27岁，不想再去冒险的事
情感
文化
2023-05-22 21:57
英国
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期待与你相遇几分钟，不多不少刚刚好。![]()
2023.5.22
宜 长途电话
忌 明知故问
“铠甲渐硬的时候，软肋也逐渐出现。“
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个人上升期
”
周末与在国内的家人们挨个打电话，一打就是两个半小时。我和我爸向来没有那么多细碎的电话粥可以煲，基本都是围绕着工作事业和生活境况做简单的更新。视频里我爸身后的家一点都没变，依然挂着那两幅日出日落的风景画，这才想起来自己虽然离开了那么远那么久，但家依然存在在那里，如同一个遥远的传说，亘古不变。![]()
但日常与朋友聊天的感觉不是这样的，大概因为我们身在海外，又基本同龄，生活状态思维方式与环境相差无几，彼此都处在人生开阔的上升期，讨论话题新鲜多变，围绕着“工作、恋爱、赚钱”这一类事情高歌猛进：
谁找到好工作拿到工签了；谁的副业做的风生水起；谁的创业项目拿到第一轮融资了，又或者找到了稳定优秀的对象......大家热衷于交流起能量学，相信“给宇宙下订单”之类奇妙的人生机遇。
与社交媒体上高光时刻的集合不同，越是得到生活馈赠，其实也愈发的感受到无形的压力。报喜之余的我们也会相互分享担忧，理解生活华丽却苍凉的真面目：一个朋友去年刚在伦敦买下自己的第一套房，虽然不大，但依然是同龄人中值得夸赞和艳羡的榜样。每次邀请我们做客的时候她都热情地开酒，酒喝多了就开始诉苦，袒露背上房贷之后的心态转变——虽然好似“上了车”，却开着一辆无法刹车的车，不能停下，不能转弯。只能一心一意手握方向盘。![]()
另一个朋友最近因为家人突发疾病，匆忙赶回国去。这些事情是海外党们最害怕听到的，父母年岁渐长，养老的问题忽然出现在年轻人的考虑范围之内，自己无法陪伴在家人身边，如果有个三长两短，会受到双重的心理折磨。人越长大越发现，自己能做的事情变多了，无能为力的事情也变多了。时常听到这些事情，也会让我重新思考自己留在英国的决定，到底得到了什么，又会失去什么。虽然看似年轻精力和可能性无限，但毕竟也很脆弱，可能会遇到各种潜在的变故与风险。
大概也就是在今年吧，我27岁的时候，感觉到人生即将又迎来重建的关键时刻，我忽然第一次意识到自己并不是“一人吃饱全家不饿”的状态，未来可能会组建自己的家庭，也需要提前考虑到父母的养老问题。这些事情，是我不想再去冒险的，于是我真的开始考虑，除了日常的储蓄和小额投资之外，也得开始给自己做一些更长远的保险规划。我知道这个话题听起来非常的老年和不酷（以前我也是这样的，基本就是听我爸说说然后不往心里去），随着自己构建的生活系统越来越大，而且我又离家人有一定距离，我打算去做些什么，转移未来生活中的变故风险，保障更长远生活里的安稳和松弛感。说实话，我是一个对于保险概念很模糊的人，所以在真正掏钱选择之前，先去做了一次完整的，从自身情况出发的保险咨询。我使用的咨询平台叫【小雨伞】，是中国银保监会批准的全国性保险经纪公司。
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注意，它是一家经纪公司，而不是保险公司。也就是说，他会作为一个中间人，与超过80家保险公司合作，将各家公司里的200多款产品汇总起来，根据顾客实际的需求和偏好进行分析和选择选择。
可以说，他们不是单纯的销售，而更像是咨询顾问，会带来更专业与客观的建议。
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小雨伞 会对新用户会进行基本调研与科普
这与我所在的房地产行业有些许类似，如果我作为一个对市场与项目并不是特别了解的买家，我会先与作为中间人的agent（中介）进行咨询，了解市场与行业的big picture，然后根据我的实际需求锁定具体的产品。
在看了不少攻略之后，我预约了一次咨询体验，想要完整的记录自己的咨询体验，给大家作为一个参考。
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咨询准备工作
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我其实是一个开窍比较晚的人，虽然早早知道赚钱存钱，但其实也就是无脑分配，对于所谓的合理配置或者保险配置没有太多的概念。因此添加了顾问@张衡 老师之前，我先做一些关于自身情况的梳理工作。![]()
就和买房子一样，至少要搞清楚自己有多少钱、能贷款多少钱，想买的地段和类型，长期发展等，买保险也是一样，先搞清楚自己的基本情况（主要是身体情况和实际需求）、经济状况与风险偏好。在这里，我将自己提前梳理好的情况与大家分享，做个并不全面的参考：
1.个人情况：
- 27岁，暂居英国，未婚未育，身体健康短期内没有回国打算，有购买本地医疗保险。
- 目前有稳定工作，收入有部分结余可用于保险投资与增值类投资，但未来长期想回归到自由职业工作，因此希望有部分增值保险。
- 家人父母在国内，预计未来一年回国1-2次，希望为自己与家人都购置。
- 健康保障类（止损类），保障一些基本的人身意外，转移意外事故带来的人身与财产损失。
- 财富增值类（增值类），可以长久稳定储蓄，为自己的未来存一笔钱。
- 金额丰俭由人，一般来说每年拿出收入的百分之20%-30%进行稳定储蓄（可参考标准普尔家庭资产象限图）
- 考虑到目前收入主要在英国工资，计划拿出一些在国内的稿费及其他投资等零碎收入进行投入。
- 为父母养老金“锦上添花”，或作为他们退休后的旅行基金
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45分钟的咨询
”
在大概搞清楚自己的一些基本情况后。我与小雨伞的保险顾问张衡老师加了微信，通话了大约45分钟（后面因为要上班了就微信继续沟通了）
他详细地了解了我自己以及家人的基本情况之后，与我介绍了小雨伞平台，然后给我推荐了两类具体的产品：一个是用于止损的健康险方案，主要包括重疾险、医疗险以及人身意外险。整个方案以表格的形式清晰的呈现，每一个对应的产品也有相关的详细链接，可以自行查看内容条款。另一个是储蓄存钱的年金方案，也是一个详细的表格，根据我的需求和实际情况，生成了一个基于实际的方案。聊完之后我也会在小雨伞的APP上自己了解。上面有多重保险类型可以选择（逛起来蛮有趣的），可以直接在上面咨询与讨论，无论是查看保险细则、减保和退保，这些都可以线上操作，无需带着证件线下到处跑，十分适合我这种海外党。目前这几天我也已经与家人沟通，然后正在进入签订合同的阶段。
不过要提醒大家一点：我从顾问哪里得知的消息，最近监管进行了窗口指导，保险新开发产品定价利率或从3.5%降至3.0%。不仅是增额终身寿险、终身年金会受影响，6月份后，长期型的重疾险也很有可能涨价。从东吴证券研究所出具了一份报告，可以看到预测涨价的幅度：报告预测，年金险保费会上涨18.4%，终身寿险会上涨19.5%，而重疾险会上涨16.4%。比如，我现在配置的重疾险方案，27岁，保额50万，交20年，保终身：- 按预定利率3.0%的话，保费就会上涨923.32元/年，也就是变成了6553.32元/年，20年累计多缴18466.4元。
所以，想给自己或者爸妈配置健康养老保障的，建议尽早配置，6月之后价格可能会更贵。对我而言，这是一次还挺顺利与愉快的保险体验，我也的确最终入坑。一个是因为真的有这个需求，另一个觉得，最开始保险咨询的环节，特别是来自中立平台的咨询环节非常的高效清晰，就像一个经验丰富却不是利益相关的业内人士，从你自身的情况出发，给到最实际的保险建议。让现在精力充沛的自己为未来兜底，的确是不错的选择。趁着年轻，尽早为自己的人生做一个长期而全局的规划，是非常重要的事情。在此向大家推荐小雨伞的咨询服务，当然最终购买与否与具体金额可以根据每个人的实际情况和需求。如果目前没有保险需求，提前咨询了解，懂得背后的逻辑和产品模式，也对个人理财计划很有帮助：小雨伞提供一站式保险问题解决方案，原价68元，现在只需0.01元！您所有关于保险的问题，顾问都会帮忙解答：
定制家庭保险方案：梳理家庭风险，量身定制家庭保险配置方案。
已有保单诊断分析：为您和家人已购买的保单进行分析，科学诊断家庭风险缺口。
市面产品方案对比：针对您关心的保险类型，或者您想提供对比的产品，进行重点产品对比。
投保理赔协助服务：提供专业的投保协助，降低理赔纠纷风险。闪赔产品平台垫付，最快50分钟到账。
