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大家好，我是一本正经的吐槽君。
百万医疗险，一直是我和逗逗酱最推荐的险种之一。
无论大人、小孩还是老人，只要符合投保要求，都是非常建议配置的。
但是，关于百万医疗险的一个“雷区”——既往症，可能很多朋友都没有听说过。
而知晓既往症的朋友，大多数也只是对既往症有个迷迷糊糊的感念。
正好，今天就用一篇文章，彻底帮大家搞懂既往症的所有知识~
1
很多朋友对于既往症会有些误解，会疑惑：
“是不是我只要得过的病，将来都不会赔”？
其实不是的。
首先我们要清楚，什么是既往症？
简单来说就是：
被保险人在投保前，已知或应该知道的疾病或症状。
当然，这只是简单说法，书面一些的说法就是：
所以不是说投保前患过的所有疾病都算是既往症，一定要按照条款释义理解。
需要特别说明一下的是，和“职业类别”一样；
各家公司关于“既往症”的条款定义都有差别，有的严格、有的宽松，购买时需仔细查看。
平时比较常见的既往症有：
慢性病（如高血压、糖尿病、哮喘、慢性肝/胃/肾炎等）；
大病（如脑梗塞、瘫痪等）；
投保时仍在治疗或恢复中的人群；
投保前某类症状持续出现（如血尿、便血、持续性发热、长期头痛、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等），投保后大概率因此住院的人群。
基本上这四种情况，都属于既往症范畴。
而急性的，偶发的，不可预见的疾病，如：
感冒，发烧，急性肠胃炎，急性支气管炎，急性肺炎等；
这种可以完全治好的，以后不可预见会不会发生的，就不算既往症咯~
2
其实保险公司为了防止有些人有既往症，但却不看免责条款就投保，医疗险还会在“健康告知、等待期、确诊时间”等部分一遍遍询问。
保险公司为什么这么“操心”呢？
我们都知道，保险是为了防范未知的风险，说白了就是保一个概率。
而既往症是属于明确已知的、切实存在的风险。
不具有偶然性，故不是可保风险。
如果连既往症都能赔，那么会导致保险公司可能会赔穿，保费也会大幅上涨。
医疗险也就变成了“医院团购券”……
这样不论是对于保险公司，还是健康的被保险人，都是不公平的，也失去了购买保险的意义。
说白了，保险公司毕竟还是一个盈利机构，并不是慈善机构。
它肯定是要保证在盈利的前提下，为我们提供保障。
所以说，医疗险对既往症免责，一些伙伴可能觉得难接受，但的确是合理的。
当然，也不是所有的既往症，都是没办法理赔的，有两种情况还是阔以滴：
（1）顺利通过健康告知
这种情况，一般是健康告知内有问询某种疾病。
但通过智能核保/人工核保告知后，保险公司做出了承保决定。
比如，倒霉熊患有“乙肝小三阳”，买医疗险时如实告知了。
如果得到的结论是“标体承保”或“加费承保”，后续因肝脏相关的疾病住院了，都是可以赔的。
（2）本身保障既往症
这种情况只见于少数特殊产品。
这类产品可以保障特定的既往症，并且按照一定比例赔付。
比如尊享e生优甲版，就可以甲状腺带病投保，依旧可以保障甲状腺疾病。
3
我和逗逗酱一直都在强调，投保时如实健告是非常重要且必要的。
法律规定必须遵循“有限告知的原则”——有问必答、不问不答、如实告知。
但仍有小部分人存在一种侥幸心理，觉得保险公司不会仔细查。
一般情况下，如果理赔资料不充分、材料有涂改、伪造或其它骗保嫌疑行为的，保险公司都会深入调查。
尽管调查起来麻烦，但只要他们想查，就一定会仔细核实。
尤其是健康险，就是调查你的既往病史，一般通过以下四种方式：
调查社保或者新农合就诊记录；
调查医院就诊记录、体检机构体检记录；
通过身份证在所有同行之间检索过往理赔记录；
委托专业的调查公司或侦探机构深入调查。
因此，强烈建议大家不要抱着侥幸心理，一定要做好健康告知，避免理赔纠纷。
4
百万医疗险性价比高，保障也非常实用，但也是规则复杂的险种。
尤其对于既往病史，还是坦白从宽。
不要抱有侥幸心理，不要刻意隐瞒，不要期望通过两年不可抗辩期护身来索要理赔。
即便身体有异常，通过智能核保或人工核保，说不定还能顺利得到保障，避免理赔纠纷。
若有其他保险疑问，或对于自己无法确定的情况，来咨询我就对了：
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