我对个人养老金的看法：
适合的人群：
之前高善文也说国，个人养老金制度不是给所有人都准备的，必须符合两个条件：
1、个税很高，至少得达到25%的档位。换句话说，你得是个“大款”。
2、临近退休且缴纳个税，比如距离退休不到十年。也就是说，你快要退休了，还有点存款没花完的。
两个条件都符合的小伙伴，可以考虑一下。只符合一个的，得慎重考虑。都不符合的，那就是“不可能三角”里的普通人啦！矛盾就在这里：相对不富裕的人才最需要养老保障，但这个制度对他们几乎没用。
个人养老金的前世今生我给大家念叨一下，基本就都清楚了
90年代的社保改革：
个人养老金制度其实是90年代强推社保制度的翻版。那时候，国家为了从大锅饭转向市场经济，减轻企业的负担，同时解决老百姓的养老问题，推出了社保。当时各地的宣传标语是“只要交社保，国家来养老”。听起来是不是很美好？就像当年的“计划生育”一样，经过几十年的强化，这成了全民意识。
人口结构大变天：
但是，随着人口结构的变化，社保逐渐暴露出问题，不能满足所有人的养老需求。于是国家只好另辟蹊径，把“个人养老”的理念重新拿出来，告诉大家：养老是自己的事，不能全都指望国家。
初期阶段的烦恼
投资盈利能力：
个人养老金制度目前还处于初期阶段，就像一个新手司机，考虑不周全的地方很多。比如，挪威的政府养老基金去年炒股赚了1.5万亿人民币，回报率高达16%。这相当于给每个挪威人赚了27万人民币！如果我们也能有这样的回报率，那买个人养老金的人早就排成长龙了。
资金提取的门槛：
个人养老金的钱不是想取就能取的。只有在六种情况下才能取出来：
a达到退休年龄
b完全丧失劳动能力
c出国定居
d患有重大疾病
e领取失业保险金
f正在领取最低生活保障金
重大疾病的麻烦：
尤其麻烦的是重大疾病。比如糖尿病、肾衰竭、心脏支架这些病，虽然不一定致命，但对工作生活影响巨大，甚至可能导致失业。如果这时候需要一笔钱应急，但因为不符合“重大疾病”的定义取不出来，那岂不是要急死人？
延迟退休的影响：
再来说说延迟退休。今年9月13日，国家宣布男性最迟63岁、女性最迟58岁退休。但这不是终点，未来还可能继续调整。日本和加拿大的退休年龄是65岁，美国、德国和澳大利亚是67岁，英国是68岁。我们会不会逐步与世界接轨？如果一直存钱，结果退休年龄一推再推，这钱岂不是越存越久？
现实的矛盾
高收入群体的福利：
个人养老金制度目前主要受益的是高收入群体和临近退休的人群。高收入群体交的税多，存的钱也多，未来回报自然也高。临近退休的人群已经积累了相当的财富，多存点钱对他们来说是个不错的选择。
普通人的困境：
但对普通人来说，这几乎是个“不可能三角”。首先，个税不够高，存款也不多；其次，退休还早，不确定因素太多。这种情况下，个人养老金制度对他们没啥吸引力，甚至可能带来更多烦恼。
个人养老金制度要想真正让更多人受益，关键在于提高投资盈利能力。毕竟，如果能做到像挪威那样，每个人都能赚到一大笔钱，那肯定是个香饽饽。另外，制度也需要优化，比如放宽资金提取条件，提高透明度和灵活性。
对于小老百姓来说，目前来看，个人养老金制度还不太适合你。如果有养老压力，建议多关注其他渠道，比如企业年金、商业养老保险，或者自己多存点“私房钱”。总之，养老是自己的事，不能全指望国家，手里有点钱才是王道，现金为王一定要谨记。所以，大家拭目以待吧。虽然个人养老金制度是个新东西，但离真正普及还有很长的路要走。希望政府能多考虑普通人的需求，让这个制度更加接地气，更好地帮助大家解决养老问题。
