现在人买医疗险的痛点是啥呢？
主要是这几个：
不能报外购药，医院没药去外面买要自费；
买不上，得过大病基本跟商业医疗险无缘；
买了也不赔，比如有结节除外承保，发展成相关癌症不赔。
但最近我发现一个好牛的产品，把这几个痛点都解决了。
产品叫人人保·中端医疗险。
它是一个税优健康险，买了能抵扣个税。
但它最优秀的地方不是抵税，是保障好，抵税只是顺带的。
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它有三个计划，计划一、二、三，都是保证续保5年。
买哪个计划，不是自己选的，而是我们填写健康告知、通过智能核保，得出核保结论后，它告诉我们，能买计划几。
计划一，给健康的人买，0-70岁。
0免赔，报销比例100%，保额400万，不限社保范围，且能保障外购药。
还能保未成年人首次投保前没发现的先天性疾病，年保额1万。
短短两句话，三个大优势。
0免赔，报销比例100%，这是真正意义上的0免赔，花500块、10000块都能报销了。
市面上的0免赔，一般都是有限制的，小于1万的部分，只报30-50%。
报销外购药，不限癌症特药，不限重大疾病，全放开，这应该是目前最宽松的。
只要符合一些要求就行，比如得有处方，医院内买不到，去特定药房买等等：
而且一些药品有直赔服务，比如买癌症特药，给它们打电话，它们帮我们找，同时直接结算，我们负责拿药就行，省去找药、报销这些麻烦。
还有先天性疾病保障，一般医疗险都是免责不赔的。
但人人保计划一，未成年人首次投保前没发现先天性疾病、后面发现了，可以报销治疗费，年报销额1万。
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计划二、三放一起讲，它俩都能报销既往症（计划一不能报）
只要在智能核保时，告知了（一定要告知）该既往症，那就能报。
也就是说，有病能买，还能赔钱。
比如有癌症买能赔，得过癌症买，也能赔，有结节买，后面发展成癌症也能赔。
是不是很夸张？
除了一小部分惠民保，我就没见过癌症买也能赔钱的。
说句夸张的，对保险公司来说，这几乎是在做亏本生意，所以它保费肯定也是不便宜的，这里先给大家打一个预防针。
计划二、三的保障和保费不同——
计划二，给身体有些小毛病的人买，18-55岁。
1万免赔额，报销比例100%，保额400万，不限社保范围，但不保障院外购药。
相当于一个百万医疗险，但能保既往症。
计划三，给疾病严重/得过大病的人买，18-55岁。
2万免赔额，报销比例40%，保额5万，只保社保范围内的费用，不保障院外购药。
保障比计划一、二少很多。
但我反而松了一口气，严重疾病能买，这个保障才是正常的，要是保障太好我反而要怀疑真实性。
比如小明有白血病，智能核保时告知了，买了计划三：
后面住院治疗花了20万块，都在医保范围内。
医保报销了11万，剩下9万减去2万免赔额，报销40%，可以报销2.8万。
对癌症，大病人群非常友好。
而且注意，这三个计划，都是能保证续保5年的。
投保5年内，不管健康怎么变化，是否生病理赔过，下一年都保证能买上。
计划二、三作为一个能报销既往症的保障，续保稳定性很不错了。
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但相对的，它保费也会贵一些。
计划一，30岁有医保买要785元，40+岁买要上千。
计划三，保费基本都几千块。
但也合理，计划三有癌症，有大病买，基本是买完就能赔的（等待期30天）
几千块看似很多，但最多能报销5万，也是划算的。
所以咋买呢？
我个人建议是，
身体健康的，还是首选保证续保20年的产品，比如长相安2.0，
如果看重外购药保障，喜欢0免赔，可以补充计划一。
有结节的，有其他小毛病的，买其他医疗险要除外承保的，很推荐计划二，能报销既往症。
有癌症的，正在得大病的，买计划三。
如实告知了既往症，通过了核保结论，过了等待期30天，符合条件就能报销了。
写到这，我第一次get到了税优健康险的意义。
不止抵扣个税，更多是让既往症人群也有保障。
正如税优型医疗险的两个设计原则：
1、为本人投保的，不得因既往病拒保或责任除外；
2、针对既往症人群设置不同的保障方案，进行公平合理定价。
人人保在这一点上，体现得淋漓尽致。
当然，能抵税也是一个优势。
咋抵扣呢？
当年交多少保费，当年就有多少收入不用交个税，最多抵扣2400/年。
但注意，附加的重大疾病医疗费用保险金，这个附加险的保费不算在抵扣额内。
由投保人抵扣个税，比如妈妈给孩子买计划一，妈妈能抵税（计划二、三只能本人给本人买）
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