![]()
大鱼测评第1305篇原创
恒安标准深耕英式保额分红，分红水平长期表现优秀，以往年金险和增额终身寿险一直受消费者关注。本月恒安标准又推出增额终身寿险力作——传世瑞盈B款，新产品在分红演示上表现不俗，本期我们就具体来看一看。![]()
传世瑞盈B款基本情况中，几点值得关注：
1.交费年限除往年常有的趸交、3、5、10年交4种方式，新增7年交；
2.减保灵活，犹豫期后就可以减保，基本保额部分和红利部分每年均受20%减保限制；
3.投保门槛较低，趸交5万就可以起投，3、5、7年交2万起投，10年交门槛更低，1万起投。
虽然减保没有时间限制了，但保单现金价值超过累计保费需要一定时间，仍然建议不要太早进行减保，以免保费有损失。
接下来我们来看5个维度的星级评定和分析，每个维度最高星级为5星。“大公司”的分红险，为什么不是首选？
保单利益维度，主要综合考虑保底利益、带分红的演示利益以及红利来源。先来看最多人关心的保底利益和带分红演示利益的内部收益率IRR表现情况，以30岁男性为例：![]()
保底部分，irr最高不超过1.34%，20-30年区间维持在0.38%-1.10%之间。
带分红后，在分红实现率都为100%的前提下，分红演示部分趸交和3年交在20年时间段irr就超过3.0%，5年和7年交在20年时间段irr非常接近3.0%、30年时间段irr超过3%，10年交在30年时间段超过3.0%，不同缴费期irr表现趸交最有优势。
综合来看，传世瑞盈B款保底部分为预定利率1.5%设计，与目前同类型产品有一定差距；分红演示高，保底+预期总利益，虽然部分缴费期在前20年时间段光大永明光明至尊2024版更高，但在分红实现率上，光大永明总体不及恒安标准，因此传世瑞盈B款利益表现综合来看属于目前市场最高。
![]()
回本时间，保底部分不及同类型产品，由于分红演示较高，保底+预期总利益的回本时间与目前同类型产品差不多。
看重回本时间和利益的朋友，趸交、3年交和5年交更有优势。
红利来源方面，传世瑞盈B款为全差分红，英式保额分红。
保单利益维度星级为：★★★★★
这一维度，综合考虑公布的分红产品数量、年限和分红实现率表现。虽然过往表现不代表未来，但过往分红险运营年限更长、数量更多、实际表现越好的公司，可以增加保险公司分红能力的可信度。![]()
恒安标准人寿有长期运营分红险的经验，过往分红实现率表现优秀，目前可以查到2020—2024年共5年、59款产品的分红实现率数据，其中14款产品2024年终了红利＜100%（62%-97%），其余大多数产品的分红实现率均≥100%，最高达到652%超高实现率。在监管分红险限高的调控下，大部分保险公司今年公布的分红实现率在50%以下，70%分红实现率都属于高水平，实现率数据暴跌，恒安标准今年的分红实现率仍能保持高水平，可谓市场稀缺，即便在以往时期也属于亮眼者。分红险利益限高的分析，可戳链接查阅文章后半段：
预定利率降到2.75%？分红、万能限高？当前投保储蓄险，真相是……
传世瑞盈B款为全差分红，包含所有红利来源，其中以利差为主。利差一般在分红险红利中占比最重，实际投资收益率高于预定利率，才会产生利差益、带来红利，选择分红型产品时，一家保险公司的长期投资收益率就成了必考察的项目，也是消费者最直观能参考的数据。![]()
上图除了恒安标准人寿的数据，其他作为参照的保司资产规模都在百亿级别。恒安标准与中英人寿、陆家嘴国泰等优秀保司的投资收益率不同年份各领风骚，但总体表现良好，近5年综合投资收益率在77家寿险公司中排名第6。![]()
恒安标准人寿一直比较低调，很多朋友未必听过，实际上他家规模虽然不算很大 ，但各项运营指标非常亮眼，妥妥的优等生：2024年三季度综合偿付能力充足率228.4%，核心偿付能力190%，综合风险评级连续9个季度保持最高评级AAA，34个季度A以上，全国仅此一家，最新SARMRA评分81.18。
![]()
恒安标准人寿公司实力维度星级为：★★★★★
传世瑞盈B款无万能账户，有第二投保人，100万保费即可对接信托，购买即可享受恒安标准院后康护健康服务：
![]()
另外，按照保费还可享受不同对应会员等级服务：
附加价值维度星级为：★★★★
除了以上5个维度，我们再来探讨2个很多朋友关心的问题：降低分红预期后，传世瑞盈B款表现如何？
除了以上5个维度，我们再来探讨很多朋友关心的问题：如果分红实现率不及预期，尤其是今年分红限高后，传世瑞盈B款是否还值得买？今年终了59款产品中终了红利最低为62%，假设极端情况下，传世瑞盈B款分红实现率仅为60%，产品利益又能表现如何呢？
以30岁男性，年交100万，3年交为例，来看看降低分红预期后传世瑞盈B款的保单价值表现：![]()
可以看到，在降低分红预期、以60%分红实现率演示，保单在第20年的irr为 2.36%，第30年的irr为 2.66%，已经超过目前预定利率2.5%的固定利益增额终身寿，随着时间增长，irr也逐渐上升至第40年的2.87%，终身irr最高可至3.43%，超过预定利率3%的固定利益增额终身寿险。因此总体来看，在较低的分红预期下（仅以目前最低的60%分红实现率考虑），长期利益仍然能超过所有普通型增额终身寿险。![]()
![]()
保单利益：★★★★★
传世瑞盈B款的特点在于：
1.产品利益方面，保底部分低于同类型产品，分红高预期、英式保额分红，目前带分红演示后预期利益属于市场最高，分红实现率打6折后也有不错的利益表现，还有不错的增值服务体系；
2.公司实力和投资能力表现良好，近5年投资收益率、过往分红实现率表现均属于市场高水平。
近5年投资收益率第一，陆家嘴国泰鸿利鑫享2.0至尊版表现如何？
顶流分红增额寿险IP回归！中英福满佳2.0测评
光大永明光明至尊2024版 | 央企背景第一梯队分红增额寿测评
中意一生中意尊享版，高分红实现率国资背景公司分红型增额寿新品测评
增额寿、年金咨询，点击阅读原文或扫码，大鱼团队会与您联系。
声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
