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大家好，我是一本正经的吐槽君。
上周末，也就是12月15日，试点了两年的个人养老金宣布正式在全国推广。
这个时间点很微妙，正好是今年个税专项附加扣除申报的最后节点。
也算是官方的一种“炒停售”了吧……
老朋友可能会说，你不是在《你可能要为你的“个人养老金”养老了……》说了，个人养老金赔的很惨重么？
是的，个人养老金当中的基金分类，尤其是fof基金，基本是亏的裤衩子都快没了。
但是！
PS：必须加但是，不然要被查水表，哈哈哈~
个人养老金的品类其实很多，其实也有储蓄险这种没风险的品类。
所以你如果有节税需求的话，某些个人养老金也是值得考虑的。
注意，是有“节税需求”！
一来个人养老金一年就1.2万的额度，真靠他养老不可能解渴；
二来个人养老金的储蓄险，如果不算节税方面的优惠，本身收益其实是比不过常规储蓄险的。
所以按需来，别乱搞~
1
最开始还是要叠个甲~
社保养老金，就是我们打工人每个月扣费的那个；
不管有多少诋毁，有多少所谓的“发不出来”谣言；
你切记，这个养老金都是普通人能接触到的，最牛逼的储蓄增值途径。
无论是回本时间也好，IRR也罢，都不是其他储蓄产品能碰瓷的。
但关键问题是，社保养老金的本质是社会再分配机制，基本原则是保基本、一碗水端平。
这也是为什么社保养老金的利益测算，档位越低收益率越高。
这就导致很多人，尤其是收入稍高一些的人呢，光靠社保养老金其实是不够的。
个人养老金以及其他储蓄产品，主要起到的就是这部分的补充作用。
并不是个人养老金或者商业养老金比社保养老金牛逼哈！
其次，个人养老金值得投保么？
我就说三件事，你们自己品。
第一，而截止2023年底，开通个人养老金账户的有7000多万人；
按每人1.2万的额度来算，大约能带来8000亿的长期资金。
但实际上，2023年底个人养老金的缴存额度仅为280亿元。
第二，因为个人养老金采取的是税收递延优惠；
当下抵税，但在将来领取时，还需要缴纳3%的个税。
这对于大多数人来说，意义不是很大，毕竟这里不是抖音，人均收入没有百万。
第三，个人养老金的领取时间，是跟着法定退休年龄走的；
法定退休年龄延后，你的领取时间也要延后，除非完全丧失劳动能力、或者出国定居。
可能，大概，似乎，70岁之前肯定可以领到的！
2
那除了个人养老金之外，就没有其他储蓄产品可以节税了么？
当然有，税优型保险！
投保之后拿着个税识别码，去个税APP申报就可以达到节税的目的。
我目前比较推荐的产品是中荷岁岁享2.0护理险。
这款产品的1.0版本我们之前介绍过，简单来说就是带了一丢丢保障功能的增额寿。
买了之后，你可以随时退保，把现金价值的钱都取出来。
叠加上省税Buff，它的收益就非常亮眼。
不同税率买岁岁享2.0的收益率，我也算了一下。
以30岁男性，年交2400元，交10年为例：
收入越高，省税越多，收益率越惊人。
3
所以，结论是：
如果你目前的个税税率每年在10%这个档次或以上，投保岁岁享2.0，收益强的一匹！
足矣碾压目前市面上所有常规的储蓄产品，甚至把分红险的分红100%实现算进去也比不过~
但如果你跟我一样，每年个税就交个几百块的话……
真没啥必要了，隔壁☞增多多7号这种常规养老金，收益会来的高不少！
如果研究不明白产品，或者对于养老金缺口计算、收入水平及家庭总保费占比等因素，有疑问的朋友也可以直接来找我：
专业的很~
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