您知道您的存款利息是多少吗？
现阶段储蓄账户的利率平均在2%-5%之间。
您知道存款利息可能也要交税吗？
现金ISA可以避税，但现金ISA跟股票与投资ISA的区别您知道是什么吗？
过去几年，由于英国央行在2021年12月至2023年8月间连续14次上调基准利率，储蓄利率也明显上涨。尽管当前利率已从去年夏季的高峰有所回落，但截至7月1日，95%的储蓄账户利率高于5月的通胀率(2%)。
Reference：BBC
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储蓄前小贴士
1. 分散储蓄：我们假设您的总储蓄不会超过85,000英镑——如果超过，分散存入多家银行，可以充分利用金融服务补偿计划(FSCS)的保障，因为金融服务补偿计划(FSCS)每个人在每个金融机构最多只能保护85,000英镑(联合账户为170,000英镑)。
Reference：FSCS website
2. 优先偿还债务：您为债务（如信用卡、贷款、透支和购物卡）支付的利息通常比储蓄利息高得多。因此，用储蓄来偿还债务，您通常会获得更好的收益。
超额还本金也能让您更快还清房贷，如果您想要了解现阶段贷款产品还款细则，欢迎联系oceantide_mkt1进行一对一咨询。
3. “帮助储蓄”计划(Help to Save scheme)
该计划为低收入者提供50%的储蓄奖金。该计划会在您存入金额的基础上增加50%的奖金，四年内最多可获得1,200英镑。如果您失业、被裁员、因病休工，或者低收入工作（包括自雇），您可以查看是否有资格领取政府统一福利津贴(universal credits)或税收抵免。
Reference：UK gov
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储蓄账户分类
需要注意的是，活期账户(current account)与储蓄账户并不相同。储蓄账户还可以细分为不同类型，不同的银行提供的产品和特点也有所不同。
活期存款账户是最常见的储蓄账户，虽然利率比其他储蓄账户较低，但允许您随时存取款，以下产品是目前市场上可获得的利率参考。
尽管您每个月只能存入少量金额（通常在50到300英镑之间），但定期储蓄账户的利率一般对于活期账户相对较高。
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注意事项
在选择月存产品时，请注意以下几点：
1. 取款限制: 了解该产品是否有取款限制，确保您的流动性需求能得到满足。
（例如：一年最多提取三次，三次以上降低利率）
2. 账户要求: 有些储蓄产品可能需要您已在本行开户（current account）
3. 费用问题: 注意银行是否收取账户管理费或转账费用，以免额外支出。
4. 利率变动: 了解银行是否会变动利率，确保您的预期收益不受影响。
一般来说，定期存款账户比活期存款账户更高，但在这里您的储蓄会被锁定一段时间(通常在一年到五年之间)，这意味着您不能随时提取您的现金。
但是您知道吗？在英国，利息收入竟然也要交税！
不过，您可以利用您的个人免税额在利息收入上免税，前提是您在工资、养老金或其他收入上还未使用完这一免税额。您可能可以获得最多5k英镑的利息所得免税额，但您其他收入越多，您的免税额可能会随之降低。
"👆交完税后的我"
Reference：memegenerator.net
如果您的其他收入为17,570英镑或更多，那么您将没有资格享受5,000英镑储蓄免税额。
但如果您的其他收入少于17,570英镑，您的储蓄免税额最多为5,000英镑，您的免税额会根据与12,570英镑的差值1:1英镑相应减少。
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举例分析：
假设您的工资年收入为£16,000，从储蓄中获得了£200的利息。
您的个人免税额是£12,570，您收入与12,570之间的差值将利息免税额减少了£3,430(£16,000-£12,570), 为£1,570(£5,000-£3,430)。
这意味着您不需要为£200的储蓄利息缴税 (因为低于起征点£1,570）。
个人储蓄津贴 (Personal Savings Allowance)
具体取决于您所处的所得税档， 您可以获得最多1,000英镑的利息免税额，以下是您的个人储蓄津贴划分：
- 基本税率(20%)纳税人：每年最多可免税获得 1,000 英镑
- 高税率(40%)纳税人：每年最多可免税获得 500 英镑
- 最高税率(45%)纳税人则没有 PSA：0 英镑——无免税额度
假设您是年收入6w镑的高税率纳税人，储蓄20K，年利率为6%的定期存款，您的年利息为1200英镑，您的利息就可能面临税负。为了合理避税，考虑使用ISA是个非常利好的选择。
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ISA个人储蓄账户分类
ISA个人储蓄账户(Individual Saving Account)现金ISA就是一个储蓄账户，您无需为其缴税。每个英国年满18岁及以上的人在每个纳税年度开始时都会获得 ISA 额度—2024/25 年度的额度为 20,000 英镑，该年度将于 2025 年 4 月 5 日结束。但值得注意的是，放入ISA全年额度包括您所有的账户类型(现金ISA以及股票与投资ISA等)哦！
1. 现金ISA(Cash ISA)
现金ISA是最基础的ISA类型，适合那些希望获得稳定利息的投资者。就像普通储蓄一样，现金ISA 也有不同类型。有可以随时提取的即时存取ISA和提供固定利率ISA(但可能有锁定期)。
根据 Moneyfacts 英国储蓄趋势财政报告的数据，截至2024年四月，市场上的现金 ISA 数量上升至接近六个月的高点，共有 520 款现金 ISA 可供选择。
Reference：MoneyBox
2. 股票与投资ISA(Stocks & Shares ISA)
股票与投资ISA允许储户将资金投资于股票、债券、基金等金融产品，潜在回报率通常在5-15%之间。通过专业的投资顾问，根据您的风险等级以及投资偏好，您有可能用同等的资金获得更高的回报。
3. 终身储蓄账户(Lifetime ISA)
任何年龄在18到39岁之间的人都可以开设终身ISA(LISA)，并在每个税年中最多存入4000英镑，可以一次性存入或随时存入。国家会在存款的基础上增加25%的奖金。比如，存入1000英镑，政府将为您追加250英镑，存入4000英镑则直接变成5000英镑。
一旦持有LISA满12个月，首次购房者可以将这些钱和奖金用于任何价格高达45万英镑的住宅房产的首付款。但如果在退休年龄之前提前取出且不用于购房，可能会面临罚金风险。
4. 儿童ISA(Junior ISA，JISA)
儿童ISA为未满18岁的儿童提供了一个免税储蓄和投资平台。每个税年度，父母或监护人可以为孩子存入最多9,000英镑，且所有赚取的利息都是免税的，但所有存入的钱都被锁定直到孩子年满18岁才可以取出。
Reference：MoneyBox
事实上无论资金放在哪里，都可视为一种投资，只是不同的风险水平决定了收益的高低。您在寻找免税收益时面临众多选择，因此，专业的金融顾问显得尤为重要。我们欢迎您扫描下方二维码，获得免费的一对一专业咨询。
