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10月18日，工、农、中、建、交及邮储、招商银行等各大国有银行集体宣布，年内第二次下调存款挂牌利率。
并且在这次降息之后，我国银行定期存款产品利率首次跌破“1%”！
对于一直习惯于储蓄的中国人而言，我们所处的时代就是低利率时代，降息已经成为一种常态，而负利率的脚步也正变得越来越近了。
钱生钱的能力变差了，有远见的朋友就把目光投向了分红型保险产品。
这类产品的优势在于穿越周期提供稳定的增额空间，并且在严格的监管下，目前整个行业的信息相对公开透明。
今天奶爸就来介绍一款来自中英人寿的福满盈3.0终身寿险（分红型），
这款产品据说封闭期短，加上分红利益之后，IRR能很快超过3.2%。
究竟表现如何，我们一起来看看：
快速咨询可点击下图：
01
福满盈3.0的保障内容
我们先看产品基本信息：
先看投保规则：
出生满30天-65周岁都能投保，投保年龄较广，保障终身，
缴费期限选择灵活，最长可以15年交，非常适合工薪阶级长期“定投”。
而6年和8年交的设置，也非常贴心地考虑到不喜欢缴费期过长或过短的朋友。
起投金额也比较低，最低1万起投。
再来看一下产品保障亮点：
1、分红领取灵活，有机会博取较高利益
福满盈3.0可以选择3种红利领取方式：现金领取、累积生息、抵交保险费和交清增额。
一般而言，交清增额的红利领取方式的回报是最高的，
因为交清增额是指拿每年分得的现金红利作为一次交清的保费加保，将现金转换成了保额，
这部分保额对应的现金价值也会随着时间而增长，所以对应的现金价值也水涨船高。
如果更看重产品中长期保单利益，不着急用钱的朋友，还是建议选择这种方式。
如果希望早点用钱，也可以选择直接现金领取，分红直接打到银行卡；
不着急用钱，也可以把分红放到保险公司累积生息；
临时交费压力大，还可拿分红去抵交后续的保费。
可以满足消费者多样化的需求，并且在合同有效期内，几种分红领取方式可以申请变更。
投保时选择其一，后期需求有变动，也能申请变更。
至于能分到多少红利，消费者也不用担心，
监管已经规定，保险公司每年至少应将可分配盈余的70％分配给保单持有人。
2、保单权益丰富，增值服务优秀
这款产品有非常丰富的保单权益，支持减保、保单贷款、转换年金权益和减额交清，满足多场景资金调配需求。
其中，减保写入合同：
保单有效期内可申请减保，年度减保上限是20%基本保额，减保规则相对宽松，可以满足我们灵活使用资金的需求。
此外，还能附加万能账户，以及享受到优秀的增值服务，包括VIP服务、信托服务、养老社区服务。
比如VIP服务，考虑到高净值客户的细致需求，中英人寿提供了覆盖医疗健康、娱乐、旅行、法税等多个领域的服务体系，
达到门槛的用户，可以有机会享受中英人寿提供的就医陪诊、一系列贵宾礼遇以及法税咨询等服务。
有了这样的服务配置，相当于拥有一个集健康+财务管理于一体的“私人管家”。
而信托服务可以根据用户意愿，将财富传递到在意的人手里，既能保密信息，也可以实现资产隔离，非常适合高净值人士。
3、分红实现率表现优秀，中英人寿实力雄厚
奶爸查找了中英人寿官网披露的同类终身寿险（分红型）产品的红利实现率，
历史分红实现率情况如下：
此外，根据中英人寿官网公布的数据，
近三年的平均综合收益率为5.46%，平均投资收益率为5.03%，
可以说中英人寿的经营情况非常不错，投资能力十分稳健。
再来看看中英人寿这家公司的实力如何：
中英人寿，成立于2002年，目前注册资本金29.4598亿元，公司规模与利润均稳居外资第一梯队。
由英杰华保险集团与中粮集团—中粮资本合资组建而成，各持股50%，都是世界500强，实力雄厚。
英杰华保险集团是英国最大保险集团，世界第5大保险集团，而中粮集团是中央直属大型国有企业，旗下有16家上市公司。
再来看看相关的经营指标：
在中英人寿最新披露的2024年第二季度的偿付能力中，核心偿付能力充足率为165.66%，综合偿付能力充足率为239.84%。
最新公布的2024年第二季度风险综合评级为AAA级，已经是风险评级的最高等级，这也是中英人寿在风险综合评级连续31个季度保持“A类”评级。
02
福满盈3.0的保单利益情况
以30岁男性，年交10万，保终身为例，我们来看一下这款产品的保单利益情况：
先说现价超过已交保费的速度：
这款产品的几个缴费期封闭期都非常短，
短中期缴费的情况下（趸交/3/5/6/8年交），需要5-10年，现价就能超过已交保费。
长缴的情况下，10年交的缴费期刚过1年，现价就超过已交保费，
15年交的保证利益在第15年，而加上红利利益，则是在第14年现价就能超过已交保费。
再来看现价和IRR的表现：
以3年交为例，
80岁的时候，保证利益现价达到711700元，超过已交保费的2.37倍，
红利利益现价达到1389565元，超过已交保费的4.63倍，现价表现非常优秀。
无论是保证利益还是红利利益，都是随着时间的推移，现价的优势越来越大。
退保IRR：
趸交和3年交的退保IRR表现最好，保单红利利益的退保IRR都能超过3.24%。
以趸交为例，50岁保证利益能达到1.467%，100岁保证利益能达到1.846%，
50岁红利利益能达到2.865%，100岁红利利益能达到3.246%，
而所有的缴费期限下，保证利益的退保IRR最高都不会超过1.85%。
我们买分红险，主要关注点不应该是保证利益，而是分红，
按中英人寿历史和当下的经营状况来预估，
可以说，福满盈3.0在目前市场上的表现是非常优秀、且值得期待的。
03
奶爸总结
在低利率时代，很多人感叹不管怎么努力存钱理财，都跟不上降息的节奏。
这不仅更考验我们自身赚钱的能力，而且在保证资产安全的同时，也需要关注多元化的资产配置，提高投资收益。
福满盈3.0终身寿险（分红型）投保灵活，保单权益和增值服务实用，承保公司实力雄厚，保单利益和退保IRR表现非常优秀。
如果刚好想要获取更高收益，存下一笔属于未来的钱，同时能兼顾资金使用灵活性的朋友，这款产品是非常好的选择。
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