大鱼测评第1266篇原创
本文就从最入门级别的百万医疗险入手，来盘一盘这类医疗险不保的哪些情况，能够通过科学配置规避的，我们会给出建议；无法规避的，也希望对医疗险的局限性有所提醒，更早知道，就多一分可能有更好的应对。
另外还要声明，因篇幅所限，本文只聊了部分免责情况，主要针对日常会遇到却容易忽略的细节，并没有涵盖所有常见免责情况，且每款医疗险还可能有一些独特的免责，如果已经买了医疗险，还是更建议抽空仔细阅读。
免责1：既往症
我们之前有专门写过文章来探讨，回顾可戳：医疗险正常承保还有保障漏洞吗？别忽视既往症！
建议：
尽早买，投保前避免常规体检；
买医疗险最好有一些前瞻性，如果本身预算可以支撑，完全可以考虑次中端或中高端医疗险，或做搭配，以免几年以后想换医疗险时有更多既往症；一旦选好了，尽量不要断保或频繁更换医疗险；
搭配可保一般既往症的惠民保或者众民保等易核版百万医疗险；预算足够的还可以买可保既往症的高端医疗险。
免责2：不在清单上的外购药
百万医疗险主要报销的是二级以上公立医院普通部发生的医疗费，受集采、医保支付体系改革等影响，很多治疗效果更好、副作用更小的药品在医院里开不出来，需要医生开具处方后，到医院外购买。
针对这些院外药，大多数百万医疗险会列一个特定药品清单，通常是抗癌药，清单内的院外药，由保司指定机构提供并且报销费用（但社保内用药会一般有社保罚则），清单外的院外药就不能报销了。
提醒大家，在清单内的特定药品，一般保司只支持从指定的渠道拿药才能报销，并不是自己拿着医生处方去任意正规机构买都可以的，一定要搞清楚流程再买药，以免不能报销。
DRG/DIP+集采，关乎你和我的医疗、保险决策｜大鱼播客Vol.05
建议：有条件的，可更换或搭配可不限清单报销外购药的商业医疗险。
免责3：与投保人或被保人的行为相关
1.自杀或自伤、投保人对被保人故意杀害或伤害，不赔，且医疗险满2年后自杀也不会赔，这里再提醒一下。
2.被保险人未遵医嘱擅自服用、涂用、注射药物导致的后果，不赔。比如下面这个案例，乱吃感冒药引发急性肾功能衰竭，治疗费不清楚具体多少，但只能社保后自行承担了。
来源：长沙卫健
3.醉酒、酒后驾驶、无证驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具，不赔，这些也是意外险、重疾险里常见的免责。
酒后发病的情况并不少见，但喝酒和醉酒是有区别的，有些医疗险条款中写出了“醉酒”的定义，以血液酒精含量或以状态来界定：
无证驾驶的后半句也要提醒大家注意，根据驾驶的车辆不同，人要有驾照的，车要上牌、年检的，按法规该有都得有，缺了哪个，出险了都不赔。这里有很多容易弄混或者忽视的点，比如：
小电驴有些是电动自行车，只需要车上牌，有些属于电动摩托车，不仅车要上牌，人还得考驾照；
还有些在乡镇甚至城市里开的拉货的三轮车，人要有驾照，车也要上牌；
长辈开的老年代步车，俗称“老头乐”，其实是非公路用车，按规定只能在小区、厂区等一定范围内行使，是不能上路的，合格产品在使用说明书上也明确写了，但很多人没有注意看……
来源：网络
很多时候车辆不上牌、驾驶的人没有驾照、不该上路的车上路了，也未必会被交警拦截或处罚，驾驶人甚至根本不知道这属于违章，更别提知道保险免责了。
4.高风险运动
这些也是意外险里常见的免责事项。
建议：
无论是为了保险顺利理赔还是出于健康、安全考虑，都建议少喝酒，生病了去正规医院就诊，遵医嘱用药，如果觉得是小问题不想去医院，也建议找靠谱的在线问诊，不要自己想当然；涉及医疗险报销的，要特别关注医疗险支持就诊的机构；
该上牌上牌，该考驾照考驾照，出行合规驾驶，别只图方便省事，或者选择打车、公共交通出行。
外出旅行时如有高风险活动安排，一定要选购适合的旅行险。我们也写过文章，回顾可戳：国庆假期出游，旅行意外险这样选
免责4：通常不保的疾病大类
