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这个羊毛，请大胆薅

财富   2024-12-02 22:02   北京  
老读者知道，我是退税爱好者，翻阅各种新闻公告、潜伏各大论坛，只为找到更多退税小技巧，少交点税，多省点钱。
说白了，抵税就是薅羊毛，薅国家税收优惠的羊毛。
既然国家有这个政策，是合法合规的，那咱们就好好利用，能薅一点是一点，不管赚钱多钱少，每分钱都来之不易，白给的不要白不要。
退税小技巧，前两年我嘎嘎写了好多。
今年最不一样的是，税优健康险、个人养老金账户上了很多新产品。
我个人建议是——
如果你月薪8000+，税率≥10%，优先买岁岁享2.0，每年少交240-1080元的个税。
月薪1.2万+，税率≥20%，最好搭配个人养老金账户，每年又省下2040-5040元的个税。
个人养老金账户买啥呢？
没啥退休金的，买国民慧选养老金，退休多领一笔钱；
喜欢收租生息的，买瑞有余2024，第5年开始每年领一笔3%左右收益，年年都领，领到五六十岁、105岁；
单纯攒着，没想好咋花钱，或者养老金要直接存一笔大的，推荐今天的福临门两全险A。
1
看到两全险，你可能有点懵，但你先别懵。
啥叫两全险呢？
就是保生又保死。
1）活到约定日期，给一笔钱；
2）万一早逝了，也赔一笔钱。
不管在世or去世，都有钱拿。
买两全险，就像把钱存进一个储蓄罐里，钱一直增值生息，到约定日期，一次性全部取出来。
所以咱主要关注的是，到期会给多少钱，折算成收益率是多少。
比如买福临门两全险A。
30岁女买，每年交1.2万，交10年，保到55岁。
如果税率20%（年收入20-36万左右）——
那她有两部分收益。
1）前10年，每年退税2400块。
因为每年有1.2万的收入不用纳税，1.2万*20%=2400块。
10年一共退税2.4万。
2）55岁那一年，一次性给183516元，作为满期保险金。
本来是给189192元的，但因为个人养老金账户取钱要扣税3%，扣税3%后就到手183516元。
退税收益+满期保险金，收益一共207516元。
算一下实际收益率，55岁时IRR达到了3.15%，这是复利，折算成单利是4.69%！
现在的安全产品，别说收益4%，达到3%就很优秀，大家抢着来买了。
又或者说。
30岁男买，每年交1.2万，交10年，保到60岁。
同样税率20%（年收入20-36万左右）——
他也是两部分收益。
1）前10年，每年退税2400块。
10年一共退税2.4万。
2）60岁那一年，一次性给207343元，作为满期保险金。
退税收益+满期保险金，收益一共231343元。
算下实际收益率——
60岁时IRR达到了3.02%，折算成单利有4.81%。
2
细心的朋友会发现，两个例子就保障期不同，一个保到55岁领钱，一个保到60岁领钱。
这个能自己选的，女性能选10年/20年后/55岁领钱，男性能选10年/20年后/60岁领钱。
我推荐选55/60岁领。
因为个人养老金账户要锁定到法定退休年龄，钱四五十岁到账了，也得放在账户里，继续投资理财，到退休才能取，不如干脆保到五六十岁。
而且存得越久，收益也越高，能拿到年化3%+的复利。
同样的，
税率越高买越划算，税率越高，退税越多，到手收益也越高。
比如40岁女买，每年交1.2万，交5年，保到55岁。
不同税率下，到手收益如图：
税率10%买（年收10-20万左右），55岁irr是2.57%；
税率20%买（年收20-36万左右），55岁irr是3.46%；
税率30%买（年收48-72万左右），55岁irr是4.44%；
税率35%买（年收72-102万左右），55岁irr是4.98%；
税率45%买（年收＞102万），55岁irr是6.15%；
可以看到，它们55岁的满期保险金，都是一样的。
不同的是，税率越高，每年退税越多，最后收益就越高。
所以还是那句话，
收入高，交税多，每年几千几千交的朋友，一定要多研究下如何抵税最省钱，收益回报很客观哦。
感兴趣的朋友，可以点下方产品链接预约保险顾问咨询，咨询都是免费的，想测算收益率，投保不知道怎么选，纠结买哪个抵税产品等等，老公老婆哪个买划算等等，都可以问，一定要多问问哈。
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