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大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近有一个保险理赔案例，算是小小破圈了一下。
不少财经圈和法律圈的大V都挺关注这件事的。
说是一位家长给孩子买了一份少儿重疾，之后孩子不幸罹患了“严重癫痫”。
而在家长向保险公司理赔的时候，缺被拒赔了。
因为重疾险条款里，严重癫痫的赔付标准有这么一条：
要求必须“实施了神经外科手术”。
我估计很多朋友看到这里，估计都有点懵了。
我买的重疾险，不是确诊就赔么？
1
这就要先来说一下，重疾险的基础知识了。
首先，什么是重疾险？
顾名思义是指当被保险人罹患保险合同约定的重大疾病后，保险公司按照保险合同的约定，一次性给付保险金，且这笔赔付可任意支配。
重疾险属于“给付型”，确诊疾病后保险公司会赔付保额。
如果购买多款重疾险，也是可以同时叠加理赔的，互不影响。
其次，和很多人的以为的“确诊即赔”不同，重疾险理赔严格意义上来说，是需要符合合同约定才能赔付。
并不是说你一旦得了这个病，保险公司就一定会赔；
很多时候他会要求你病到某种程度，甚至必须进行了某项手术，才能赔付。
以28种法定重疾为例：
确诊即赔的仅3种（恶性肿瘤、严重III度烧伤、多个肢体损失）；
需要实施了某种手术才能赔的有5种（如：冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、主动脉手术等）；
需要达到某种疾病约定状态才能赔的有20种（如：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病等）。
所以严格意义上来说，某些媒体宣传的重疾险“确诊即赔”其实属于虚假宣传咯~
2
再来说回开头的那个案例。
保险公司拒赔之后，家长肯定是不同意的，想都没想就把保司告上了法院。
按照正常的道理来说，不符合保险合同，拒赔了肯定是没毛病。
但是和以往的剧本差不多，法院经过调查后，依旧判定保险公司败诉了。
理由一：孩子确实得了严重癫痫，这是事实。
虽然孩子没按条款里指定的仪器进行检查，但这些检查的目的，是明确病因以便后续治疗，而不是确诊癫痫的必须手段。
理由二：必须手术的要求，使严重癫痫的理赔范围大大变窄了，“背离了一般人的认知和通行的诊疗手段，本质上属于一种免责条款”。
作为免责条款，保险公司却没做醒目提示和特别说明，投保人很难明确认知。
所以，法院认为这个条款，不成为保险合同内容，不对孩子发生效力。
这就是为什么我一直在强调，现在的司法环境在，保险公司是弱势群体的原因了。
那些整天担心保险公司会赖账的朋友，真的属于瞎操心了。
别说符合保险条款了，就算是不符合保险条款，其实很多案子保险公司也都捏着鼻子赔了……
尤其是相关两年不可抗辩条款的，去裁判文书网上看看，真的没少赔《熬过两年就可以理赔？对，也不对…》。
所以说保险口碑不好，除了之前代理人确实销售误导有点猖狂了，被误解也是原因之一。
别的不说，如果这个案子被想要搏流量的媒体抓住，100%会渲染成“保险就俩不赔：这也不赔，那也不赔”。
实际上，面对类似情况时，更多公司会选择通融理赔，拒赔反而是少数。
PS：不是说保险公司那么好心，而是知道诉讼大概率会输罢了……
把心放肚子里吧~
3
最后再来说一下重疾险疾病定义的问题。
目前所有的重疾险，基本保障差不多都是由重疾+中症+轻症构成。
而目前旗舰产品的重疾种类，普遍都是100+，甚至有的产品都突破了200大关。
真的是不看都不知道，人原来可以得这么多病……
但其实吧~
真没必要过多关注这方面！
因为国家规定的28种法定重疾，就已经涵盖了95%以上的理赔。
剩下多出来的几十上百种重疾，发病率其实非常低。
锦上添花的宣传作用更多，实际理赔的意义不大。
与其细抠重疾疾病，不如多关注一下中症与轻症的疾病，因为这方面并没有国家强制统一的标准，更加良莠不齐一些。
关于如何挑选重疾险的中症与轻症保障，我在之前的文章中也有过详细的介绍（包括高发中症和轻症的盘点）。
大家可以参考一下，这里就不过多赘述了~
真心希望今天的分享，能对大家在挑选重疾险时有所帮助。
若有任何疑问，都可以来找我，一对一专业解答：
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