现在存个钱怪难的。
一朋友两周前去yz银行存钱，结果柜台不让存，说三年期存款限额，现在存不了，最后在我朋友说要给监管打电话确认后，才给存。
甚至我看网上有银行人员吐槽，卖三五年存款要罚款，谁给存的罚谁。
我天，现在三年存款1.5-1.9%，就这1%出头2%不到的利率，储户看不上，银行不给存，存了要罚款，有点魔幻。。。
为啥会这样呢？
因为卖三五年存款银行要亏钱。
银行卖存款相当于跟储户借钱，三五年后还，利息就是存款利率。
虽然一点几的利率我们看不上，但银行也还不起啊。
现在LPR一路下滑，银行最大的收入——房贷利息，也一路下滑。
加上过去高利率的存量房贷下降，加上现在人都不买房，有房的还要提前还贷，银行收入端，缩水缩水又缩水。
三五年后，房贷收入继续降，可能连存款负债都覆盖不了，卖一笔亏一笔，所以银行干脆不给卖了，使出各种骚操作。
我上招行app看了一眼，大额存单最长就两年期的，没有三年，三年期都在转让区。
所以给一个小建议吧，现在存钱没必要死磕存款，多看看其他存钱工具，比如低风险理财啊，理财平台薅羊毛啊，快返年金险，储蓄险分红险啊，甚至抵税工具也算，少交的个税也算咱们存下了一笔钱。
比如我昨天分享了一个薅羊毛活动，买类似余额宝的理财，达标就送价值5-1000块的积分，同时理财收益照拿，一次赚两份钱，到手年化4-8%左右。
还比如之前推荐的抵税产品，能花样省钱，每年少交240-1080元/2040-5040元的个税。
还有越看越喜欢的收租神器，跟买房收租一样，买了第5年就能领钱，年年领，领到100岁+，每年收益3%左右，不领了随时拿回保费。
总之我想尽量多分享一些存钱的路子，大家能有得选，有得挑。
同样，
今天要推荐一个收益极致、第一梯队级别的储蓄险，适合10年以上闲钱买，持有10年复利收益达到2.1%+，长期最高接近2.5%，折算成跟存款一样的单利，10年大概2.3%，20年2.9%，30年3.4%。
......
产品叫守护神2.0尊享版，是一个增额寿险。
增额寿估计老读者都很熟悉了。
简单来说，
它就像一个存钱罐，投保后，储蓄账户（现金价值）里的钱会每年增值生息，不断滚啊滚。
且这些收益都会写进合同里，白纸黑字，固定不变，不受降息影响，即使存款利率跌到1%跌到0，它也不会变，投保时说多少就多少。
比如30岁男买，一次性存10万。
持有第10年，账户里有123740元，也就是收益23740元，
像存款一样计算单利，平均每年利率2.37%，
如果考虑钱的时间价值，用irr内部收益率公式计算复利，复利有2.15%，超过2%，比现在存款都高。
横向对比一下，
10万买三年存款，年利率1.9%，且存款利率一直没下降，每三年本息转存一次，10年后本息和一共120337元，比买守护神2.0尊享版少赚3403元。
120337=10万*(1+1.9%*3)^3*(1+1.9%)
而且守护神2.0尊享版，存的越久，年化收益率越高。
持有第15年，账户里有139920元，收益39920元，年化收益率2.26%（复利），折算成单利是2.66%；
持有第20年，账户里有158310元，收益58310元，年化收益率2.32%（复利），折算成单利是2.92%；
持有第30年，账户里有202640元，收益102640元，年化收益率2.38%（复利），折算成单利是3.42%；
持有第50年，账户里有332040元，收益232040元，年化收益率2.43%（复利），折算成单利是4.64%......
只要你想存，最长能存一辈子，保障终身。
当然，实际我们可能存个五年十年就取钱了。
我建议大家存够10年+才取，当做一个超长期存款，因为产品设计是存10年以上才有较好的收益率，适合10年不用的闲钱买，三五年要用的钱就别买了哈。
取钱的话，可以通过退保或减保，把储蓄账户（专业术语叫现金价值）的钱取出来。
退保是把钱全部取出来，然后合同终止。
减保是只取一部分，剩下的钱继续在账户上增值，利滚利。
减保规则是这样的，投保五年后就能申请，每年一次，每年不超过基本保额的20%。
总体来说比较灵活，取不取自己说了算，不取就放在账户上一直增值，享受比市场高的利率，且存的越久，利率越高。
也不用担心去世有损失，万一身故，会赔(已交保费*比例，现金价值，有效保额)中的最大值，也就是说，最少能拿回上图表格中现金价值（储蓄账户）的钱，不损失保费，也不损失收益。
除了一次性缴费外，还能选择分3/5/10年交，每年攒钱一点，平摊压力。
即使分3/5/10年交，收益率依然挺高的。
比如30岁男，每年交10万，交3年。
持有第10年，年化收益率2.11%（复利），折算单利2.3%；
持有第20年，年化收益率2.31%（复利），折算单利2.86%；
持有第30年，年化收益率2.38%（复利），折算单利3.37%；
持有第40年，年化收益率2.41%（复利），折算单利3.92%；
持有第50年，年化收益率2.43%（复利），折算单利4.57%；
分5年/10年交，年化收益率，长期最高也能接近2.5%：
总的来说，对比现在存款利率挺有优势的。
有人说，利率高是高，但存10年20年太久了。
据我观察哈，咱们买存款的钱，一般不轻易挪地儿，到期就转存，三年又三年，最后也10年过去了。
所以定期10年，看似很长，但我们买存款，实际也存这么久。
既然都存10年，买一个利率更高的产品，是不是更划算，赚得更多？
基本上，以前买了我推荐的预定利率3.5%、3%增额寿的朋友，现在都是觉得很香，甚至后悔买少了，想加保，多买点。
可不是嘛，现在存款才一点几，但买了增额寿的还能锁定年化3.5%+3%+的复利，太香了。
现在增额寿，虽然预定利率降到了2.5%，但长期买依然比存款高。
感兴趣的朋友，可以点下面产品链接预约保险顾问咨询，可以算下怎么买收益率高，或者买哪类储蓄险最适合自己，咨询都是免费的，一定要多问问哈。
