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一场将会影响上亿买房人变化正在悄悄发生。
存量房贷利率，或将再次调降。
这次对楼市和消费到底是救赎还是雪上加霜，到底谁是那个代价？
热点背后，只讲真相。
这次的消息又是外媒小作文先爆出来的。
据彭博社消息，央行正在考虑下调存量房贷的利率，涉及大概38万亿的存量房贷。明年一月份之前，有可能会被允许重新谈判抵押再融资，甚至可以换银行进行转贷。
第一种方式，抵押再融资
听起来很陌生，其实意思就是贷款人和银行进行协商，用新的抵押贷款来替代原来旧的，调整方式主要包括这么三种：
· 把房贷利率往下调一点；
· 把贷款期限拉长一点；
· 也有可能多贷出点儿钱；
第二种方式，直接转按揭，换银行降利率。
字面意思就是把现在的贷款从原来的金融机构转出来，到另外一家更便宜的金融机构。
如果上面这个事儿真的能落地，它将会产生什么样的影响？
其实，降存量房贷利率之前也发生过，去年央行就曾下调过存量利率，但消费和砖头在短暂反弹后，还是继续跌跌不休。
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下调存量房贷利率，本质是银行让利回吐。
对房奴们肯定是有利的，毕竟原来的砖头市场，卖地的拿走了70%大头，借钱的拿走了另一部分，剩下老百姓用个人信用背上了30年的负债，拉动GDP和砖头泡沫。但这场抽血带走了太多资金和血液，超负荷的扛不住了，消费也上不去，早就该改了。
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其次，有分析说，如果降存量房利率，对拉动消费有积极作用，假设房贷降低一个点，则意味着有超过3000多亿的资金释放。
是否都会流向消费，以当下的状况，不太可能。
不过这次我更关注的是，转按揭到底能降多少利率，释放多少资金。
因为这个政策利于地产和消费，但对银行来讲是一件难以言说的苦差事。
一方面，转贷会加剧银行间的竞争。
另一方面。这次的降息可能会使银行的净息差被压缩5~10个基点，也会影响利润率，对银行无疑是利空。
今年所有大银行的中报业绩一般，基本面并不好。如果下调存量房贷利率，这对银行来说是雪上加霜的事情。
所以，为了保护银行，我预计央妈有两条可走：
1. 继续下调存款利率；
2. 继续降准；
所以这个政策它的难点是在于如何平衡刺激经济、刺激消费和维护金融稳定之间的关系，他们属于跷跷板的两头。
个人预计，不会出现大幅下降。
至于什么时候房价能见底，用央妈的官方文件来说，什么时候房租回报率达到2-3% 才是一个合理区间。
而这一天，还有多远？
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