![]()
声明：大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。![]()
![]()
本次测评的爱守护3.0来自不分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：![]()
中英人寿 保险有限公司由英国英杰华集团与中国中粮资本投资有限公司合资组建，于2003年1月1日正式开业，目前注册资本金达29.45亿元人民币。目前业务已拓展至广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北、河南、黑龙江、上海、安徽、江西、陕西16个地区，公司规模与利润均稳居外资第一梯队。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前中英人寿得分为90.49，2024年二季度综合偿付能力为239.84%，表现优质。1）成立日期：2003年1月
2）注册资本：29.45亿
3）最新综合偿付率：239.84%
4）最新风险综合评级：AAA
5）上年度原保费规模排行：33名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率为2024Q2数据，风险评级数据为2024Q1数据，保费数据为2023年年报数据。重疾险中最重要的部分就是保障责任，我们把其拆解成共80项评分项进行分析。爱守护3.0的保障指数得分为85.96，该项评分表现良好。爱守护3.0，作为2024年9月预定利率调整后中英人寿推出的新重疾产品，相较于之前的产品有一定的调整。基本责任保留了轻症、中症、重疾都是2次赔付外，18岁前的少儿特定疾病和18岁后的成人特定疾病翻倍赔付，也覆盖了不同阶段的额外赔付。少儿特定疾病的高发病种20种，对于线下重疾来说，覆盖不错，成人重疾翻倍赔付的病种一般，不算特别的高发。最大的变化是身故责任划分了不同时间段的赔付标准：18岁前赔付累计保费、18-60岁赔付基本保额，60岁后赔付现金价值和累计保费取大，差不多80-90岁现价会超过基本保额。60岁前是责任阶段，因此优先保证；60岁后发生身故也不会存在亏损；80-90岁期间现金价值也超过了基本保额；除了保障终身外，还新增了保至80岁的版本，这两项设定也变相减少了保费价格。因此在9月后新出的重疾里，爱守护3.0的价格涨幅微乎其微，十分有价格优势。特色2：条款细节把控优质，无三同条款限制，等待期身故可赔付
爱守护3.0虽然没有特别多责任的堆叠，也没有附加责任，但优质都在条款的细节部分，比如：爱守护3.0延续了重症没有“三同条款”，轻症和中症先后两次间隔180天后，也无“三同条款”限制，触发二次赔付条件宽松，高发病种也都基本涵盖。比如，少儿特定疾病和成人特定疾病额外赔付，都不要求是首次重疾，如果都必须是首次重疾的话，那在满足额外赔付的前提下，两项责任只有一项可以获得赔付了，这也是同类型产品里，在额外赔付的设定上比较宽松的。比如，在等待期内身故责任中，爱守护3.0和工银安盛的御享欣生龙腾版一样，等待期内无身故限制，哪怕是疾病导致的身故，也可以获得赔付，对成年人投保更加友好；另外没有全残责任，不影响重疾的二次赔付有效性等。重症疾病覆盖120种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含，各产品都一样。爱守护3.0为重疾多次赔付产品，轻症、中症和重疾均赔付2次，每次分别赔付保额的30%、50%、100%。18岁前患包括白血病在内的20种特定少儿重疾翻倍赔付、18岁后15种成人特疾翻倍赔付，都给不同周期增加了亮点，其中少儿疾病实用性更强。爱守护3.0的高发轻症缺失慢性肝功能衰竭，但涵盖早期肝硬化；慢性肾功能障碍，仅要求持续透析90天，且达到的标准较宽松；听力有关的3项虽有但包含不够全面。整体来说，轻症病种设置亮点不多，也还算合理。爱守护3.0的轻症赔付比例是市场平均水平，中症赔付比例有待提高，分别为30%和50%。爱守护3.0相较于同公司的产品升级后，责任变化不大，保留了主要优势的责任，新增了保至80岁的版本，另外只是身故责任的部分，有比较大的变动，保费价格的部分，仅仅是微调可以忽略不计，算是目前同类型产品中，价格增加较少的产品，因此从价格角度来说，爱守护3.0给予了保障周期的选择+调整身故责任后，控制了保费的涨幅，比较有竞争力。未来也会有不少重疾险采取类似的方式来控制保费价格的涨幅，会成为常态。
升级后的爱守护3.0依然没有开放癌症二次赔付的可选责任，也没有多余的可选责任，在同类型产品中，算是十分精简的，但该有的基本责任都包含，并且细节部分都做的不错。中英人寿的人工核保，也一直是十分人性化的，会给到不少的惊喜，非常适合看重价格、或者身体记录相对较多的朋友，作为不分组多次赔付的终身保障。
中英人寿的增值服务区分为，购买重疾享有的就医绿通服务，和投保人所有名下保单累计的VIP服务：
1、就医绿通
此次产品附带的就医绿通变动比较大，从保障有效期享有变成了10年有效期，但次数上有所增加，变成每年1次服务（我们理解也是控制保费涨价长期主义的一种调整方式，也对此维度进行了扣分，但有一说一，绝大多数公司的增值服务都是可变动的）：绿通就医服务：疑似或确诊重疾，专家门诊、住院和手术安排；
国际二诊：疑似或确诊重疾，提供国际二次诊断和治疗建议：
住院关爱服务：不限重疾，因疾病住院，住院期间探视和病情评估、出院时协助办理和收集理赔资料、100km同城专车接送、出院后24小时院后指导、康复指导等。
2、VIP增值服务
按照保费梯队划分，保费大于3000元，即可享有健康咨询、预约挂号服务、国际SOS紧急救援服务；保费大于10000元，除上述服务外，还可享有就医陪诊、3次对症预约服务。
3、核保复议功能
投保时有除外责任，2年后可以申请复议。
爱守护3.0支持线下有分支机构的地区投保，可投保16个省级地区，提供人工核保，免体检保额：0岁60万，1-17岁66万，18-40岁53万，保额20万以上可以选择18年交费，保至80岁版本最低30万起；1-4类职业，5-6类限额或部分不能投保。在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的重疾险产品做一个横向比较，爱守护3.0和预定利率调整前的往期重疾相比，价格基本没有太大涨幅。30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，爱守护3.0的价格指数得分为93.45，考虑到在不分组重疾产品序列，且二次赔付条款十分宽松，又有服务附加值溢价，价格合理。并且受到预定利率下调的影响，2024年9月1日后，全网重疾险的价格调整，爱守护3.0的涨幅很小，在同类产品中，十分具有价格优势。![]()
1）爱守护3.0为重疾多次赔付不分组，且重疾无三同条款限制2）轻症和中症，三同导致的2个病种，间隔期180天也可赔付3）少儿、成人阶段均有额外赔付比例，且不要求首次重疾赔付
4）价格合理，核保以及服务部分不错
爱守护3.0由中英人寿保险股份有限公司承保。保障指数、公司实力、增值服务等表现均衡且优质。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为88.31，给予5星评级，爱守护3.0，作为重疾不分组多次赔付产品，责任规划合理实用，不同年龄段都有兼顾额外赔付保障，触发二次赔付条件也很宽松。为了控制预定利率调整带来的价格涨幅，爱守护3.0在身故责任和增值服务做出了一定调整，但不妨碍这款产品依然是不分组多次赔付里值得推荐的一款。同时爱守护3.0的核保相对宽松，适合体况较为复杂的消费者进行尝试。中英人寿优质的vip增值服务也是优势，结合在不分组重疾险中有优势的价格，爱守护3.0十分适合看重重疾多次赔付和公司品质的消费者。
咨询产品、配置保险、有非标体健康告知相关疑问的朋友可以戳阅读原文，大鱼团队会与您联系。
