当为未来退休规划储蓄和投资时，人们往往考虑两种金融产品，终身ISA和养老金。
终身ISA（Lifetime ISA）和养老金都具有退休储蓄的功能，前者提供每年最多1,000英镑政府补贴的福利，而后者则允许您更早（55岁）提取退休金，并且可以一次性提取25%的免税资金。
重点资讯：
如果您是还未购买首套房的年轻群体（低于40岁），您可以优先考虑终身ISA来更快积攒首套房的首付。
如果您已购房，但低于40岁，您可以选择终身ISA，但到60岁之后才能从中提取资金，否则您将面临取款金额25%的罚金。如果您希望更早在55岁提取养老金，或者您现在属于中高收入人群，养老金或许更适合您。
如果您年过40岁，则无法注册终身ISA账户，养老金则会成为您为退休储蓄的首选。
本周欧泰小编将来与您聊聊，长远金融规划中，这两种不同的金融产品的特征，它们将如何助力您的资产快速增长，以及如何组合搭配来规划您的退休储蓄与投资。
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终身ISA提供哪些福利？
终身ISA是您为购买首套房产和未来养老的储蓄罐。
如果您未满50岁（您需要在40岁之前设立终身ISA账户），您每年可在终身ISA账户中最高可存入4,000英镑，一旦存入，英国政府会立即在您的储蓄基础上，增加25%的top-up奖金，即您每年最多可获得1,000英镑的政府补贴。
假设您从18周岁开始使用终身ISA，每年持续存入资金直到50岁。这就意味着，英国政府每年赠与您1,000英镑，经年累月最终将给您带来32,000英镑的一大笔资金。
终身ISA中的投资可免缴资本利得税和股息税。
由于政府补贴与税收上的优惠，您的资金在多年投资中将出现滚雪球的效应，更快累积。正如欧泰上期推文中解释的，即使每月仅储蓄300英镑，您的储蓄在长期投资中也能累积至百万英镑。
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终身ISA有何限制？
您必须年满18岁但未满40岁，才能开设终生ISA。
终身ISA中的资金可用于购买首套房，以及作为退休储蓄，您可以在购买首套房时，或者在60岁之后可以开始提取其中的资金，更多细节，请点击阅读欧泰往期推文。
如果您需要提取资金用于其他用途，则需要支付提取金额的25%的罚金。
相比之下，私人养老金账户则能让您更早开始提取退休金（55岁，2028年将升至57岁），并且您还可以选择一次性免税提取养老金账户中25%的资金。
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养老金的强大节税功能
养老金是一项专门为退休而设计的长期储蓄与投资账户，当前在英国有多种养老金类型，包括国家养老金，工作养老金和私人养老金，您可以点击链接了解每种养老金的特征。
养老金的税收优惠同样非常丰厚，当您在养老金账户中进行储蓄与投资时，可以免缴所得税，资本利得税和股息税。
对于企业来说，则有更多的节税优惠，您可以点击阅读往期推文，也可以扫描文末二维码，与欧盛泰德专业金融顾问免费咨询。
就所得税举例来说，根据您的收入，您或将面临20%，40%和45%不等的所得税率，若您选择将部分收入放入养老金，这部分收入无需缴纳所得税，对于中高收入人群来说，立即节省45%的税。
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养老金的提取与传承
养老金账户不光在您存入的时候给予税收优惠，当您到退休提取资金时也有优惠。
等您到55岁（2028年将升至57岁）能够领取养老金时，可以一次性免税提取25%的养老金。
在此之后，您每年的养老金提取将按照您当时的所得税率来征税，对于退休人士来说，相比全职工作时期，您可能无需缴纳或仅需缴纳基本所得税率。
根据个人生活方式与需求不同，提取养老金的金额及形式也各不相同，这时就需要金融顾问帮您提供定制化的退休规划，扫描文末二维码，立即与欧盛泰德专业金融顾问一对一免费咨询。
养老金的另一节税功能在于，如果您想将养老金在百年之后传承给后代，将无需缴纳遗产税。
如果您在75岁之前去世，您的养老金将完全免税地传承给您的受益人。如果您在75岁之后去世，您的受益人从养老金中提取资金时，将按照其当时所得税率缴纳所得税。
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养老金 VS 终身ISA如何选？
养老金和终身ISA各有所长，作为成熟的金融产品，它们的功能根据目标群体的需求来定制，您看到这里，心里想必对二者的利弊已有所考量。
终身ISA拥有政府补助，既能为退休储蓄又能帮助首套房买家更快积累首付。而养老金则可以为中高收入人群提供更慷慨的税收优惠，让您能更快地积累储蓄，以及您能在55岁时更早开始提取资金（终身ISA为60岁）。
两者可以一起使用成为您的财务规划的一部分，其中终身ISA的年度限额为4000英镑，普通ISA账户的年度限额为2万英镑（包括终身ISA），养老金账户的年度限额为6万英镑。
您需要根据您的收入，年龄和个人情况来进行全方位的分析，定制适合您个人情况的长期储蓄、投资和养老金计划。
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