近年来，我国老龄化进程不断加速。截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口已达到29697万人，占总人口的21.1%，标志着我国正式步入“中度老龄化”社会。
庞大的老年人口基数，加之日益增长的养老服务需求，为养老服务行业带来了前所未有的发展机遇。在这样的大背景下，养老 “中间人” 应运而生。
养老“中间人”主要是指那些为有养老需求的老年人及家属提供相关行业信息、实地探访养老机构后为其按需筛选推荐等服务的个体或机构。他们在一定程度上为养老服务的供需双方提供了便利。
然而，不可忽视的是，这一行业也存在着一些乱象。部分不良 “中间人” 为了谋取私利，诱导老人进行大额投资；有人宣传廉价“养老旅居团”实则售卖保健品；还有些甚至欺诈客户，收了钱却不提供相应服务。因此，在享受养老“中间人”带来的便利的同时，我们也要警惕其中的风险，选择正规、专业的服务机构。
养老规划需综合考量多方面因素，不能仅依赖养老“中间人”或单一渠道的信息。个人规划也至关重要，除了平时多了解养老政策、养老服务资源及其变化趋势外，在实际进行规划操作时，也要深入考量以下三个问题：
长寿问题：长寿从情感上来说是好事，但从经济角度来看，却意味着更多的养老开支。目前我国人均预期寿命已达到78.6岁，假设63岁退休，退休后每年开支5万，15.6年就需要78万。想要更好的养老生活，我们可以在退休前多存钱，也可以配置养老年金险，活多久就领多久养老金，获得终身现金流。
通胀风险：随着时间的推移，货币的购买力会逐渐下降。在准备养老金时，需要将通胀率考虑在内。近10年我国的CPI数据大约是每年2%-3%。我们按照2%来计算，现在的5000元，20年后的实际购买力价值变成了3364.86元。
投资波动风险：为了积累更多养老资金，很多人会选择进行投资，可投资市场变幻莫测，若不合理配置，一旦遭遇市场低谷，养老资金也会遭受重创。
我们可以将刚性的养老金支出，比如吃饭，住房，就医的钱用养老年金险和存款这种低风险产品来打底。而像旅游，非必须的购物，人情往来这种用理财、基金等投资组合来覆盖。随着年龄的增长，风险承受能力下降，逐步调整两者的比例。
养老关乎我们的晚年幸福，是一场需要精心筹备的旅程。面对养老 “中间人” 行业的复杂现状，我们要保持理性与警觉。在养老规划中，谨慎应对长寿、通胀和投资波动风险，合理配置资产、持续关注政策变化，为自己打造品质养老生活。
本篇作者 | 崔光惠
图片来源 | 贝塔数据
整理编辑 | BETA 财富管理研究
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