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大家好，我是一本正经的吐槽君。
中国人，骨子里就对“一劳永逸”特别的追求。
能买就不租，握在手里头才算踏实。
不过这种对于安全感的追求，在保险领域算是折戟沉沙了。
百万医疗险，说是保险圈的当红炸子鸡一点不为过。
因为大病家破人亡的案例，每个人身边或多或少都有几个。
所以百万医疗险必须安排上！
最好是安排一辈子，才有安全感~
但是！
目前的百万医疗险，基本都是一年期的产品。
少数是短期内保证续保。
目前市面最大胆的产品，也只不过是保证续保20年。
显然想要一辈子“医疗自由”，是么得办法滴。
毫不夸张的说，在日常咨询当我说完保证续保20年之后，80%的情况对面的达瓦里氏会回问一句：
“有保证续保终身的么？”
这个真没有……
那现在没有，以后会不会有呢？
毕竟隔壁防癌医疗险，都有好几款可以保证续保终身的产品了。
Emmm，怎么说呢……
其实有也没啥用！
1
绝大多数保险公司对于长期医疗险的开发都抱着极大的抵触。
原因无他，就是长期医疗险的开发风险太高。
一旦保障期限拉长，保险公司没有办法根据实时的医疗情况及健康大数据进行控费，保险公司亏损的概率非常之高。
有点绕嘴哈。
简单来说，百万医疗险能否赔本，和两个密切相关：
每个理赔用户的平均理赔费用；
理赔用户占总用户的比例。
比如100个人中平均会有1个人理赔，保险公司平均要报销的理赔花费是1万元。
那么如果不考虑盈利及其他开销，这个产品的保费就应该是1万元/100人=100元。
先来说说平均理赔费用。
过去几年，我国的医疗通胀速度，每年在10%左右。
也就是我们在医院治同样的病，每年都要比去年多花10%的钱。
对保险公司来说，今年一个客户做手术，也许只要1万块钱。
等过几年，同样的手术，它可能就要赔几万甚至十几万。
而这种理赔的涨幅，在各类新品天价药凑热闹的情况下，会变的更加不可控。
比如之前突然火出圈的70万的诺西那生钠注射液，还有120万一针的免疫疗法。
保司真的是想想都头疼……
再来说说理赔用户的比例。
在所有人群中，只要不发生什么突发事件，其实理赔用户的比例是大体不变的。
但是！
前提是所有人群……
百万医疗险本身是一件商品，并不是像交强险一样强制投保的保障。
那么既然自由购买，就有畅销和滞销的时候。
畅销时，皆大欢喜，源源不断的健康体涌入，理赔成本非常好控制。
但没有一款产品是永远的王者。
一旦一款产品由盛转衰，身体倍儿棒的健康体就会率先“叛变”，加入更好的保障。
但是身体已经变差，买不了别的保险的客户，一定会留在原地。
那么理赔用户的比例就铁定会上升。
所以简单一分析，大家应该就能明白了，为什么绝大多数保险公司对于长期医疗险的开发都抱着极大的抵触了。
这玩意……
风险太高！
2
那监管为了鼓励保司开发长期医疗险，想了个啥招儿呢？
你不是理赔成本兜不住么，我给你涨价的权利：
本以为这个口子一开，保司都会争相开发长期百万医疗险了。
但是保险公司也头疼。
因为保险公司也不想涨价！
因为一旦涨价，客户会跑得更快。
一方面是产品一涨价，在市场上就打不过同类短期竞品
另一方面，保险涨价本身就是种讯号，它意味着这个保险 “以后还会涨更多”……
本来想通过涨价，来拯救这款产品，达到收支平衡。
结果是，涨价引发了蝴蝶效应，客户纷纷抱团出逃，投奔别的产品。
有点类似银行的恶性挤兑。
然后就会陷入：
客户流失—保险亏损—涨价—客户更快流失—再次亏损—再次涨价。
无休无止的恶性循环。
这不是我一拍脑门儿想出来的情况。
现实之中这样的情况比比皆是！
其中大家应该有印象的就是我们的“老演员”美国Prudential公司，曾在1973年，推出过保证续保到61岁的医疗险。
一开始美美的，一年就卖了20万件。
之后就陷入了我刚才所说的恶性循环。
1981年第一次被迫涨价，之后就刹不住车了。
到2008年，这款产品的保费，从526美元，暴涨到117361美元。
只有681人仍选择续保。
你说这样终身保证续保的产品，有和没有，有什么区别呢？
所以，还是断了这个念想吧！
PS：防癌医疗险因为病种单一，且癌症治疗模式已基本规范，相对来说保司风险更加可控，基本不会出现“死亡螺旋”。
3
这个时候就应该联动一下上周的文章☞《社保和保险公司，穿一条裤子了！》了。
随着社保和医保数据的打通，再加上AI大模型的成熟。
未来如果进入到一人一险的定制模式，那么终身续保的百万医疗险上线，还真的不是不可能。
根据个人健康状况调整费率，不会影响到其他人，“死亡螺旋”自然就不会出现。
一步到位的保险配置，可能就成为标配了。
只不过不是现在~
现在还是老老实实挑一款适合自己的20年保证续保产品。
稳的雅痞~
如果不知道自己适合哪款产品，也可以来找我聊聊：
让你知道知道，什么是专业~
我是吐槽君，爱你们！
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