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大家好，我是一本正经的吐槽君。
每到年末，社保局就会悄悄咪咪搞大动作。
前两天医保集采谈判的风波还没过去，这两天又搞了个大新闻。
医保局官网发布了一篇名为《医保带来的发展新增量》的文章。
里面除了各种提升医疗行业经营效率的规划以外，最令人瞩目的一条就是：
正在谋划探索推进医保数据赋能商业保险公司、医保基金与商业保险同步结算以及其他有关支持政策。
医保和商保的数据，即将打通！
不仅可以实现同步结算，后续带来的各类影响，对于健康险行业来说不异于一场大地震。
超级大地震！
1
对于数据打通这件事，我第一个想到的东西，就是健康告知！
医保手上，可是有着全中国最准确、最全面的医疗数据的。
它汇集了全国 13.3 亿参保人、114 万家定点医疗机构和药店、1.7 万家药企、37.6 万个药品耗材的信息，每年大概有 3 万亿元、100 亿人次的医保费用收支和结算。
不管是体检、买药，还是看病，只要刷了医保卡，相关记录基本都能查到。
之前保险经常受人诟病的一点，就是所谓的“宽进严出”。
买保险的时候，只凭大家自觉的健康告知，保险公司也不去主动调查；
而等到理赔的时候，保险公司就会重拳出击，恨不得把你祖宗十八代都查清楚。
如果不符合健康告知，那就直接拒赔了……
很多朋友都很好奇，为啥保险公司，不在投保前就调查客户符不符合条件呢？
这不是把人骗进来宰么！
这也是没办法的事……
之前保险公司只能通过第三方的背调，去主动调查被保人情况。
如果每个被保人都要去调查，那保险公司就不用干别的了，直接转型侦探事务所比较靠谱。
而且这其中的成本，自然也会累加到保费中！
重疾险的保费上涨个20%，医疗险保费直接翻几番，你能接受么……
所以“宽进严出”也就成为了，唯一的办法。
但如果保险公司和医保数据打通的话，情况就完全不一样了！
从前得过什么病、进行过什么治疗，大数据一查便知。
你可以直接投保，保险公司会直接审核过往健康情况，符合条件的，就能直接承保。
之后健康告知将会大大简洁化，甚至直接就不需要健康告知！
那么理赔纠纷，肯定也就会大大减少。
估计保险就不用一直被骂了？
同理，理赔流程也会大大简化。
之前理赔的时候，必需要保险公司自己联合三方背调公司，去对被保人进行调查。
只有调查结果显示符合理赔条件，没有隐瞒告知的情况，才会进行理赔。
而且就算开始走理赔程序，需要准备的资料也特别繁杂。
要收集好病历、发票、医疗凭证等信息，最后向保司递交材料，由其审核、打款。
如果产品支持闪赔的小额理赔产品还好，两三天就能拿到理赔款；
如果是大额理赔，加上收集资料、邮寄资料，估计就得十几二十天了……
过程复杂不说，还需要自己垫付医药费。
而医保数据打通之后，按照医保局所谓的“医保基金与商业保险同步结算过程”。
很可能就是刷完医保卡，商保就同步报销结束了。
不管你使用了什么医疗手段，用了多少药，什么检查，手术流程，统统不需要你操心。
直接回家就完事了~
想想就很牛逼！
2
当然除了投保和理赔流程的简化，保险本身的价格也可能进一步下调。
数据打通，保险公司的核赔压力就会小很多，可以优化产品费差。
PS：老朋友应该对“费差、利差、死差”这三差很熟悉了，就不过多赘述咯~
核保结论准确，人群定价精准，可以优化理赔成本。
别小看这核赔成本，根据相互宝 2020 年的运营报告， 7.29 亿的管理费，其中有 41% 是调查审核的成本。
算下来，救助了 6.86 万人，人均调查审核成本高达 4357 元，非常高昂。
同时医保数据打通之后，也会大大降低骗保的风险。
都以为骗保骗的是保险公司，其实成本都被咱们这些“老实人”背咯！
总而言之这么一搞，利润空间就出来了。
现在的保险市场这么透明，稍微卷上那么一卷，最终还会还利给消费者，产品会更便宜。
3
当然，医保和商保数据的打通，也不是对所有人都是好事……
身体状况堪忧的非标体，可能会比现在更加难受。
首先，非标体的投保难度一定会飙升。
投保的时候，保司会拿医保的数据核对一遍，确保你能投保上。
是等你出险了，保司又得审核一遍，看看这次赔付的，跟你的既往症有没有关联。
想要像现在这样，找一个没有问询你疾病的特定产品“浑水摸鱼”，那基本是不可能的了……
其次，就算能通过核保这一关，数据的打通加上大数据AI的应用，未来的产品趋势肯定是一人一险。
健康体的产品就更便宜一些，非标体的产品就更贵一些。
钱包也会遭罪不少……
所以非标体的朋友，最好还是造作打算为好！
身体状况有异常，或者不清楚自己适合哪类健康险，直接找我就好：
专业~
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