时代在变，财富管理的需求也在变。随着改革开放的高速发展、国民财富的快速累积、创一代的逐渐老去，“保全财富”逐渐超过“创造财富”，成为中高净值人群的首要财富目标。尤其是在世界局势风云变幻、国内经济增速放缓、不确定性逐渐增强的时代背景下，这种趋势更加明显。
当家族财富逐渐进入交棒期，财富的转移和交接需要注意哪些问题？值得每一个家庭仔细考量。
财富传承需要关注的核心问题
财富传承有三个问题值得重点关注：数量、时间和流向。
先来看第一个维度——数量，也就是财富的多与少，它是财富管理的核心。财富数量越多、种类越繁杂，那么需要的规划就要越周密。
再来看第二个维度——时间，俗话说“覆水难收”，因为时间具有二维性，我们没法回到过去来改变当初错误的财富传承方式。因此建议在完成财富原始积累后，就提前做好传承规划。
另外，财富在持有的漫长周期中，潜藏着各类风险，比如市场经营风险、人身风险、婚姻变动风险、财产混同风险、通胀风险等，没有提前做好规划，财富不仅难以保全，甚至还有缩水风险。因此我们需要借助工具维持住财富。
最后看第三个维度——流向。中国传统观念是“子承父业”，但现实情况纷繁复杂，比如有的二代子女并不喜欢创一代留下的家业，希望自己开辟一番新天地；有的二代不具备企业管理能力，该如何留给子女更多容易管理的财富等，都是被继承人可能会面临的问题。
财富该如何顺利交棒？
我们分情况来讨论：
一、对于财富多以现金为主的家庭
可以考虑增额终身寿险，在保障人身的基础上，它的有效保额会按照固定利率逐渐递增，现金价值也随之增长，经过长周期的复利效应，后期可以撬动更高的财富杠杆，不至于资产在手中空转。
增额终身寿险的保额和现金价值都会写进合同，安全性较高。同时支持部分减保和保单贷款，如果中途企业或家庭需要资金周转，可以保证一定的灵活性。
增额终身寿险支持定向传承，在指定受益人的情况下，不会进入法定继承，而是由保险公司直接赔付身故保险金给受益人。投保人和被保险人还拥有更改受益人的权利，不用担心财富在完成安排规划后失去控制。
二、对于财富种类较多的家庭
可以考虑通过遗嘱的方式。遗嘱可传承财富种类广泛，可以体现被继承人的传承意愿。设立的形式多样，《民法典》中提到了8种遗嘱方式，效力相同，以最后所立遗嘱为准。被继承人可以随时更改遗嘱，掌握财富传承的指定权。
不过需要注意的是，建议到公证处设立遗嘱，避免遗嘱因格式错误等问题而失效。
三、对于传承需求复杂的家庭
有的家庭成员关系复杂，比如多子女家庭、再婚重组家庭等，继承人关系复杂；有的家庭担心继承人挥霍、婚姻变动分割财产、财富被他人侵占等，传承需求复杂。
对此，可以使用家族信托，通过设置各种条款来实现定制化的传承安排，比如定期生活支出、教育激励、创业支持、生育鼓励等，满足多样化、个性化传承财富的需求。
当然家族信托的门槛可能会让部分家庭望而却步，此时可以考虑保险金信托，不用一次性锁定大额资金，极大地提高了资金的使用效率。
俗话说水无常形，我们需要借助各类工具来呈现出各种形状，满足不同家庭不同的财富管理需求，越早觉醒财富管理意识，管好财富之水，越能让家庭的财富细水长流，源远流长！
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图片来源 | 贝塔数据
作者 | 小保君
整理编辑 | 贝塔研究院
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