上次说，个人养老金终于要全国推广了。
很多高收入的朋友就等它来抵税，年收入20万以上就适合买。
今天趁热打铁，写一篇小攻略。
要去哪里买？该存多少钱？存钱后怎么理财？
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去哪里买？
主流渠道是去23家银行开户，其余像支付宝、京东金融app、国家社保平台、12333app也能开。
开户后基本就锁定这家了，要销户换其他家很麻烦。
所以银行为了抢客户，会搞一些开户活动，送红包立减金抽奖啥的。
你们挑一个奖励多的银行开户就行。
不care这些小奖励，注重app使用体验感的，就去招商银行app开户，招行app是我用下来在银行app里操作最丝滑的。
我把目前的开户奖励整理成一张表格，供大家参考：
京东金融app不一定是最大方，但一定是最吸睛的，开户就免费送100mg黄金，黄金今天624元/g，100mg黄金价值62块。
另外，到支付宝开户也有奖励，不同银行有几块-几十块的红包，跟银行app的活动奖励还不太一样：
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存多少钱呢？
上次说，个人养老金最大优势就是抵税，税率20%及以上都适合买，税率越高，节省的个税就越多。
有人问，要是工作不稳定，现在税率20%，以后可能达不到，还适合买吗？
适合啊。
你今年税率20%，那今年就存钱，今年存钱抵扣今年的。
明年税率降了，明年不存钱就行。
后年税率又回到20%，那后年又存钱，抵扣后年的个税。
它存钱不是强制的，你想存就存，不想存就断，想存多少就存多少，上限不超过1万2，甚至你1月份存500块，2月再存500...都行，自由度很大。
不存钱了，账户里的钱还是你的，爱买存款买存款，买基金的买基金，该怎么投资就怎么投资，不影响。
ps：除非个人养老金买了保险，选择了长期缴费，那要继续交钱。
那具体存多少钱呢？
税率20%及以上买，建议顶格存，每年1万2。
存多少钱，就有多少收入不用交个税，所以存钱越多，节省的个税就越多。
反正存下来这笔钱都是你的，不如多存点，抵税优惠最大化。
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怎么投资理财？
选择挺多，可以买存款、国债、银行理财、公募基金、保险。
因为钱要到法定退休才能取，难得有一笔钱能锁定几十年，不会被我们想买东西剁手啊、追涨杀跌一跌就想卖啊影响取出，非常适合做长期投资。
所以我建议从长期来规划。
👉🏻擅长投资理财的老司机，可以定投指数基金，经典的宽基指数，沪深300、中证500、上证50、红利指数，还有A500都有。
👉🏻理财小白，平时就买买存款银行理财的，图个稳健省事，可以买商业保险，优点是安全，并且能锁定当下的高利率几十年，反正账户要锁定几十年，不如买长期保险来锁定高利率。
但保险有很多种，不是每个都值得买的哈，我之前对比研究过，选几个我觉得还不错的推荐。
👉🏻养老金不多的，优先买专属商业养老保险，推荐国民慧选（节税版）
只有在政策指导下制定的产品，才能叫【专属商业养老保险】，特点是有政策条款规范，不会整幺蛾子，不怕踩坑，可以放心买。
其中，国民慧选是我对比下来，收益率较高的。
比如40岁女买，年交1.2万*5年，一共交6万，选60岁领钱，领取终身，
税率20%买，前5年每年能退税2400块，一共省下个税1.2万；
除此以外，60岁开始每年领3978元养老金(已扣除3%税)，一直活着就一直领，活到90岁100岁都能领，到80岁能领79560，到90岁能领119340，到100岁能领159120，退保irr最高接近复利3.5%。
👉🏻没想好攒钱干嘛，就想先攒着，或者想退休时一次性把钱都取出来，推荐福临门两全险A
持有第10年/20年/55岁/60岁就能一次性取钱，类似一个超长期存款，但收益率更高，并且是复利，利滚利，且收益固定写进合同，不受降息影响，即使存款降到1%出头，它也有年化3%+，折合单利4%+。
比如30岁女买，每年交1.2万*10年，保到55岁，
税率20%买，前10年每年退税2400块，一共退税2.4万；
除此之外，55岁那年一次性给183516元(已扣除3%税)。
两份收益一共207516元，计算下收益率，55岁时退保IRR达到了复利3.15%，折合单利4.69%，要是税率更高，收益率也越高，最高能达到6%+
👉🏻想早点拿钱，喜欢每年收租吃利息的，推荐瑞有余2024快返年金险。
买了第5年就能领钱，每年能领2.7%左右，一直领到105岁，不想领随时取回保费+多赚一丢丢收益；
或者每年领3%+，领到四五十岁，到期返还全部保费。
比如30岁男买，一次性交1.2万，选第5年领钱，领到45岁，
税率20%，第一年可以退税2400块，
除此之外，35-44岁每年领396块，45岁那年一次性给1.2万，也就是第5年开始每年给保费的3.3%，45岁返还全部保费，类似买存款。
说白了，就像买了一个房子收租，每年有租金，房子能卖掉，而且房子不会折旧贬值，房价不会下跌，想卖随时能出手，不用打理维护，不用找租客，没有空窗期，每年都有钱进账，缺钱还能像抵押房子一样保单贷款。
钱回到个人养老金账户后，你可以继续买别的，该投资投资。
以上几个是我对比下来最推荐的，感兴趣可以看测评文章了解下，或者点文章末尾产品链接，预约个保险顾问咨询，咨询都是免费的，问啥都行。
总之就是——
我更建议买基金或者保险，像存款国债理财，咱在哪买都行，但难得有一个机会能锁定资金几十年，强制我们长远规划，不搞长期投资有点亏了。
对了，除了个人养老金外，我还推荐一个税优健康险，税收优惠能叠加，抵扣更多个税，
月薪8000+就能买，领取时不用扣税，省税实打实的，说多少就多少，每年能节税72-1080元，年化收益能做到2.6-11%左右，而且锁定期更短，持有10年左右就能取钱。
👉🏻适合月薪8000+的税优健康险
