普通型保险的预定利率上限在今年9月之后降低到2.5%后，收益确定的增额寿险的IRR就不会超过2.5%了。如果想在增额寿险这个范围内获得更高的收益，更好的办法是考虑分红型产品。
但也有一些朋友，不太能接受分红型的不确定性，这种情况只能在现有的普通型产品中挑选。之前我们提到过：新型增额寿险“篡位”，测评如何选择？，目前普通型增额寿中，现金价值高的产品大多都不是传统的增额终身寿险，而是具备增额寿险功能，实际为非寿险形态的“类增额寿险”。
类增额寿险的险种呈现方式有很多，增额护理险、年金险、重疾险等都有，而其中增多多7号-健康账户版因为创新性和实用性兼顾，且收益率具备优势，让人眼前一亮。
基础信息
基础信息，说几个重点：
1.增多多7号健康账户版，是终身增额护理险+医疗账户的形态。看这款产品，先确认终身护理险和终身寿险的区别是自己能接受的，再来研究医疗账户有没有用；
2.护理险具备的优势和不足，增多多7号同样具备，相比增额寿险，护理险会增加护理保险金责任，前期如果达到护理状态，提供高于保费和现金价值的杠杆，后期和现金价值保持一致，同时会弱化身故保障。
一致被诟病的就是护理险的身故责任只包含基本责任，不包含意外身故，所以现金价值没有超过本金的前几年，如遇到被保人意外身故的情况，有可能损失本金。这点建议搭配意外险和定期寿险完善保障。
3.虽然护理险有些保障上的小漏洞需要填补，但大部分人投资这类产品，还是主要未来看现金价值谁更高。护理险和增额寿险一样，投资属性、收益率计算也都还是依托现金价值。
4.增多多7号（健康账户版）和其他的增额护理险的主要区别在于，有3个不同的计划可以选择。
计划一和传统的增额护理险一样，是不包含一般医疗保险金。
计划二、计划三除基础的现金价值外，都有一般医疗保险金，区别是计划2是以社保身份投保，计划3为非社保身份，计划3的现金价值和一般医疗保险金都比计划2少一些，少的不多。
因为一般医疗保险金如果短期用不上的话，它还是伴随终身的，所以可以把它看成一个“医疗账户”。计划2和计划3的利益即由现金价值的“投资增值账户”+“医疗账户”组成。
5.医疗账户怎么用？
医疗账户部分也是采用和医疗险类似的报销形式，不限门诊/住院，不限意外/疾病，一般就医、生育、牙科、眼科都可以使用，医生开的处方药在药店购买也可以使用，有点类似医保的个人账户，但又扩展了私立医院和公立医院特需部/国际部。
医疗账户的使用场景和日常就医行为绝对关联，使用场景非常宽泛，所以这部分资金具备很强的灵活性，属于几乎都能用到的资金。
6.医疗账户里有多少钱？
以计划2，每年10万，5年交为例，持续10年，医疗账户每年到账约7000元，最高可积累7万元左右，大概占总保费比例为14%，“医疗账户”部分占比合理，累计了不少资金的前提下，也不太会影响到“增值账户”的收益，下面我们通过具体数据说明下。
三种计划的IRR
1.计划1
计划1不带医疗账户，若选择不含医疗金的计划，增多多7号的现金价值也能在所有普通型增额寿险和类增额寿险的大部分缴费期中保持前3水平；时间足够长，IRR能超过2.4%。详见：集中返场，增额终身寿险-现金价值排名 | 2024年11月
2.计划2
增加医疗账户后，现金价值部分会比计划1 降低，仅看现金价值不如计划1。
选择计划2的前提是有被保人实际的医疗资金需求，最好是比较容易预测的10年内持续的支出。
比如，孩子会有新生儿疫苗、意外疾病就医、牙齿养护等费用；
父母/爷爷奶奶可能会有慢病、护理等支出；
成年人日常感冒发烧、肠胃炎等小病的用药支出……
如果认定医疗账户的资金大概率会被使用，也是实际收益的一部分，计划2整体收益率会超过计划1，也会超过其他增额寿险，尤其是在投保前、中期。
以0岁男孩，每年10万交5年为例，IRR在第10年达到2.855%，远超普通型增额寿险上限2.5%。
2个注意事项：
1）因为IRR计算是通过现金流入和流出，想要获得这个数值的IRR，前提是在前10年就把医疗账户的资金都用完，如果没有用完，后期的IRR会有所降低。
2）医疗账户资金越早使用越好。如果一直不用，计划2的现金价值+医疗账户的总金额，在40年后会被计划1的现金价值反超。所以计划1和计划2选择的关键在于被保人能不能在40年内用完医疗账户的资金，大家可以根据自己的情况评估。
计划3数据和计划2差别不大，这里不做额外分析。
总结
最后，总结一下增多多7号适合谁？不适合谁？
适合人群
1）已经有医疗险的朋友，包括百万医疗、中端医疗、高端医疗。
因为投保过医疗险的朋友更看着医疗支出风险的保障。增多多7号的医疗账户不仅可以覆盖医疗险的免赔额部分，也可以补充门诊责任、购药需求等。
2）给小朋友投保是不错的选择。
一方面小朋友做被保人的现金价值高，保单持续的时间；另一方面，投资增值账户”+“医疗账户”的组合，适合大部分家长对小朋友资金和健康两个方向的投资需求，小朋友就医频次相对较多，使用医疗账户的概率比成年人增加不少。
3）身体相对健康的老年人。
因为产品有健康告知，如果有相对严重的既往症则大概率不能通过核保，但老年人本身属于慢性病高发人群，如果投保时身体相对健康，在储蓄的同时准备好一部分未来的医疗资金，也能有备无患。如有医疗资金需求时，相比传统的减保、退保的方式，使用医疗账户的资金可以不影响现金价值的增值。
不适合人群
1）因为附加了医疗账户，所以核保会比一般的增额寿险严格，对身体情况要求更高；
2）能接受分红险，或有养老需求，或对自己未来几十年健康状况特别自信的朋友，可以考虑其他产品。
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