保证续保20年的医疗险，一定比不保证续保的好吗？
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财经
2024-10-24 17:15
广西
大鱼测评第1970篇原创
很多朋友买医疗险时，因为看重续保稳定性，会首选保证续保20年的百万医疗险。但保证续保的产品，就一定比不保证续保的好吗？今天就来聊聊这个话题。我们讲从以下几个问题展开：2.保证续保20年的百万医疗险，优势和局限分别是什么？一般聊到续保稳定性，大多数人主要想到的是：保险公司一直能让我续保，不会因为身体情况发生变化、发生理赔（尤其是大额理赔）或停售等原因，就不让我续保、针对我个人加费，或者需要重新健康告知并进行核保。按照上面的标准，保证续保20年的产品，的确是在20年内都不用担心这些问题，并且是白纸黑字写在条款里的，具有法律效力。但是，很多人忽略了一点：保证续保，保证的是我们的续保权利，并不保证价格。只要赔付率较高、超过以下标准，产品上市3年后，就可以调整保费，每次最多涨价30%，调费间隔期不得少于1年。这才是保司有底气让我们保证续保20年的前提条件——若有需要，可以通过涨价来维持，允许的涨幅也不低。我看过一些关于保证续保20年医疗险的保费测算，满3年后每年按顶格涨价30%，后期保费非常吓人，但其实我个人觉得这类产品不会连续几年大幅涨价，一方面是这样更容易进入死亡螺旋，另一方面，DRG/DIP无形中也降低了百万医疗险的成本。当然，不保证续保的医疗险同样可以通过“产品升级”来涨价，未来涨幅谁更大现在不好说，但我们可以来看看2类产品的定价策略：1.保证续保20年的百万医疗险，每年保费不同，新保有90天等待期，所以续保保费比新保保费贵，很多投保这类产品的朋友，到第2年续保时，年龄大1岁叠加续保因素，会觉得贵了一大截；而不保证续保20年的医疗险，通常是每5岁调一次价格，30天等待期，新保和续保保费一样，可以在几年内保持一样的保费；2.保证续保20年的医疗险，Terry推测可能是现在不好预计未来长期医疗通胀的情况，就先把中老年保费定高一些，以免将来频繁涨价或涨价幅度过高。从下图可以看出，40岁开始，保证续保20年的几款热销产品，保费就开始明显高于众安尊享e生2024了，越高龄，保费差距越大。（注：保证续保20年的产品，上表0岁均为新保费率，其他为续保费率，为了统一标准，若院外特药为附加险，则保费含院外特药）也就是说，买了保证续保20年的医疗险，我们在20年内，想续保是一定可以续的，但是中老年费率现在已经明显更高，且将来大概率还要涨价，到时候，很可能是我们自己不舍得续保了。保证续保20年的百万医疗险，优势和局限分别是什么？
毫无疑问是白纸黑字写在条款上的“保证续保20年”，医疗险的稳定性确实很重要，即使前面聊过高龄保费高，但真遇到身体情况恶化、产生大额理赔的情况，有法律保护的保证续保，还是非常让人安心的。1.保证续保20年，到期后还是要面临是否能续保的问题。对于当前的年轻人来说，20年很可能重新通过核保的难度已经比较大了，可能多出一大堆既往症，甚至被被拒保延期，届时是否能免核保续保，还是个未知数。2.主险条款在保证续保期间不会变化，对新疗法、新就医情况的匹配速度不如不保证续保的产品。比如，现在大部分医疗险免责条款中，会写不保基因疗法，但很难说将来这种疗法会不会成为主流，届时保证续保20年的主险条款无法调整，还是不能报销。据Terry目前观察和推测，保证续保20年的百万医疗险，一般通过这几种方式来与时俱进：更新非条款内容（如拓展更多的指定医院）、增加附加险或推出新产品。老客户想要增加附加险或者转保到新产品，按目前规则都是要重新核保的，比如最近推出的金医保2号和长相安2号，都接受转保，但转保仍然要重新做健康告知、重新界定既往症，转保政策的意义主要在于免等待期。且目前这类产品本身中老年定价就偏高，主险条款无法更新，发展下去可能会变成：新客户当然优先投保新产品，老客户如果身体条件允许，也转保到其他新产品去，继续续保老产品的客户中，身体条件不好、无法转保的会越来越多，理赔率越来越高，产品运营承压，保费涨价，涨价又促使所剩不多的健康客户转保……这称之为医疗险的死亡螺旋。保证续保20年的百万医疗险是否更容易进入死亡螺旋？不好说。也许未来会出现转保新产品核保更宽松或面核保的政策，但保司是否有足够动力这样做，是打个问号的。3.只想要保证续保20年，会把眼光只局限在百万医疗险，错失了更多的医疗险选择。有些朋友非常看重保证续保20年，以至于续保期间没那么长或不保证续保的产品都不纳入考虑范围了，比如中高端医疗险，很多都是不保证续保的。百万医疗险只是入门级的高保额医疗险，预算不是非常紧张的朋友，如果只看重保证续保20年，会错失提高医疗险的实用性、就医选择权的中高端医疗险。4.保证续保期间有总限额，一般为800万，目前来看一般情况基本够了，但将来随着医疗技术的发展，新药品、新疗法问世时价格一般较高，额度可能会不够用；等待期更长，一般为90天，等待期因疾病出险不赔的风险略大一些。不保证续保的医疗险最大的局限，正好对应着保证续保产品的优势，即“不保证续保”。理论上，保险公司可以没有任何理由，下一年就不让客户续保了；但实操中，大部分保司都不会轻易这样做。一旦这么干，会损害口碑，新客户和身体条件尚可的老客户，都会更倾向于选择别家公司，该款医疗险甚至是该公司的医疗险，更容易进入死亡螺旋。当然，若产品运营情况不佳，涨价都救不回来，不保证续保就给了保司很多操作空间。我也有见过某医疗险停售，没有免核保转保政策，客户只能重新投保其他医疗险的情况。所以，买医疗险的时候，关于续保稳定性，保证续保期是一方面，另一方面也要综合考虑保司的医疗险销量、运营经验、过往口碑、医疗险在保司业务中的地位等等。一款不保证续保的医疗险，如果在上述这些方面都表现优秀，虽然没有白纸黑字的承诺，但实际上未来的续保稳定性也是相对令人放心的。比如最早推出百万医疗险的平安e生保系列和众安尊享e生系列，从2016年上市至今，只要如实告知，都是可以正常续保的。也是与保证续保20年的产品正好反过来，一类的局限正好是另一类的优势。1.产品设计更灵活，更能与时俱进。优秀产品系列还有免核保续保到新版的先例。还是以众安尊享e生系列为例，2016年上市以来一直在更新换代，目前最新的是2024版，主险的保障内容就很丰富，涵盖恶性肿瘤先进疗法，除了各家都有的质子重离子治疗，还支持硼中子俘获治疗和光免疫疗法。虽然老客户不是每年续保都能自动升级到最新版，但是原版本停售后，也能续保到较新版本。比如我的好几个客户，原来买的是尊享e生2019版，今年续保时就免健康告知续保到2023版了。2.目前来看，同样是百万医疗险，中高龄保费一般比保证续保20年的要低。3.产品选择丰富，不仅有百万医疗险，还有中高端医疗险，而大多数中高端医疗险都是不保证续保的，比较常见的做法是涨价伴随产品升级，可以参考过往涨幅，有些高端医疗险甚至有过调费后部分年龄降价的情况。4.每年保额更新，不担心用到昂贵药品、总限额不够的情况；等待期更短，只有30天。聊了这么多，不是说保证续保20年的医疗险不好，而是想说，他们与不保证续保的产品，不是谁碾压谁，而是各有优势。1.如果你只想买1份百万医疗险，可以根据你看重的特点，在对应大类别中选择优秀产品。价格也是很重要的考虑因素，比如给低龄孩子买，保证续保20年的费率更有优势；如果想给爸妈买，目前看不保证续保的保费更有优势，若是双方家里4个人老人投保，总保费差距可能上万，这个价格可能就拦住了一大批人，会转而选择不保证续保的医疗险；其实选哪种都没问题，就怕投保的时候只看首年保费，没注意续期费率，过几年发现价格辣手，却不好换产品了。2.鉴于现在带量采购、DRG/DIP等导致内地就医选择权降低，我们更建议有条件的朋友考虑中高端医疗险。3. 有条件、想互补的朋友，还可以考虑买不同医疗险做搭配。比如若买了不保证续保的中高端医疗险，又想要有明确写保证续保的安全感，可以搭配一份保证续保20年的百万医疗险，这样可以兼顾优点，互相弥补局限，进可攻退可守。具体如何搭配，要根据每个人的身体记录、就医期待、预算等综合考虑，若需要专业分析，可以通过文末方式联系我们。咨询产品、配置保险、有非标体健康告知相关疑问的朋友可以戳阅读原文，大鱼团队会与您联系。
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