央行降准降息，对我们有什么影响？
科技
职场
2024-10-01 08:01
上海
2024 年 9 月 24 日，国务院新闻办公室举行了一场新闻发布会，主题是金融支持经济高质量发展。这个消息一出来，就引起了大家的广泛关注，尤其是降息对「房贷利率」的影响。下面我从数据分析的角度，分享自己对这个问题的理解和看法。如果有理解不到位和不对的地方，欢迎批评指正。中国人民银行行长潘功胜表示，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近，预计平均降幅大约在 0.5 个百分点左右。从数据分析的角度来看，这 0.5 个百分点的降幅大吗？运用对比思维，我们分析一下过去贷款利率的变动情况。根据中国人民银行（www.pbc.gov.cn）的公告数据，2024 年 9 月，5 年期以上 LPR（贷款基础利率） 为 3.85%。其中 LPR 是英文 Loan Prime Rate 的首字母缩写，表示贷款市场报价利率，也叫贷款基础利率。从上面的历史数据可以看出，自从 2019 年中国人民银行决定改革完善 LPR 形成机制以来，LPR 呈现下降的趋势。从 2019 年 8 月的 4.85%，下降到目前的 3.85%，5 年时间下降了 1 个百分点，其中下降最为明显的是 2024 年 1 月，下降了 0.25 个百分点。所以，从历史数据对比来看，这 0.5 个百分点的降幅还是很大的。假如你有 280 万的房贷，等额本息还款 30 年，利率从 4.35% 降到 3.85%，那么每个月大概少还 800 多元，累计可以少还 29 万多的利息。因为银行是市场单位，央行没有强制让商业银行降低利率的权力，但央行可以通过「转按揭」这种市场化的方式，让商业银行之间产生竞争，从而达到降低利率的目的。所谓「转按揭」，就是允许贷款者在不同银行之间转移，增加贷款者与银行谈判的筹码。也就是说，如果有某一家银行的利率更低，贷款者就可以把自己的贷款转移到这家银行去。对于商业银行来说，为了留住信用等级比较高的客户，可能会主动通知客户降低利率。如果银行没有通知你，你可以考虑主动向银行申请，如果申请不下来，就可以考虑办理「转按揭」。总之，只要你的信用好，基本都能降利率，这是央行降准降息对我们的最大好处。除此之外，央行还出台了一些措施，比如：降低购房的首付比例，下调存款准备金率，创设股票回购增持专项再贷款等，都是希望能刺激房市和股市的交易，增加市场的流动性，稳定投资者的信心，推动市场恢复生机和活力。过去是「资金不准流入股市」，现在却是「专项资金只能用来买股票」。有人说：「从业 30 多年以来，还没见过这样的政策」。受这些利好消息的影响，A 股市场迎来大涨，上证指数在 9 月 30 日收盘时达到 3336.5 点，5 个交易日累计涨幅超过 21%，「股市是情绪的放大器」，感觉太疯狂了！有网友甚至开玩笑说：「外卖小哥看完发布会，餐也不送了，赶着回去加仓了。」
不过，需要提醒你的是，股市有风险，投资需谨慎，千万不要盲目相信自己预测未来的能力。据传，牛顿曾因炒股亏损了 20000 英镑，相当于他当时 10 年的薪水。他感慨道：「我能计算出天体运行的轨迹，却难以预料到人们的疯狂。」股价是难以预测的，就算长期来看趋势是向上的，短期的波动也是巨大的，而且不同股票的差异非常大。应对未来的不确定性，重点不在于预测，而在于做好准备。![]()
