欧盛泰德提醒您，2023/24税务年即将在今年4月5日结束，在税务年结束前，您务必记得使用剩余的ISA和养老金的免税额度，与欧泰一起完成您个人的税务年报。
一般而言，我们可以将银行账户分为活期账户(Current account)和储蓄账户(Saving Account)，活期账户用来支付日常生活的账单，储蓄账户用来打造理想中的未来。
养老金账户和ISA账户都属于储蓄账户的一种，为不同的财务目标所打造。在英国着手开始财务规划、对投资与养老金感兴趣的客户们，常面临一个经典难题：养老金账户和ISA个人投资账户怎么选？
简而言之，您既可二选一，又可两者兼顾。
绝大多数养老金账户是为了长期投资设立的，而且放入的资金55岁之后才可取出(2028年起是57岁之后)。
ISA账户(个人储蓄账户)种类较多，主要分为Cash ISA(现金个人储蓄账户)或者Stocks and Shares ISA(股票投资储蓄账户)，一般即时可取，适用于中期财务目标的实现。
不过之前小编提到过Lifetime ISA（终身储蓄账户）是个特例，感兴趣可以移步之前文章。
这两类账户都是具有很强节税功能的金融产品，即Tax Wrapper，一个完善的、为您定制的财务规划，可以让您的个人储蓄使用最有效率的财务产品组合，在投资中免税增长，赋力家庭的财富未来与退休生活。
接下来欧泰小编将与您聊聊，在不同的情境下，养老金和ISA具体是如何运作的，如何有效帮您节税、长期投资及退休储蓄。
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ISA与养老金：有何不同？
养老金是专门为退休储蓄而设计的金融产品，而ISA个人投资账户及其中的资金可用于任何用途。
在税收优惠方面，养老金和ISA的一大特色是您的资金都可免税增长，账户中的投资增长可免缴资本利得税和股息税。
除此之外，当您向养老金账户中存入资金时，这部分资金可免缴所得税，根据您的个人税率不同，可以获得的税收优惠也有所不同，下期会详细讨论。
在年度限额上，每人一年有6万英镑的养老金的年度限额，2万英镑的ISA年度限额。
在财富传承上，ISA通常情况下被纳入遗产税计算，而养老金中的资金则免缴遗产税，关于养老金的财富传承，更多细节请点击欧泰往期推文。
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养老金和ISA：哪个更适合退休？
这主要取决于您的具体情况和需求。
如果您距离退休还有几十年的时间，有非常长的岁月为退休做储蓄，那么得益于所得税税收减免和投资免税增长的双重作用，您的养老金储蓄很有可能最终会超过ISA 。
上图显示了，从长期来说，养老金账户中的储蓄增长通常将远超ISA。
但如果您想在55岁或57岁（2028年之后）之前退休，您暂时无法提取养老金，则可以灵活自由地免税提取ISA账户中的资金，作为退休收入。
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从养老金或ISA中取钱需要缴税吗？
但当您从养老金中取钱时，55岁时可以免税提取资金池的25%，其余部分根据您个人的税档来决定是否交税和交多少税（一般退休后的税档会低于年轻工作时，或可以免于交税）。另外，养老金留给子女有可能不交税（取决于继承时间）。
从 ISA 中取款无需缴纳任何税。
您对未来投资理财、退休的规划，将随着您的经济情况，财富目标和人生阶段而不断改变，比如说，越接近您的目标退休年龄，您的投资策略通常会趋于保守，来确保您到退休年龄后，能有一个稳定的退休收入。
所以，在选择金融产品的时候，您不一定要在养老金和ISA之间二者选其一，许多人会选择将资金存入两类账户中。
事实上，成功的投资者的共通点之一，就是他们能够充分利用免税额度和税收优惠，在节流的同时进行开源，ISA和养老金都是实现这一目标的绝佳选择。
如果您对养老金和ISA账户，以及长期财富规划与财富传承有兴趣，请扫描文末二维码，与欧盛泰德金融顾问面对一对一咨询。
