我之前有一篇文章，引来一些回响。譬如我提到小女生不爱运动，变成奶奶以后也还是不积极，网友回应：“这就是我，我都不运动”。
我说部分女性会有“三靠迷思”（靠先生、靠小孩、靠政府），网友也回应：“真的！我妈完全是这种思维”、“我本来也想靠政府><”。
从网友的回应，确实反映出部分女性疏于老后照护风险的防范，主要目的是提醒姐妹们，一定要开始注意到自身老后的高风险，简单归纳重点就是，退得早＋准备少＋体力弱＋余命长=老后照护的高风险。
但是我也有网友无奈地说：
“早年拼子女学费，不惑拼房贷，五十岁拼父母照护费，我到底能存多少？”
“60、70后是孝顺父母的最后一代，被儿女抛弃的第一代，这中间的辛酸又有多少人能理解呀！”
我非常能够体会，要帮着家庭养三代的无奈，如果不三“靠”，姐妹们要怎么办？除了开始养成运动习惯、重视健康外，关于财务准备部分，综合我个人以及过去采访无数理财专家的心得，以下四个建议提供参考。
快转人生，概算老后照护开销
尽早预视自己的老后人生，譬如请教（观摩）80岁以后、已经卧病在床的老人家庭。是谁在照顾这些老人家？照顾费用是多少？自己老后可能有同样的照顾资源吗？60后女生，或是说所有的女性，最该严肃面对的就是80岁后的人生。
因为女性在80岁以后的余命至少长达10年，而这个阶段却是病痛最多、自理能力又逐渐丧失的时候。即使原本已住在高品质的银发村，可能因为自理能力的丧失，而被要求迁出，如果这时又没有家人或照护人员陪伴，就无法在自宅终老（除非那时照护型机器人已经普及）。
因此，我们想要面对自己的长寿风险，就要先掌握风险负担到底会有多重？预算出大概的年度开支，包括照护设备、个人的生活开销、医疗费用等。
以通膨来看伙食费也会受到通膨的影响，譬如2015年6月的通膨年增率只有0.9%，但是食物类的通膨年增率是4.55%，只要想一想近年有多少食物价格大涨，就知道食物通膨对于老后的影响有多大。
在未来如果老后聘请不到看护，就只能寻求集合式的照护机构，譬如安养、看护、照护等中心。照护中心一般是需要特殊照顾程度愈高，月费愈贵。
如果姐妹们已经接近、或是进入中年，要把握老后准备最重要的黄金阶段，赶紧快转人生，问问看正在被照护的老人，到底会有哪些花用？
我有一位邻居长辈，职业是修改衣服，客户接不完，我常跟她说：“好羡慕你有一技之长，只要眼睛允许，可以活到老、赚到老。”
但是大多数女性上班族，缺乏这种可以一辈子赚到老的技术，退休后的收入就变成0。没有可以吃一辈子的技术，又不敢“三靠”的话，怎么办？赶紧学一点理财知识，可以是选项之一。
我有一位伯母的定存到期，银行理财专员游说她转“存”到养老险，理财专员只告诉她：“利息比银行高，投保期间如果不幸往生，又不必担心子女被课遗产税。”伯母立刻委托理专办理。
伯母一年后缺钱想要解约，她以为只是“利息”会打折，没想到理财专员当时没特别提醒的是，这种“类定存保单”，如果在6年内解约，不仅没利息，本金还会亏一截。
因此，以消极面来讲，存理财知识，至少可以避免被诱导买到不适合的商品。长寿的女性未来若想要守住宝贵的老本，就要趁着脑筋还灵光时，开始培养一些基本的财务知识。
以积极面来讲，女性理财最大的盲点就是太保守，只想靠定存或是保单。欧美和日本都已进入负利率，女性退得早、存得少，不能完全指望存钱生息养老。
至少要开始学习一种工具的知识，不管是房地产、股票、基金、债券、保险，或是资产配置的重要性。理财投资的知识浩瀚，不是一篇文章、甚至是一本书就可以讲完的，但只要愿意开始接触、开始学习，都不嫌晚。
老后的确定支出，譬如基本生活开销，靠平常的储蓄或投资；老后的不确定支出，譬如医疗或照护，可以靠保险。
有的长者，60、70岁就病痛不断，经常住院或请人看护；有的长者，到了80、90岁，还能跟团旅行到处走，所以医疗与照护，属于不确定的开销，不确定的风险，最适合用保险来转移。
长寿风险，靠领到老的商业养老金险
老后不能只靠缩水的社会养老金，应该至少要有另一份可以稳定领到老的退休金来源，譬如商业养老金险。
商业养老金险除了考量保险公司的安全性，主要是考量开始领的年纪，以及当时的利率水准。越早开始领，可以领到的养老金越少，如果不想变少，就必须要缴更多的保费。
因为越早领、天年还很长，可以领的年数越多，保险公司可以给的养老金当然也就会较低。但是还要考量利率水准，如果利率一路下降，可以领的养老金也会跟着缩水。
我以前听过某位经济学者的感慨-“这个世界如果没有女人，就会陷入长期经济萧条。”
他的言下之意是，女性消费是经济成长的大功臣。但是当我们开心地旅行、买衣饰鞋包、买保养品、或是享受美食之余，也要自我警觉，那谁又会是照护女性老后的大功臣呢？
如果答案仍然是自己的话，请记住，在努力贡献经济成长之余，有必要早点防范自己的老后风险。
