风险年化收益5%，但普通人买不了）+美股（标普500，过去30年收益8.3%）。投到这些标的里，保险公司能赚的回报是远比7%多的，最后分给储户6-7%，赚取差额利润。
有朋友可能问，那为什么不自己去炒美股呢？
理论上当然可以。但过去20年美股4次熔断，标普500最大回撤58%，有多少人能拿得住呢？有几个人能够坚持长期持有20-30年呢？
普通人提高投资收益的办法，叫少操作。单管住手一点，就能跑赢全国99%的散户。
现在的光景下，大家投资的时候悠着点吧，非必要不重仓。买买固收类、年金类、储蓄分红险，真的是在保护你的资产。就不要用自己的业余去挑战别人的专业了。我见过真正顶级的高手，都有自己立得住的本业，几乎不会花时间挑选个股，更不会天天盯盘。
问题三、港险收益率的最大猫腻是什么？
猫腻: 高达7%的复利，可能是”假“的
想看一个保险经纪人老不老实、靠不靠谱，你先问他一个问题：
这个产品年化收益有多少？
但凡只告诉你 ”高达7%“、”长期收益7%“ ，甚至直接是”7%“，而没有任何其他提醒的经纪人，我觉得可以直接拉黑了，太不实在了。
因为投资的底层逻辑“不可能三角”——收益性、流动性、安全性。
也就是说，任何一种投资品，不可能同时满足高收益、低风险和高流动性三项，最多只能满足其中两项。
一定要搞清楚你投的品种里，付出的代价、换取的利益是什么。
如果有一个产品宣称三项同时满足，呵呵，那请你敬而远之—— 一定有坑，赶紧逃跑。
而香港保险的模型核心，就是用流动性换高收益和安全性。
· 牺牲流动性：买了之后尽量长期持有，耐住寂寞5年别动，拿10年以上，再慢慢提取，越长收益越高，后期差不多每10年资金翻一倍。
· 换高收益：5.5-6.5%比较靠谱，7%那个数后面详细解释；
· 换安全性：这个大可不必担心，详见问题四专门解读。
最后说回7%——港险的收益高吗？的确高。但是，要建立在时间够长的基础上，7%的收益基本要持有80年才能达到，因为很多家庭给孩子一出生就买上单，或者保单一直传承给后代（一张保单可以无限更改受益人，也可以一直传承给后代，时间就可以一直拉长上百年）。
下面是两款市面上最主流的产品测算，分别在第80/90年兑现7%的IRR。
图：某款已生效20年保单
实际收益情况5.98-6.75%
所以更靠谱的说法是，持有20年以上，收益在5.5-6.5%，才更贴近很多人实际情况。如果打算传承给孩子们的，那收益率的确可以7%+。
问题四、给句实话，能保本吗？安全吗？
这里要考虑清楚，保本可以签到合同，但是有时间条件。
投资不是既要又要还要，想啥呢对吧。
1. 保证本金签到合同里
特别在意“本金确定性”的朋友，一定要拿得住时间，一般保单15-18年后，保证部分已经超过原本金，也就是说的保本。这时候红利收益也已经远超过本金。
2. 保险公司相当于香港的“社保局”
香港和内地不一样，没有社保局，香港居民的社保/养老金（也叫强基金）都是保险公司承接发放，相当于香港的“社保局”，所以很多保险公司信用评级比银行高，底层安全ok。
猫腻五、信息差巨大，好产品和差产品
收益可能差了上百万
港险里面水很深，是一个巨大信息差的事。好产品和差产品收益可能高达百万。很多人过来都买了垃圾，还毫不知情。找个靠谱团队的必要性，
图：产品最全测评 专业深度
好产品也可能遇到烂销售，不能站在你的角度考虑问题。
我们太了解其中套路，想找个靠谱团队，找我们咨询就是了。
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