MSH欣生代2024年再升级,3个板块大变化

科技   2024-09-23 21:03   四川  

大鱼测评第1055篇原创


低龄段的孩子由于出险率较高,购买高端医疗险大部分情况下需要至少有一名成人携带,但考虑到例如成人已有一份高端医疗、投保成本或者健康情况不容易购买等因素,想要孩子单独买一款高端医疗险,有没有适合选择呢?


MSH欣生代就是孩子可以单独投保的专属高端医疗险,也是此系列产品中的翘楚。今年在原保障情况下再次升级。


升级后的责任表现如何?费率有何变化呢?今天就一起来看看。



保障责任

先来看一下升级后的新责任具体情况:



欣生代今年的责任变化较多:住院保障维持常规内容,仅对小部分进行调整。今年基础责任和门诊保障调整较多,基础责任针对就医区域、保额、赔付比例等均有变化,而门诊保障限制最多,最主要的门诊使用次数或赔付比例均有降低,体检和疫苗也做了限额。


我们分别从基础责任、住院责任和门诊责任3个部分来看一下与往年具体有哪些变化:


基础责任部分:


4个升级:

1.计划C扩展就医区域:针对计划C,医疗可赔付的范围从中国大陆扩展至亚洲范围,除中国大陆外,还可以去港澳台、日本、韩国、新加坡和泰国,几个地区或国家均是较发达或者距离近、就医方便的,属于实用性升级。


2.3个计划保额提高:3个计划额度保额分别从50万/150万/300万,提高到了80万/200万/800万。


计划A/B保额提升其实对报销影响不大,以往常规50万和150万的年度额度绝大部分情况下是够用的,计划C由于扩展了港澳台地区和境外部分发达国家,考虑到当地医疗费用更高,保额提升还是有必要。


3.新增全球意外伤害医疗保障:常规疾病住院和门诊医疗费用仅覆盖对应计划区域,但今年升级后对意外伤害放宽可赔付区域至全球,也就是说,在全球任何国家发生意外风险产品的费用,在限额内都是可以报销的,计划A/B/C分别额度为5万/30万/50万。


4.新增扁桃体切除术和腺样体切除术赔付限额:往年计划对所有与扁桃体切除术和腺样体切除术有关的医疗咨询、检查和治疗费均做了免除,升级后对首次投保年龄是0岁和1岁、且未间断投保和更换方案的,计划B/C开放了50%/70%的限额赔付


因扁桃体和腺样体肿大等异常需行手术切除属于孩子高发医疗行为,这类相对简单的手术治疗,有不少妈妈会选择人少环境相对好的私立医院,计划B/C开放限额赔付后,从产品的实用性上来说要提高不少,能解决部分医疗费用。


1个限制:

1.限制部分昂贵医院赔付比例:针对新世纪集团旗下医院赔付比例限制为30%,往年无单独限制,常去新世纪的妈妈们需要注意此项变化。


住院保障部分:


2个升级:

1.新增入院前后费用报销:针对入院/出院、日间住院前后的医生诊疗费及检查化验费及处方药费,计划B/C新增前后7天费用全额报销


这块是今年非常重要的调整,我们知道常规高端医疗险,甚至于百万医疗和中端医疗险,都有住院前后一定天数门急诊费用报销,往年计划欣生代此项是空白的,今年虽然只放开了7天赔付,但也是好的开端。


2.部分计划提高异地就医交通费计划C由往年2万元限额提高至3万元。


1个限制:

1.部分计划提高免赔额:往年计划B为0免赔,今年调整后由0免赔提高到年度2000元免赔额,计划A/C维持原1万/0免赔方案。


门诊保障部分:


2个升级:

1.放开部分计划门诊手术费赔付:原计划A不涵盖门诊手术费,升级后计划A可限额赔付1万元;


2.部分计划新增精神疾病及耐用医疗设备项目:计划C新增精神疾病和耐用设备赔付,精神疾病赔付70%并年度限额8000元,耐用医疗设备有1000元的赔付额度。


4个限制:

1.门诊新增等待期往年门诊保障无等待期,今年新单投保新增14天等待期。


2.提高门诊使用次数要求三个计划均对门诊赔付次数或赔付比例做了限制或降低。

原计划A可享受前5次100%赔付和6次起50%赔付,调整后为至多可使用6次门诊,每次还有200元;

原计划B可享受前10次100%赔付和11次起50%赔付,调整后为前5次100%赔付、6-10次90%和11次起50%赔付;

原计划C可享受前15次100%赔付和16次起50%赔付,调整后为前10次100%赔付、11-15次85%和16次起50%赔付。


3.大型检查等限制性赔付原计划B/C对大型检查、心脏彩超等可享受全额赔付,升级后计划B限额赔付1万元,计划C限额赔付2万元。


大型检查包含了常见的CT、PET、MRI、内窥镜检查、MRA、CTA、血管造影等相对重要的检查项目,另外心脏彩超、脑电图等常见检查项目,也一并纳入限额赔付中,限额赔付后常规就诊中是否要进行以上检查,可能因报销限制需要考虑了。


4.调整预防性保障:原保障仅计划C有2000元的体检和全额赔付的疫苗项目,今年调整后预防性保障调整为预防性检查费、免疫费、齿科费和眼科费,并计划B新增800元限额,计划C调整为1800元限额。


首先说一下疫苗部分,疫苗注射属于入院前孩子必完成项目,低龄段更是集中注射阶段,综合下来费用1万元左右(涵盖自费疫苗),限额后计划C的门诊责任吸引力降低不少,等于大头还是需要个人来出,因此有疫苗计划的妈妈们需要注意了。


另外,虽然新扩展了眼科费(包括眼科检查、眼镜)和齿科费(包括如涂氟、洁牙、拔牙等常规项目),但由于限额影响,即便新增至计划B,预防性保障调整后整体吸引力降低不少。


其他:

医疗网络和优选医疗网络内免费牙齿涂氟和体检项目维持往年内容,增值服务部分,今年在原有基础上新增就医陪同、院后居家康复指导、出院护送、上门护理等服务,最新内容如下:



昂贵医院在原有基础上新增北京协和医院国际部(含西单院区)、北京崔玉涛诊所、香港3所医院和新加坡3所医院,具体如下:




价格情况

孩子单独投保的高端医疗险由于出险率高,尤其是带门诊责任的情况下,每年产品升级保费也有不小变化,今年欣生代对全年龄段、全计划做了费用上很大调整。


往年计划A/B仅住院和门诊+住院责任全年龄段做了统一打包价格,计划C门诊+住院责任仅做3段价格区分,同时2人及以上还能享受2%-5%的家庭折扣。


今年仅住院方案做了4段价格区分,门诊+住院方案则区分每一年龄段费率,对北京、天津和非北京、天津不同地区采取价格区分,同时取消家庭折扣,对门诊使用次数及是否发生理赔做了折扣或者涨价调整。


来看一下具体变化情况:



北京、天津地区费率不同计划和年龄段整体上浮,非北京、天津地区,不同计划和年龄段费率有升有降,例如不含昂贵医院的情况下,3个计划仅住院费用大部分年龄段都有降低,门诊+住院责任,计划A全年龄段整体费用都由降低,但计划B/C均有不同程度上浮。


今年大幅度调整费率的背后是往年赔付率上涨,为维持整体继续继续可行,涨价确实在情理之中。




3个计划怎么选择?可以从这几方面考虑:

1.如果没有昂贵医院就诊需求,可以考虑覆盖公立医院和非昂贵私立医院的计划A,需要注意的是相比较其他2个计划,有部分责任较低限额或者空缺,例如不涵盖扁桃体和腺样体切除术费用,住院食宿费有限额,无入院前后门急诊赔付等,门诊报销次数有门槛费和次数限制。

2.如果有昂贵医院就诊需求,仅在大陆范围可以考虑计划B,扩展港澳台和亚洲部分国家的计划C适合有海外就诊需要的朋友,另外从责任报销比例和覆盖范围来说,计划C也要更好,但相对保费较高,适合充足预算的家庭考虑。

关于孩子是否应该买单独投保的高端医疗险,不同角度有不同解读,考虑到此类产品续保稳定性——部分产品可能因理赔率太高而停售,或者通过调整责任和费率维持,但总体稳定性是低于常规高端医疗,我们更建议孩子还是应该购买常规高端医疗险产品,成人带小孩可能总保费较高,但本身成人也需要保障,如果仅为孩子低龄段可能频繁使用门诊只考虑短期投保,未来会存在出险后产品停售无其他保障的长期风险问题。

最后,医疗险由于有健康告知门槛,需要根据个人实际情况选择,有医疗险需求的朋友欢迎留下问卷和我们联系。

End.

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