近年来，面对日益增多的继承类案件纠纷，如何安全有规划地传承财富，已成为中高净值人群关注的焦点。一些人将目光聚焦在了终身寿险之上，通过提前规划，来保证财富的顺利交接。
最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》中提到，指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的应作为遗产处理。
而终身寿险属于人身保险，可见通过配置终身寿险，且指定受益人的方式，可以避免身故保险金成为遗产，进而规避法定继承可能带来的纠纷。
目前市面上常见的终身寿险有两类：增额终身寿险和定额终身寿险。那么在用保险做传承规划的时候，该如何选择呢？为了弄清这个问题，我们需要先了解两者的区别。
两者有何区别？
一、保额不同
定额终身寿险的保额是固定的，投保时是多少就是多少，等待期过后，被保险人不管什么时候身故，都是按照固定额度进行赔付。
而增额终身寿险的保额是逐渐增加的，随着年限的积累，有效保额会按照固定的利率复利增值，时间越久，累计的保额越多，现金价值也会跟着增长。
在前期，同样的保费，同样的缴费年限，定额终身寿险的保额会更高，撬动的身故保障杠杆也较高。而到了一定年限后，增额终身寿险的保额便会高于同期配置的定额终身寿险的额度，更适合想要撬动长期身故保障杠杆的人群。
二、作用不同
定额终身寿险保额固定，保障终身，更偏向身故保障和财富传承功能。尤其是分期缴纳保费的情况下，前期撬动的保障额度更高。
增额终身寿险除了身故保障和财富传承功能外，还具有保值增值、锁定利率和相对灵活的优势：
1、保值增值。有效保额和现金价值都会随着保单年度而递增，现金价值可以简单理解为保单的价值。因为增额终身寿险具有复利效应，可以助力资金稳健增值。
2、锁定利率。合同一经签订，只要不提前减保或退保，每个保单年度对应的有效保额和现金价值就锁定了，因此在低利率时代下，它可以锁定长期利率。
3、相对灵活。支持部分减保，可以在家庭急需用钱时提供资金支持，满足教育、婚嫁金、创业金、养老等不同需求。
如何选择？
从保额来看，如果追求前期就能撬动较高保障的人群，比如年龄已经偏大的人群，可以优先考虑定额终身寿险，这样可以在付出相同保费成本下，撬动更多的财富传承杠杆。
从财富管理来看，如果资金长期闲置，想要资产稳健增值的人群，可以选择增额终身寿险，一来可以稳健增值，避免财富空转；二来相对灵活，中途急用时可以应急，当做家庭和企业的备用金；三来未取完的部分会继续增值，留给指定受益人。
人的寿命有限，但是却可以借助工具，让家庭财富的“寿命”延长，顺利交接给下一代，让家庭基业长青，家庭成员关系和睦！
- End -
图片来源 | 贝塔数据
作者 | 小保君
整理编辑 | 贝塔研究院
风险提示：市场有风险，投资须谨慎。本文不构成对任何人的投资建议，敬请您独立决策并自行承担风险，必要时应咨询第三方专业顾问的意见。
