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大家好，我是一本正经的吐槽君。
随着利率的下行，现在整个社会彻底进入了“大存款时代”。
居民的存款规模，已经数次创下了历史新高。
没办法，经济不太景气，大家都不太愿意花大钱。
闷头存钱理财已经基本变成了所有人的共识。
而只要提到了理财产品，最常见的三个词就是：
单利、复利和IRR。
但别说普通老百姓了，就连很多所谓的专业人士，也搞不清楚这三个东西。
但只要搞懂了这哥仨，市面上所有的理财产品，就基本可以吃透了。
以后选理财产品就不用听别人忽悠了，自己算它丫的就完事了~
1
先来说说，“单利和复利”这对孪生兄弟。
它俩是目前最常见的计息方式。
单利：本息和=本金*（1+利率*期数）
复利：本息和=本金*（1+利率）期数
简单来说，单利就是每期利息都是固定的，无论你存多久，每期都是给你一定的利息。
而复利呢，就是我们俗称的“利滚利”。
每次的利息都滚入本金中，同本金一起增值产生新的利息。
我们平时常见的理财产品中，银行存款就属于单利，无论存多久，只要利率不变，每年的利息就是那些。
而余额宝或者零钱通，就属于复利，每日产生的利息都会归入本金中。
那单利和复利的差距究竟有多大呢？
以10万本金，10%利率为例，30年时间为例：
单利的本息和是40万，复利本息和是175万，复利比单利高出300%……
时间越久，复利收益越大。
在30年这种长周期内，复利和单利的回报简直天壤之别。
果真是指数增长，加上时间，就会变得非常恐怖！
就像巴菲特说的：
人生就像滚雪球,最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。
这个雪球只要坚持下去，就会越滚越恐怖。
当然，相比年复利更牛的，就是日复利。
每天计息，每天滚一次雪球。
比较典型的就是支付宝的余额宝，只不过每日的利息，少的有点可怜（怀念4%的时候，一天顿早饭钱）。
2
单利和复利，比较适合一次性投资的收益率计算。
因为一次性投资，不涉及到通货膨胀对投资周期的影响。
手里也没有剩余代缴资金，不用考虑这部分资金的投资回报。
而如果涉及到多次投资，或者多次回报。
比如我们常见的年金险、增额终身寿险等一类产品。
用单利或者复利来计算，就有点不大合适了。
这个时候，就需要用到IRR这个东西了。
IRR：资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
看着这个IRR解释，是不是有点头晕~
简单来说，IRR就是考虑到了时间对于货币价值的影响。
由于通货膨胀，我们现在的1万块，和30年后的1万块，购买力绝对是天差地别的。
所以在整个30年的理财周期里：
越晚交钱，钱就越不值钱，相当于付出的代价就越低；
越早领钱，钱就越值钱，相当于拿到的回报就越高。
通俗点说就是：
越晚交钱、越快返钱的产品，IRR就越高。
举个栗子：
倒霉熊有5万本金，想在10年内连本带利拿回8万。
有三种方案，都能实现倒霉熊的投资目的：
方案1：每年投的钱和返的钱额度固定；
方案2：投的钱逐年增加，返的钱由多到少；
方案3：与方案2相反，投钱递减，返钱递增。
（制图By吐逗保）
都是投5万，回8万的投产，但是IRR其实是天差地别的：
方案1的IRR是9.9%；
方案2的IRR是18.2%；
方案3的IRR是6.7%。
尤其是方案2。
在交钱的时候，等到钱贬值之后，才把大头交上去。
而在领钱的时候，还没等钱贬值，就把大头领回来了。
这样做，最大限度地对冲了通货膨胀，最大化了货币价值。
而且手里代缴的资金和提前拿到收益，也可以把握住新的机会成本。
最简单的例子，我把这些手里的闲钱存到余额宝里，也比其他方案的收益要高不少。
所以在衡量年金险这一类产品时，着重考量IRR是最优解。
那IRR咋计算呢？
很简单，只有手边有台电脑，电脑里面有excel就行~
将全部投入与收入的现金流，输入进表格中，排成一列。
投入为负数，收入为正数，如果没有投入也没有收入，则要输入0。
然后在最底端插入IRR公式：=IRR（现金流初始单元格：现金流最末单元格，0），如图所示：
（制图By吐逗保）
这样一款理财产品的IRR就算出来啦~
3
搞清楚了单利、复利和IRR这三兄弟。
目前市面上就没什么能忽悠到大家的产品了。
尤其是IRR，堪称理财产品的照妖镜。
别管存取规则再怎么花里胡哨，拿IRR算一下，直接现出原形。
巨好用！
堪称上学时候老师教的万能公式，哪里不会套哪里~
管你天坑产品伪装的再好，Excel一拉全部现原形！
如果你有储蓄险的收益还是算不明白，不要害羞，来找我唠唠：
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