大鱼测评第1288篇原创
有一笔钱想要买保险，是买增额终身寿好呢，还是选年金险更适合？
很多朋友在选储蓄型产品的时候，都有这样的“选择困难症”。
今天我们就以太平洋保险瑞有余2024年金保险和福有余2024增额终身寿险保险为例，同一家公司2款不同产品，如何选择可以更好安排？一起来看看吧。
福有余2024增额终身寿险的基本情况我在前文中做过解析，不多说了，具体可戳链接查看：太平洋福有余2024，大公司的增额终身寿险表现如何？
集中返场，增额终身寿险-现金价值排名 | 2024年11月
这款产品最大的特点是产品形态非常丰富百变，可以满足不同领取需求，具体特点如下：
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1.2个灵活多变的生存金领取计划
计划一的特点是领取时间比较早，有5年和10年选择，保障期灵活，可以选择如保至40岁、50岁的定期选择，也可以选至105岁长期。因此计划一更偏向于传统的快返型年金，保障期在设计上兼顾了长短2种形式，想要快点领、领长领短可以DIY。
计划二则偏向纯养老金模式，以50岁开始领取的终身保障模式。考虑纯养老补充的，计划二更适合；
2.领取计划丰富的同时，还有一定灵活度的变更选择
在开始领取生存金前，有一次变更生存金领取时间和领取方式（年领和月领2个选择）。
这个版块属于自明爱金彩开始的创新，由于领取时间距离现在买的时间比较久，目前定下的开始退休年龄可能在未来发生变化，这个变更选择等于提供了一次“反悔”机会，不论是更早点退休还是延迟几年，都能在开始领取前调整。
3.缴费年限选择多
对于定期计划，趸交、3年和5年交能更快完成缴费，实现早领取，而纯养老规划的，提供交至领取年龄，增长缴费周期、提高以后养老金领取金额。
瑞有余可对接个人养老金账户，每年最高应纳税所得额扣除1.2万，最高每年可享受5400元税收优惠。对于高收入、有省税需求的朋友同样适用，节税变相提升整体投资回报。同一家公司推出2款不同类型的产品，具体有哪些区别呢？我们以30年男性、趸交100万为例，一起来看一下：![]()
瑞有余2024是有固定领取的年金险。虽然提供不同时间和长度的领取选择，但领取方式确定后每年领多少、什么时候开始领是固定的，和其他常规年金险不同，瑞有余2024终身都有较高的现金价值，领取时间晚的情况，未领取时可以替代增额终身寿险的功能，能为保单的提供较高的灵活性；福有余2024是固定利益的增额终身寿险。在资金领取方面会比瑞有余2024更灵活，除每年有20%的减保限制外，什么时候减保领取、领多少，保单持有人的自主性会更高。年金险的特点是能提供细水长流的现金流，因此相比于增额终身寿险，在现金价值相同的情况下，年金险的领取金额会更多，或者在相同领取的情况下，年金险的现金价值会更高。统一在60周岁开始，每年领6万元的情况下，瑞有余2024的现金价值比福有余2024更高：![]()
所以，若有确定均匀领取的需求，瑞有余的效果要优于福有余；若对灵活性要求更高，不确定未来要领取，则福有余更优。
2款产品的irr终身最高接近2.4%，维持在2.38-2.39%左右，产品利益上在全市场属于高水平。单看irr，瑞有余2024的2个计划均比福有余2024高。但需要注意的是，瑞有余2024更高一点的irr是在福有余2024未减保的情况下，实际不同计划和不同领取方式下，现金价值方面是前期瑞有余2024更高，福有余2024在后期更有优势。因此在产品利益上，需要综合选择的计划、缴费方式、现金价值和irr考虑。同属于太平洋保险，福有余2024和瑞有余2024同样享受对接信托、养老社区和其余增值服务：1.信托：可以对接信托1.0、1.5和2.0，信托1.0要求总保费或保额300万起，信托1.5要求总保费或保额550万起及不少于100万现金，信托2.0要求总保费或保额550万起、不少于100万现金及续期应交保费一次性缴款到信托。2.太保家园养老社区：保费达240万以后，可根据不同总保费情况对接太保家园养老社区，享受对应权益，太保家园为自营自建社区。
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根据不同保费情况，可对接“一生相伴”客户俱乐部增值服务：![]()
在其增值服务上可以看出太平洋保险的实力，属于老五家之一的太平洋保险，隶属于太平洋保险集团，拥有保险业务全牌照，2017年-2019年期间连续三年获当年服务评价AA级，2021年以来，历次人身保险（寿险、意外险、健康险业务）服务质量指数、消保监管评价得分均列行业前茅。2023年度SARMRA评分84.5，2024年三季度综合偿付能力充足率210%，核心偿付能力充足率131%，风险综合评级AA，不论是公司规模、经营稳定性、综合服务上，太平洋保险属于强实力。瑞有余2024和福有余2024在公司背景、增值服务体系上相同，两款由于设计类型不同，各有千秋，可以满足不同年龄群、不同需求：1.作为增额终身寿险的福有余2024，更适合于资金长期放置需求在不取出的情况下，增额终身寿险在经过长期复利的情况下，保单利益可以最大化，比如有一笔钱，考虑5年后再用，没有如养老补充的定期领取需要，选择福有余2024比瑞有余2024更适合，综合中长期的现金价值，福有余2024的表现也会更高，特别适合财富定向传承；
2.定期领取的瑞有余2024，更适合养老补充兼顾前期流动性或者特定现金流补充由于计划丰富，不论是3、40岁的中青年为未来养老做准备，还是已退休、觉得养老金不够用想要每月补充一些的叔叔阿姨们，瑞有余2024不同领取计划都更能满足。比如年轻人可以选择计划二的纯养老领取，同时需要领取养老金前就产生不错收益（只有养老金领取需求不适用）的模式，叔叔阿姨们选择最快5年后开始领取的计划一，2个计划都能实现特定时间开始的现金流补充，同时开始领取后保单现金价值基本不低于保费，同时终身都有较高的现金价值，保单灵活度也很高。60岁阿姨，趸交100万，5年开始终身领取方案，数据参考：
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