海外配置的第一步，是办理一张香港银行卡。
在之前的文章中提到过，香港银行卡账户的功能是非常全面的，集定期存款，基金股票，黄金，外汇，债券，存款证，生活缴费等功能于一身，可以说拥有一个香港账户，就是你迈向境外广大天地的出口。
对我们内地人来说，香港账户大致分为两种，一种是线下实体银行的账户，一种是虚拟银行账户。
实体银行的牌照最多最全，权限最大，线下网点多，是主流选择，除了常见的三大发钞行中银，汇丰，渣打的账户很受欢迎之外，招商永隆，工银亚洲，建银亚洲，东亚银行，星展银行也是常见的开户选项；
而虚拟银行账户开立方便，优惠活动多，消费回赠更高，如ZA BANK，MOX，天星银行，理慧银行等，成为了最近几年更潮流的选择。
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港卡的功能如果要详细去讲，可能几万字都说不完。
所以本篇文章聚焦于，如果只是有一些初步的理财配置需求，比如美元定存或者简单的基金配置，四家主流的香港银行，中银香港，汇丰HK，渣打HK，招商永隆，各自的优劣如何。
1.美元定存
美元定存的利率会根据美联储的联邦基金利率随时变化。比如最新的12月19号决议，基金利率为4.25%-4.50%。
那么几家银行的定存利率分别是多少呢？可以见下表：
可以看到，如果只是单纯的美元定存，还是汇丰更胜一筹。当然，这只是目前主流开卡人数最多的银行比较，其他的银行如果大家感兴趣，也可以自己搜索一下相应的利率，选一家利息最高的来存。
2.基金投资
港卡可以用来买港美股，但和海外券商比如富途，长桥，老虎这些比起来，费率实在是太贵（只有汇丰的trade25比较便宜），所以我一般是不会在银行账户里买股票的。
但是呢，银行账户可以用来买一些海外的基金，就跟大家平时在支付宝里买基金一个样。
除了我们熟知的指数基金，比如纳斯达克100，标普500这些，有很多主动管理的基金表现都很优秀。
冷知识，海外的基金数量，往往比股票还多。
基金这种产品，在香港叫做“单位信托基金”，产品都是一样的，所以区别就在于费率！比如认购费，管理费这些硬性花销，肯定是谁低就选谁啦。
我们比较一下四家银行的基金产品数量，以及用海外最受欢迎的派息基金“安联收益及增长基金”为例，来比较一下各家的费率。
可以看出，在产品范围上，三大发钞行是最多的，都是1000多支，招商永隆就只有数百。
不过其实，我们也不需要去了解那么多的基金，往往评级比较高的，历史表现比较好的就那么几十个，在里面选选就足够了，这些往往是每家银行都能买得到的。
从费率上看，中银香港最贵，光一个认购费都要3%~5.5%，成本够高的。
认购费最低的是招商永隆，只有1.8%，不过渣打银行也不高，2%的认购费，还经常搞活动，可以免除。
而管理费和转换费各家都差不多，渣打最低，1.25%，所以如果长期持有的话，相对来说渣打银行的成本最低。
当然，我就不在银行账户里买大额的基金了，我有费率更低的渠道，具体了解可以看这篇文章《费率差10倍！在哪买基金最便宜？》。
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综合来看，香港银行账户理财，其实各有各的优势。
我觉得投资海外，大家都觉得挺陌生的，不如就从研究自己的香港银行卡账户开始，有时间就把每个模块都点开看看，建立一个投资海外基本的认知，比如都有什么投资品啊，费率多少啊这些，跟在内地投资的原理都一样，一点都不难。
从app的使用来说，中银香港和渣打的app比较难用，缓冲很慢，有的时候还会闪退，汇丰和招商永隆的使用起来就丝滑很多。
但中银香港有他独特的优势，比如存人民币比较方便，懂得都懂。汇丰的信用卡比较好申请，渣打的账户私密性强，招商永隆的账户可以跟内地金葵花联动。
各有各的好，所以如果赴港开户的话，可以多呆几天，银行账户也建议大家多开几家哦。
作者：小瓶起子。国家一级注册建筑师，原500强房企职业经理人。现香港保险代理人，上海&香港都欢迎找我聊天。
