（这个话题我很少讲。因为我观察到，人分成两类，会存钱的和不会存的。会存的这部分人中，又分为敢于投资的和不敢的。以上，几乎不会改变。
但本号是写给那些有心有力，决心改变命运的少数人。因此，我决定以这篇文章作为关于“养钱”的系列文章的开篇。）
中国的传统智慧鼓励储蓄，未雨绸缪。但这个概念对抗21世纪无孔不入的消费主义、层出不穷的透支方式，以及眼前闪闪发光的诱惑目标，显得有些抽象。
让我尝试从人生规划、宏观环境和知识盲区三个角度来探讨这个话题。
1）人生，需要用40年赚的钱养活自己和后代80年。
我们的一生包括漫长的成长和求学时期，辛苦地工作打拼养家糊口时期，以及失去工作能力或兴趣，期望安享晚年的时期。
在英国，22岁本科毕业，66岁退休，平均寿命为81岁。这意味着我们需要用44年的工作收入，维持自己这44年的生活开销，并至少支持自己退休后的15年，以及孩子从出生到大学毕业的22年。在中国，22岁本科毕业，假设60岁退休，平均寿命为78岁。这就是说，38年的工作收入不仅要应对这38年的开销，还要至少养活自己退休后的18年，以及孩子从出生到大学毕业的22年。英国目前每周发放203.85镑，年度总计为10,600镑，月均883.35镑。比较一下自己目前每月的生活费用，假设为4,000镑，那么4,000镑减去883.35镑，就是每月需要自己额外支付的金额，以维持生活水平不降低。这还是基于年满66岁，并在英国缴足了35年的国家保险（National Insurance）的情况。如果缴纳年数不足35年，则按照实际缴纳年数除以35，得出一个比例，再乘以203.85镑。若NI缴纳不满十年，则一分钱也拿不到。中国的养老金有等级区分和地区差异。简单来说，如果不是退休干部，大概每月可领2,500人民币。同样地，可以用现有的每月开销来减去这个数，估算一下实际需求。如果不想降低生活标准，唯一的选择可能是延迟退休。但到时候能否找到工作，也是一个未知数。日本随处可见七八十岁的老人开电梯或出租车，很多都是无法退休的凄凉。绝大多数英国居民可能不知道，英国的国家社保并非一个投资基金，无人打理，不产生投资收益，仅仅是一个空空如也的财政账户。国家保险（NI）收入的款项，左手进，右手出。22/23税年NI收入为1,176亿镑，而2021年的未来总支付额累计达47,280亿镑，是22/23税年NI收入的40倍。这巨大的差距还需要依靠其他税款来弥补。英国的财政赤字（税收总收入少于财政支出的部分）也在逐年扩大，惨不忍睹。
中国社科院2019年发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中，提到了2035年之后中国养老金可能耗尽累计结余的风险，引发广泛讨论。在此不展开。
3）存了钱，才能换到一张从earner变成owner的车票
商业社会中，有的人用劳力和脑力挣钱，有的人用钱挣钱。后者比前者多拥有一份生产资料。
怎样才能成为资产的拥有者，最终把自己从劳力或者脑力工作中解脱出来？
存钱。
我们每月的收入中，应该有一部分用于今天的生活，而另一部分则为未来的自己购买一张通往自由的车票。
如果你认为每月存不下多少钱，无法改变未来，那是因为你看不见这些小额存款的巨大潜力。它们就像园丁手中的种子，只要得到妥善照料，就能长成参天大树。存款是改变命运的必要条件，但不是充分条件。我们还需要踏上有效投资的征途。没有存款，连起步的机会都没有。即便是中了彩票，没有储蓄的智慧，也无法驾驭偶得的财富。**如果我的文章引起了你的思考，请转发给你最在乎的人。
