种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。
英国央行货币政策委员会(MPC)每年召开八次会议来设定基准利率，这些会议大约每六周举行一次。会议通常在利率公告的前一天进行，这一机制影响着从抵押贷款到储蓄账户的各类利率。
在过去两周内，继上周巴克莱银行、汇丰银行、Halifax等陆续宣布下调住房按揭贷款产品利率之后，其他许多贷方也纷纷加入降息行列。降息之战的打响，表明市场对未来已持有积极预期。
面对现如今央行的高贷款利率，许多买家可能会有同样的困惑—现在究竟是不是购买的好时机？
SPF Private Clients的首席执行官马克·哈里斯(Mark Harris)表示，过去几周抵押贷款市场已经趋于稳定。然而，货币政策委员会上次以7:2的比例分布，有人担心通胀可能会再次上升，类似于美国的模式。哈里斯表示，这种波动“对买家来说是正常的，他们对未来利率的走势感到不确定，因此会有行动压力。”而来自The Standard专栏作者的本(Ben)则表示，“由于货币政策的效果往往会有滞后性，但无论是通胀和经济压力，央行降息势在必行。”
Reference: The Standard
现在的问题是：英国央行何时会降息呢？
今天，欧泰小编将带您了解一些经典贷款案例，希望这些案例能为您提供一些有价值的启示。
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住房刚需：租金压力之下，买房宜趁早！
27岁的黛西Daisy自大学以来一直在存钱攒首付(点击链接查看省钱攻略)，她在一家建筑事务所从事市场营销工作，但由于疫情被暂时解雇，不得不搬回家与父母同住，不过她也因此攒下了一笔钱。
“我意识到我有多想要自己的房子，所以那时候我开始尽可能多地存钱，”她说。
黛西在Honor Oak附近租房时，她的祖父母去世，留给她一些遗产钱增加了她的存款预算。今年一月，Nationwide向首付5％的首次购房者提供了高达薪水5.5倍的新贷款，而她的贷款经纪人为她争取了4.2％的五年期利率产品。
Reference: The Standard
“我在南伦敦找到了一间一居室公寓，离火车站五分钟路程，而且我的月供£685比原来租金£1150便宜很多。” 她说。
尽管伦敦的租金增长速度从2022年和2023年的历史高位有所放缓，但大多租户仍然面临着不断上涨的租金成本。根据Homelet的最新数据，租金在截至5月的一年中上涨了4.9％。对于那些已经存够首付并能通过银行压力测试的人来说，即使在今天的利率下，租金压力依然是有力的购房理由。
某开发商负责人称，尽管存在不确定性，但依然看到了不少买家在今年做出了购房决定。该公司在新建71套住房在六个月内就售出了75％。该负责人认为购买热潮即将到来：“随着预计今年晚些时候利率下降，以及工党上台导致买家推迟到八月再做决定，我们正热切期待降息后销售热潮的到来。”
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先买后贷之期房贷款
43岁的IT项目经理普贾Puja和她的伴侣Regal正等待搬入新两居室公寓。购买期房的好处是锁定现在的房价，在交房之前再来申请贷款(本地客户提前一个月，海外客户提前三个月)，届时贷款成本可能会更低，也是买家对房地产信心的体现。
Reference: The Standard
目前，Puja和爱人已经支付了10％的首付并已交换了公寓合同。但由于直到2025年4月完房，因此这对夫妇直到11月才需要确定抵押贷款交易。“我们在问询时进行了比较，现阶段的利率报价在4.2%到5％之间。”她说，“但我相信利率会进一步下降。”
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利率变化成本差异
如果您是一名年薪£46,460的首次购房者，首付35%，房价约为£450,000，并选择30年期的抵押贷款，以下是不同利率情况下的成本差异(基于今年的利率环境，适用于单独购买的情景):
5％—月还款额将为£1,520(月收入的39％)；
4％—月还款额成本降至£1,350(月收入的35％)；
3.5％—月还款额降至£1,270(月收入的33％)；
3％—月还款额将降至£1,200(月收入的31％)，与目前的5％相比，每月节省320英镑或每年节省£3,840。
如果您能承受当前的利率，那么面对未来的贷款成本，您也会更有信心。
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现金购房转按揭，释放资金投资
对于经验丰富的房东来说，投资房产是一门灵活的生意。王先生就是这样一位老练的投资者，之前拥有三套全现金购买的投资房，总值大约为170万英镑。最近，王先生因考虑新的房产投资，决定将其中一套市价100万英镑的房子转按揭购买第四套房产。
王先生选择了这套先前租金收入为3500英镑的房产，并通过贷款顾问的帮助，找到了4.5%的两年固定利率产品，成功贷出了50万英镑，每月还款额为1875英镑。
王先生用这笔钱购置了一套租金收入为2200英镑的新房，这样一来，他拥有了四套房产，租金收益由原来的6500英镑上升为8700英镑，还进一步扩大了自己的投资版图。通过这次巧妙的抵押贷款操作，王先生的资产总值升至220万英镑。王先生说：“你要做的就是要让你的脑子活络起来，借力使力，剩下的就是以钱生钱。”
据悉，今年第四次英国央行货币政策委员会会议将于下周8月1日举行，有关未来更多的利率及贷款资讯，请持续关注欧盛泰德微信公众号。如您对贷款和购房有任何疑问或需求，欢迎扫描文末二维码，我们将竭诚为您提供免费的一对一金融咨询服务。
