增额终身寿险是近几年关注度最高的险种之一，最早是作为中短期银行理财的替代选择，在市场利率下行、银行理财的净值化转型的背景下应运而生。
如今的增额终身寿险，在回本周期延后、加减保规则调整、预定利率上限调整等几轮政策洗礼后，已经变为标准化程度很高的产品。除了分红型产品实际收益和保险公司分红账户的盈利情况挂钩，其他普通型产品之间通过现金价值高低和承保公司背景对比即能区分优劣。
最新增额终身寿高现金价值产品排名，可查看：集中返场，增额终身寿险-现金价值排名 | 2024年11月
通过现金价值数据，可以看出目前：
（1）保费规模排名前10的“大公司”也能在第一梯队上榜，大公司已经开始参与高现价产品的竞争；
（2）普通型产品中排在最前面的大多都不是传统的增额终身寿险，而是增额护理险、年金险、重疾险等增额寿险的变形。
一些公司，尤其是小公司也在寻求增额寿险领域中的产品形态和保障特色的转型，这些具备增额寿险功能实际为非寿险形态的“类增额寿险”就是转型的方向。
类增额寿险的几种类型
类增额寿险主要有增额护理险、年金险、重疾险几种形态。他们共同的特点是终身或者在一定时间段，现金价值的增长规律和增额寿险一致。
以30岁男性，5年交为例，目前现金价值榜单中几种形态都有涉及，并且排名前几的也多为类增额寿险。分别说一下几类产品的区别。
以瑞华颐悦无忧珍藏版、昆仑岁享金生为代表的护理险，现金价值和我们熟悉的增额寿险一致，终身持续增长。区别是增额寿险身故时触发的赔付，在护理险中触发条件变为护理状态，另外，还包含疾病身故责任。
瑞华颐悦无忧珍藏版现金价值在35年开始保持第一。
2.终身护理险+医疗账户
增多多7号是在终身护理险的基础上，增加医疗账户责任。相当于在原始现金价值的基础上，多了一部分可以专门用作医疗费用的资金。这笔医疗金可以用于日常购药、体检、住院等，且终身有效。
若选择不含医疗金的计划，增多多7号的现金价值也能保持在前3水平；
若选择含有医疗金的计划（有社保计划），增多多7号实际可以使用的资金为现金价值+医疗金两部分，单看现金价值可能不如其他类增额寿产品，但因为这笔医疗金可以保持终身，只要额度合适，也不愁将来没有用到的时候。以上总保费50万的情况，医疗金最多可以累积到71076元。
如果同样看重医疗金部分的权益，合算现金价值和医疗金，总额在前25年，和其他产品现金价值相比，具备明显优势。
在一些年龄和缴费期，医疗金+现金价值的形式，IRR能超过预定利率2.5%上限。比如，0岁男孩，5年交，IRR在第10年达到2.855%，20年达到2.668%。
3.高现金价值年金险
这类年金险以太平洋瑞有余2024为代表，因为涉及年金领取，所以年金开始领取之后，现金价值增长速度会放缓，甚至降低。
年金领取后的现金价值不如传统增额寿险，如果仅看重类似增额寿险的功能，最好将领取年金的时间尽量推后。
比如设置领取时间为70岁，太平洋瑞有余2024的现金价值在70岁之前都具备优势，70岁之后，一部分利益被分配到年金领取，现金价值开始不如其他产品。所以，这类产品更适合领取前灵活性+年金领取功能兼顾的需求。
更多和增额寿险的区别，可戳：太平洋 瑞有余2024 VS 福有余2024，大公司年金险和增额寿如何选？
4.重疾险
在重疾险中隐藏增额寿险功能的并不多见，海保福多多1号把两者的功能结合的不错。60岁前的现金价值数据，高于其他产品（增多多7号不加医疗金）。
福多多1号从60岁开始，若被保人患重疾，会有超过现金价值的赔付，此消彼长，现金价值增长不如其他产品快。现金价值从60岁开始让利给重疾保额的部分，使60岁后若被保人患重疾的保额在此后20年左右的时间里都比其他产品的现金价值更高。
注意事项和总结
1.类增额寿险的核心仍是现金价值
类增额寿险的本质和增额寿险相同，都是披着保险外衣的"储蓄"产品，核心都是每年持续增长的现金价值。因为兼顾了各自的保障方面的功能，类增额寿险在不同阶段现金价值表现可能会不如传统增额寿险。不同产品之间如何选择，首先还是要看现金价值表现是否和资金规划相匹配。
2.保障可作为加分项
护理险、护理险+医疗金、重疾险、年金险，这些形态的类增额寿险，都有除增额寿现金价值功能外的其他功能，选择增额寿时，可兼顾考虑这些功能的实用性。
比如，增多多7号的医疗金保障，使用门槛低，个人认为实用性就特别强。一方面，人吃五谷杂粮，哪有不生病的；另一方面，从家庭资产规划的四个维度来看，医疗金和现金价值两部分资金也能分属到保命的钱和保本增值的资金两部分，互不影响各自发挥作用。
另外，瑞有余2024的年金领取现金流规划功能和福多多1号的重疾保障功能，也能在储蓄的同时，兼顾到有这些需求的人群。
3.注意极端情况下的风险
极端情况下，投保类增额寿险可能会有损失。
例如，护理险不包含意外身故责任（包含疾病身故责任），所以意外身故的情况原则上只能退回现金价值，而现金价值在前几年没有超过所交保费。相当于没有“回本”的这几年，如果被保人发生意外身故，是不能拿回本金的。常规有两种处理方式，一是和保险公司保全协商处理退回保费；二是，同时投保意外险或定期寿险对冲这部分风险。更建议后者，成本低，确定性强。
再者，年金险的年金领取、重疾险的重疾保额赔付，都属于被保人利益，而现金价值属于投保人利益，所以在投保这类产品前，也要规划好投保人和被保人，以免发生投保后才发现未来的利益归属和自己本来的预期不符的情况。
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