个人养老金的优势之一在于投资选项多。在个人养老金资金账户可投资产品中，包括特定养老储蓄、养老理财、养老保险和养老目标基金等多元养老金融产品。
那么，面对各式各样的养老产品，投资者到底应该怎么选？
养老产品如何划分？
具体来看，个人养老金资金账户可投资产品其实可以划分为三类：一是保障类，主要指养老保险产品；二是储蓄类，主要指特定养老储蓄；三是投资类，可以分为养老理财和公募基金产品（即养老目标基金）。
养老产品有哪些特点？
个人养老金可投资产品各有各的特色，所以投资者应在具体了解的基础上，再加以选择。具体来看：
1、特定养老储蓄
特定养老储蓄目前处于试点阶段，具体的产品主要包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年和20年四个期限，投资者需要根据自身流动性需求等实际情况选择不同类型和期限的产品。
养老储蓄产品最显而易见的优势就是50万以内本息受《存款保险条例》保护，且收益明确。
2、商业养老保险
根据银保监会要求，保险公司开展个人养老金业务，主要可提供年金保险、两全保险以及银保监会认可的其他产品。
而保险产品与其他类型的产品相比，是可以将收益写在合同中的，且具有长期、稳健的特性，可抵御长寿风险。
3、养老理财
养老理财属于净值型理财，在产品中适当地加入了一些权益类资产，有机会帮助投资者博取更高的收益机会。
大家也无需因加入了权益资产而过于担忧，因为养老理财在产品设计上专门打造了风险管理机制，包括平滑基金、风险准备金等，进一步降低了养老理财的波动，提升了投资者的持有体验。
（图表制作：贝塔数据）
4、养老目标基金
养老目标基金在四类产品中，波动是相对较大的，但其收益上限也是相对较高的。
目前养老目标基金主要分为目标日期型和目标风险型两种。
其中，目标日期型是以“退休日期”为目标，对大类资产进行灵活配置，基金经理会根据目标日期的临近，逐步降低权益资产的比例；
而目标风险型则设置固定的风险水平，相较而言没有目标日期型FOF自动调整风险水平省事，需要投资者根据自身风险偏好的变化来灵活调整自己的持仓。
投资者如何选？
投资者在选择产品时，可以从以下两个方面来衡量选择：
第一，看自身风险承受能力。如果风险承受能力较低，可以选择养老保险及特定养老储蓄产品；如果有一定的风险承受能力，则可以增加配置一些波动较高的养老理财和养老目标基金产品。
第二，看自身年龄。如果投资者尚且年轻，可以考虑风险较高的养老理财和养老目标基金，追求长期回报，通过前期合理的资金跨期错配，用时间来换取未来的收益空间；而对于快退休的投资者来说，则可以选择一些周期相对较短且更为稳健的养老产品进行投资。
总的来说，养老产品们各具优势，投资者在选择过程中需要懂得“量体裁衣”，这样才能有机会增厚自己未来的养老资金~
*风险提示：市场有风险，投资须谨慎。本文不构成对任何人的投资建议，敬请您独立决策并自行承担风险，必要时应咨询第三方专业顾问的意见。
